貸款是這樣“煉”成的
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時間：2007-3-26 7:41:08 來源：中國經營報
作者：徐永 我來說兩句 |
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每看到別人的錢生錢，很多人就幻想自己的財富也能像打了激素一樣瘋漲，最好能遭遇“非典型暴富”的機會。但事實上，“聚沙成塔”才是理財的常態。聰明人下笨工夫，三十年的堅持不懈最終成就巴菲特。“財技”，就是希望幫助您從最細微處發現機會，學會享受投資，享受理財。“財技”和您的約會，定在每月最后一周。
本月“財技”，我們關注新公司的理財之道。到哪里找錢，如何合理規劃稅務開支，怎么利用銀行提供的理財和避險工具，從現在開始“天天向上”？我們的解讀，也許能為被這些問題困擾的新公司提供一些思路。
38歲的李松生有一顆廣東潮汕人特有的經商腦袋。20歲剛出頭，他注意到鋼材市場的巨大需求，在廣州做起了鋼材貿易生意。經過10年積累，1998年，他選擇駐扎順德這個中國家電之都，現在的身份是廣東省佛山市順德區新源鎰鋼鐵制造有限公司董事長。用他自己的話來說，他“已經構筑了集貿易、生產、研發為一體的鋼鐵王國。”
李的新源鎰今年銷售額將超過10億元，已經不是“中小企業”。但回顧自己白手起家和公司一起慢慢長大的歷程，李松生感慨，讓他始終掛念的是到哪里找錢？
第一步：從0到50萬元
因為自知在財務報表和抵押不能滿足銀行要求，和廣東大多數中小企業主一樣，李松生10多年的創業生涯中，從未試圖通過銀行或其他金融機構融資。
“銀行一般要求有固定資產做抵押，但我們當時所做的貿易公司資產主要是流通貨物，顯然不符合要求。”他告訴記者，當時企業主要是通過親戚、熟人或者民間借貸的方式融資，這種做法在“圈子”氛圍濃厚的廣東地區頗為常見。
2002年，醞釀近4年后，李松生決定進行第一次轉型擴張，從貿易到生產。雖然啟動資金已經籌備好了，但后續流動資金可能出現缺口，這時他想到了銀行。“銀行資金不可能隨要隨到。雖然當時并不十分缺錢，但有必要提前和銀行建立關系。”
但他未雨綢繆的想法并沒有得到很好的回應。當時，生產項目還沒有拿到土地證，也無法提供生產企業的財務報表，銀行無法做抵押貸款。“我只有一份樂觀的可行性報告。”
在貸款遭到銀行拒絕后，李松生采用了變通做法，把貿易公司的業績和將要獲得土地證的土地打包，向銀行尋求貸款。由于這片土地屬于可控可預期的公司資產，銀行最終給他核準了430萬元的授信額度，部分解決了制造公司的流動資金困難。“從銀行貸到第一筆款項是50萬元，之后貸到了500萬元。”李松生說。
企業的穩步發展后，李松生面對銀行有了更大的話語權：“現在我能從銀行貸到4000萬元，綜合授信1億元。”
擴張貸款三件事
但銀行融資并非總是坦途。大約從2005年開始，一向合作的銀行信貸員告訴他，貸款額度面臨收縮。李松生被告知，貸款額度不減，已經是對企業的最大支持，“因為我從事的鋼鐵產業成了國家重點調控行業。”
這讓他在融資方面再次面臨“窘迫”。李松生打算同時在幾個環節上下工夫，主動扭轉這種被動局面。
李做的第一件事，就是通過各種關系和國家開發銀行溝通，準備以中小企業科技創新項目的身份獲得低息貸款。這幾個月來，他一直在北京爭取這項貸款，但“手續繁雜，還很難知道結果。”
肅清關聯企業的股東關系，是李松生今年融資計劃的另一個重頭戲。“必須想辦法轉移和調整一部分股東關系，掃清擔保貸款的障礙。”股東關系不清晰，已經使他前幾次嘗試銀行擔保貸款均以失敗告終。
李松生計劃中的今年第三個重點是改變貸款方式。為了增加資金流動性，此前他一直盡量減少固定資產投資。但10多年積累下來，他的固定資產已經達到1.2億元左右的規模。“今年我將嘗試以這些資產作抵押，希望爭取8000萬元左右的綜合授信。”
生存仍然艱難
除了銀行貸款外，李松生表示其他解決渠道也會考慮。例如通過與生意伙伴合作或引入戰略股東等方式，來解決資金方面的問題。“銀行現有的中小企業金融服務，還不能完全滿足我們的需要。”
“首先是貸款期限短，一般只有半年或一年，而且需要先還舊貸后才有發放新的貸款，這樣得早早準備好還貸資金。一筆為期半年的貸款，實際能周轉使用的時間也就有4到5個月。”李說，銀行信貸操作流程長，貸款手續繁，審批環節多，“通常重新申請一個貸款項目，需要時間少則一個多月，多則三五個月。而對于中小企業來說，最寶貴的就是時間。”
另外，銀行防范貸款風險的主要手段是抵押擔保，擔保物主要是不動產。只有個別銀行接受動產抵押，且抵押成數極為有限。譬如某商業銀行推出倉單質押貸款（如鋼材），某種規格鋼材市場價格為6000元，而銀行評估價格為5000元，在后者基礎上打6折貸款，只能貸到3000元。此外，大部分銀行都不提供設備融資業務，而提供該業務的小部分銀行，也只能貸出設備價值的兩到三成。
“作為千萬中小企業中的一員，我能理解大家對資金的迫切需求，另一方面，我也能理解當前銀行在中小企業融資上的謹慎作風。雙方當前首先都需要學會適應各自的生存環境，共同推進問題的解決。”李松生說。
而對于當前銀行所提供的中小企業融資服務，他仍然有很多期待。“比如設備按揭貸款，那些不動產多的企業有很大的需求空間，但目前能提供這種融資服務的銀行還不是很多。”另外，“能不能考慮取消‘還舊貸新’的規定，代之以到期的各項指標的審核？”
據中國中小企業協會會長李子彬透露，截至2006年10月底，我國中小企業總數已達到4200多萬家。他們面臨的最大的瓶頸是資金短缺。由于直接融資渠道不暢，銀行貸款仍然是中小企業融資的主要通道。據統計，目前小企業貸款僅占中國主要銀行業金融機構各項貸款余額的14.7%，這與小企業貸款的實際需求還有相當大的距離。
近年來，中小企業貸款正在逐漸成為國內商業銀行發展的重點業務之一。工商銀行（601398.SH，1398.HK）、浦發銀行（600000）、深發展（000001）、民生銀行（600016）等還專門設置了中小企業金融部門。
“中小企業如果能基本做到‘科學經營、管理創新、誠信服務’，在政策逐步寬松、銀行服務逐步完善的情況下，融資難的問題會在明年或者以后有更大的改善。”對此，李松生深信不疑。
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