時下，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的商品經(jīng)濟(jì)和金融意識有了很大的提高，不少農(nóng)民已逐步懂得了“借雞生蛋”的道理。那么農(nóng)民朋友該如何向銀行申辦貸款呢?
一、合理選擇貸款種類。目前，農(nóng)業(yè)銀行和信用社為農(nóng)民主要開辦了生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款、生產(chǎn)設(shè)備貸款、預(yù)購定金貸款、開發(fā)性貸款、生活貸款、抵押擔(dān)保貸款等。如從事種養(yǎng)殖、加工、銷售、運(yùn)輸、服務(wù)、娛樂等所需資金，可申請生產(chǎn)周轉(zhuǎn)貸款；購買牲畜、農(nóng)機(jī)具、建畜禽圈舍、烤煙房等所需資金，可申請1-3年期生產(chǎn)設(shè)備貸款。
二、申辦貸款時，應(yīng)首先向當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行或信用社寫出書面貸款申請書，貸款申請書要寫明貸款用途、貸款金額、還款來源、還款時間、擔(dān)保單位或擔(dān)保人、抵押品名稱、銀行存款帳號、家庭住址、營業(yè)地址、借款人身份證號碼等內(nèi)容，并按規(guī)定開立存款帳戶。□
三、經(jīng)營工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)、飲食、運(yùn)輸、娛樂的個體工商業(yè)戶，必須持有當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T發(fā)給的工商營業(yè)執(zhí)照或經(jīng)營許可證，并有固定的經(jīng)營場地，與此同時，還須由貸款銀行推薦，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行申領(lǐng)《貸款證》。
四、貸款戶必須有一定數(shù)量的自有資金和可靠的還款資金來源，所生產(chǎn)和經(jīng)營品種必須符合國家政策規(guī)定，產(chǎn)品符合社會需要，有產(chǎn)銷或承包合同，經(jīng)營效益好，遵守《貸款通則》，接受銀行信貸部門的檢查監(jiān)督，貸款專款專用，講信用。
五、從事個體工商業(yè)、種養(yǎng)業(yè)大戶、開發(fā)性項目等貸款戶，還要找具備有一定經(jīng)濟(jì)實力的單位或個人擔(dān)保，或者以其財產(chǎn)、有價證券等進(jìn)行抵押，當(dāng)上述條件都達(dá)到后，銀行或信用社再進(jìn)行貸款調(diào)查、論證、審查，對符合貸款條件者，發(fā)給貸款借據(jù)，簽訂借款合同或抵押擔(dān)保合同，即可辦理借款。
從銀行取得貸款有新規(guī)定日前，中國人民銀行向社會正式頒布了《貸款通則》，并于今年8月1日正式執(zhí)行。這一信貸管理制度是我國建國以來第一部最系統(tǒng)、最全面的信貸管理的行政規(guī)章。其內(nèi)容涉及貸款管理的方方面面，共分十二章八十條，其中第四章對借款人取得貸款做了嚴(yán)格規(guī)定，借款人申請貸款，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn)品有市嘗生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、格守信用等基本條件，并且應(yīng)符合下列要求：
一是有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)模炎隽?a href="http://m.390056.com/chuangyezixun/chuangyexinwen/" target="_blank">貸款人認(rèn)可的償還計劃；
二是除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；
三是已開立基本帳戶或一般存款帳戶；
四是除國務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本權(quán)益性投資累計額，未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；
五是借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求；
六是申請中期、長期貸款的、新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例，不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。
最關(guān)鍵是擔(dān)保和低押，具備即成功。
(1)擔(dān)保□
①個人借貸需要什么樣的擔(dān)保?擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。凡進(jìn)行個人借貸時都需要擔(dān)保，擔(dān)保人必須具有足夠代償借款并可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)。擔(dān)保人應(yīng)借款人要求，應(yīng)按有關(guān)規(guī)定，以本單位或個人的資財和合法收益為借款擔(dān)保，擔(dān)保責(zé)任包括：□
