孫女士想兩年內自己開店創業 理財師為其打造投資組合并提出合法節稅建議
建設銀行青島分行財富管理中心理財師 宋超
工商銀行青島分行臺東支行理財師 郇毅
讀者孫女士問：我在一家外資企業工作，每月收入3000元左右，有社保。除此之外，我還在網上開了一家小店，每月收入也能在1000元左右。現在有銀行存款4萬元左右，每月基金定投1000元。每月生活支出約1000元，打算未來兩年內投入8萬元左右開一個家飾店，請問我該怎么理財才能更好實現？
方案1
巧用信用卡提高資金流動性
現在越來越多的人都喜歡開一家自己的小店，但每一項投資都有風險，開店更是這樣。雖然孫女士有投資意識，但從其家庭資產組合來看比較保守，不能很好地實現保值與增值，為更好地實現未來兩年內投入8萬元左右開一個家飾店的夢想，建議孫女士可保留銀行存款2萬元，用于應急準備金，剩余2萬元建議購買開放式基金，在投資工具上選擇平衡型基金，每月在結余的2000元中再拿出1500元投資于基金定投，在投資工具上選擇穩健型基金，同時利用這兩年的時間熟悉家飾店的市場和業務，等到兩年后，投資的資金在年平均8%的收益率下，可積累到9萬余元，這樣既可以更好地實現開店的夢想，又有部分后續資金作為流動資金進行補充。但由于大部分資金都用于投資產品，可能會降低資金的流動性，出現資金臨時周轉不靈的情況。建議在銀行申辦一兩張貸記卡，在享受最長可達56天免息還款期的同時，還足以應對平時的資金周轉。
方案2
建議購買房產合法節稅
一般來講，在收入相同的情況下，個體工商戶和個人獨資企業稅負是一樣的，但個人獨資企業依照國家對企業征稅的有關規定執行，不需交納管理費。建議可以考慮購買房產出租給自己經營的企業，每年不僅個人有租金收入，企業因為增加了費用，還可以少繳稅，并且是合法的節稅。
以孫女士的財務狀況來看，銀行存款4萬元，想在2年投入8萬元開一個家飾店，如果按照較為保守的年投資收益率8%來計算，那么每月只需投入1300元即可。對于孫女士來說是很容易就能夠實現的，只需將每月節余拿出1300元投入到一個年均收益率為8%的投資組合中即可實現。目前市場上的絕大多數股票型及混合型基金和銀行理財產品的年均收益率均已超過了8%，孫女士只需按照產品的投資方向、自身偏好配置上一到兩個即可。建議孫女士每月拿出400元左右購買純保障型的商業保險，每月定投的1000元用于養老。
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