a、擔(dān)保人擔(dān)保借款單位某些貸款到期還清本息，如果借款方不履行合同，到期不能歸還，擔(dān)保人承擔(dān)償還本息責(zé)任、扣收同額貸款本息。b、擔(dān)保人提供貸款擔(dān)保的資金來源為擔(dān)保人的資金財產(chǎn)和各種收入。□c、擔(dān)保人同意貸款銀行對擔(dān)保資格及資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，并提供方便。□
②個人辦理擔(dān)保貸款，應(yīng)當(dāng)找誰擔(dān)保?個人借貸可以委托以下單位和個人：
a、可以委托有固定收入的一人擔(dān)保，也可以委托有固定收入的兩個人擔(dān)保。b、可以找有固定店鋪的個體戶擔(dān)保，也可以委托兩個固定店鋪的個體戶擔(dān)保。這種以店鋪資產(chǎn)作擔(dān)保必須經(jīng)過司法部門公證，擔(dān)保人已向銀行借款的，不再具備擔(dān)保資格。c、可以找國營、集體企業(yè)單位擔(dān)保，擔(dān)保時，必須加蓋與留存銀行印鑒相符的單位公章。但國有資產(chǎn)不能計入其經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力和以其擔(dān)保。最高人民法院在《若干意見》同時規(guī)定：“國家機(jī)關(guān)不能作保證人。”□
(2)抵押□
①什么可以做抵押品?抵押品，是指由借入者提供的，經(jīng)借出者認(rèn)可的，在借入者到期不履行合同義務(wù)時，借出者可以依照法律規(guī)定或按合同約定予以處理的財產(chǎn)。作為抵押品的財產(chǎn)必須有價值和使用價值；必須依法能夠轉(zhuǎn)讓或流通；必須易于估價、出售、適銷適用。而且，其有效使用期必須長于借款期。
根據(jù)我國一些地方部門制定的抵押擔(dān)保貸款管理辦法的規(guī)定，在借貸法律關(guān)系中，可以作為抵押品的財產(chǎn)主要包括以下幾種：□
a、房屋和其它建筑物；b、機(jī)器、設(shè)備、運(yùn)輸工具、庫存商品和原材料等物資；c、允許上市的股票、債券、票據(jù)、提單等有價憑證；d、依法可轉(zhuǎn)讓的土地使用權(quán)；e、專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、股權(quán)等依法可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利；f、其它依法可流通或轉(zhuǎn)讓的物資和財產(chǎn)。□
有下列財產(chǎn)設(shè)定為抵押品時，必須注意如下一些問題：
a、以依法獲準(zhǔn)建造的房屋或其它建筑物作為抵押物的，可自建造之日起設(shè)定抵押權(quán)，但該項借款必須用于該建設(shè)物的建造。b、以同一抵押物設(shè)定若干抵押物權(quán)時，其抵押物的價值必須大于幾項債權(quán)之和，而且一旦出現(xiàn)這種重復(fù)設(shè)定抵押權(quán)的情況應(yīng)向抵押人作出說明。c、以共有財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，只能以借款方所有的份額為限，同時，借款方還應(yīng)向抵押人提供共有人表示同意的書面協(xié)議。d、承擔(dān)連帶責(zé)任的非法大聯(lián)營企業(yè)以其財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)的，須有該企業(yè)董事會或者聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)同意的書面證明。其中，一方以其在該企業(yè)的股權(quán)設(shè)定抵押權(quán)時，須取得聯(lián)營他方的書面同意。□e、外商投資企業(yè)或者外商投資企業(yè)的中方以其財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時，須經(jīng)審批機(jī)關(guān)同意。□f、抵押人就其已發(fā)包、出租的財產(chǎn)設(shè)定抵押權(quán)時，原承包、租賃合同繼續(xù)有效。如果發(fā)生處分抵押物的情況時，原承包、租賃合同依法變更發(fā)包人或出租人。g、抵押人以依法有償取得的國有土地使用權(quán)設(shè)定抵押權(quán)時，須憑土地使用證；以其它可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利設(shè)定抵押權(quán)時，須憑可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利證書。h、抵押人以特許進(jìn)口的物資設(shè)定抵押權(quán)時，須持有合法的證明文件證，并經(jīng)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)和海關(guān)認(rèn)可。□
但是，不得以下列財產(chǎn)作為抵押品：
a、國家所有的土地、礦山等法律、法規(guī)禁止買賣的自然資源或者物資；b、使用中的職工宿舍、學(xué)校、食堂、幼兒園等社會或企業(yè)福利設(shè)施及物資；c、所有權(quán)有爭議的財產(chǎn)；d、依法被查封、扣押或被采取其他保全措施的財產(chǎn)；e、其它依法能強(qiáng)制執(zhí)行的財產(chǎn)。
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