作為綜合實力全國排名靠前的百強縣，鄞州區內工業、加工業發達，企業密布，各類登記在冊的民營中小企業數量已超過1.6萬家，他們創造了鄞州區絕大多數的GDP和稅收收入。近年來，如何支持民營中小企業發展，促進加快農業勞動力向其他產業轉移的速度，已成了鄞州銀行支持區域經濟發展的主要著力點。
為此，該行努力創新金融產品和服務手段，堅持“小額、流動、分散”的信貸原則，堅持以小企業為主要客戶資源，創新貸款機制和推出業務新品，進一步加強了對中小企業的金融服務，促進了區域內民營中小企業持續、健康發展。
最近，鄞州銀行被中國銀監會評為“2006年全國銀行業金融機構小企業貸款工作先進單位”，該行團體業務部副總經理蔡昌海榮膺“2006年全國銀行業金融機構小企業貸款工作先進個人”。小企業貸款工作“雙榮譽”的取得，有力地證明了鄞州銀行在支持區域中小企業信貸上所作出的努力。
截至2006年末，鄞州銀行各項貸款余額136.4億元，比年初增長17%，存貸比為71%。其中，小企業及個體經營戶貸款有12015戶，占總貸款戶數的78%，貸款余額達65.2億元，占企業貸款余額的58%，戶均貸款54萬元。
建立小企業“六項機制”
去年以來，該行還結合區域經濟特點，專門制訂了實施小企業貸款工作方案，啟動對小企業“六項機制”建設，建立了小企業貸款利率風險定價機制、獨立的小企業貸款核算機制、高效的小企業貸款審批機制、完善小企業貸款激勵機制、專業化的客戶經理培訓機制和小企業貸款違約信息通報機制。
去年9月，鄞州銀行制定了《小企業貸款業務管理實施辦法》，明確了小企業貸款的營銷策略、調查方式、審批流程、權限設置、利率定價、獎懲機制、貸后管理、業務培訓等方面的內容。小企業貸款各項業務從此進入規范化運作。
為減輕小企業在發展期的財務負擔，降低融資成本，該行適度下降了小企業貸款利率。一方面擴大了各支行貸款利率審批權限，按貸款風險高執行利率高的原則，確定了貸款執行利率最低限，同時還制定了執行優惠利率的相關規定，按照借款人的經濟實力、經營效益、現金流量、貸款方式、資信等級、信用狀況、對鄞州銀行的綜合貢獻度等方面細分客戶，對優質客戶、忠誠客戶和符合條件的客戶在貸款利率上給予相應的優惠。
為進一步簡化小企業貸款手續，減少審批環節，提高審批效率，該行在小企業貸款上采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”管理模式，信貸額度核定后，發給小企業客戶一個《電子貸款卡》，實際發放時，客戶可憑此卡直接到柜面辦理。
對鄞州銀行的客戶經理來說，如果將一筆200萬元的款項發放給一家大企業，而將另一筆50萬元的貸款發放給一家小企業，他為此獲得的業績薪酬可能還是50萬元的高。這是該行為鼓勵客戶經理積極發展小企業貸款業務，而出臺的一項業績獎懲新體系。去年該行組織開展了“百廠千戶”大營銷活動，組織全行客戶經理開展對小企業貸款需求狀況、金融服務及業務產品滿意度上門調查活動，并做好事后管理和跟蹤服務工作，定期進行客戶走訪和電話回訪。
如何防范小企業貸款風險？該行實施了小企業貸款違約信息通報機制。該行充分運用信貸管理系統的風險預警功能，客戶經理在貸前調查客戶是否有違約記錄，在貸后監測，收集、分析小企業貸款惡意違約方面的相關信息，并及時將違約客戶及其關聯企業信息在金融機構內部定期通報，控制風險，改善信用環境。去年10月，該行對已列入“黑名單”貸款的逃廢債借款人在《鄞州日報》公開曝光，起到了一定震懾作用，也促使個別借款人前來歸還原欠不良貸款。
通過這些機制的實施，逐步規范、完善和建立小企業業務管理的組織架構、業務流程、風險管理體系和運營機制，全面提高對小企業客戶的市場營銷能力和風險控制能力；進一步優化小企業客戶結構，積極拓展小企業客戶，形成以績優小客戶為主導，重點優質中上客戶并舉，結構合理、優質穩定的客戶群體。
創新九種小企業貸款方式
在實踐中，鄞州銀行積極探索和完善符合小企業特點的貸款管理模式和風險防范措施，創新小企業貸款的擔保方式，試行多方合作業務拓展模式，對不同類型、不同規模、不同行業的小企業實行不同的信貸政策，并提供不同的貸款品種。目前，該行已推出了九種適合小企業的貸款方式。
股權質押貸款。針對很多地處城鄉接合部、大部分土地被開發征用、已完成農村股份制改造的新型農民的融資、借款需要，鄞州銀行創新農戶個人貸款模式，于2006年5月，率先在古林鎮藕池村推出了“村股份經濟合作社股權質押貸款”這一新型融資方式，受到了當地農民的普遍歡迎，這一做法在寧波市也屬首創。目前，我區已有2個村100多戶農戶通過此種方式進行了融資創業，貸款余額達到495余萬元。
個體經營戶聯保貸款。興寧支行一分理處位于寧波現代裝璜市場內，眾多經營戶就是主要客戶，經營戶遇到進貨流動資金不足時，卻經常由于缺乏押抵物而難以向銀行融資，為解決這些客戶的貸款難、擔保難，興寧支行與寧波市工商聯裝飾材料商會合作，對商會會員企業且具有現代裝璜市場攤位租賃權的經營戶發放聯戶擔保貸款，按經濟實力不同，單戶余額分為30萬元、50萬元、70萬元、100萬元，每組5戶。
小企業聯保并追加自然人保證貸款。小五金、零配件生產加工的家庭作坊式小企業是塘溪鎮的塊狀經濟主體，塘溪支行針對大多數企業廠房和個人住房沒有土地、房產權屬證，無法辦理抵押貸款的現狀，采用個體經營戶與小企業小額聯保貸款，并追加業主家庭成員自然人連帶責任保證方式，使有限責任延伸為無限責任，既方便了小企業貸款，又防范了信貸風險。
蜜蜂貸記卡授信業務。2006年4月，鄞州銀行推出蜜蜂貸記卡個人信用循環貸款，該卡分為鉆石卡、白金卡、金卡、普通卡四種，并將消費透支額與信用授信貸款相結合，具有授信額度高、授信期限長、貸款利率低、手續簡便等優點。按照“額度授信、循環使用、按期償還”的原則，采用“信用額度加授信貸款”的方式，把個人授信賬戶貸款與蜜蜂卡相結合，進行綜合授信，以提高貸記卡的市場競爭力。
商業承兌匯票貼現業務。主要面向規模適度、現金流量充足、經營者誠信度高、風險可控、銀行競爭激烈的企業。
小企業機械設備按揭貸款。與優質注塑機生產企業，向注塑機企業的銷售客戶發放設備按揭貸款，并由借款企業提供保證，貸款期限最長一年，額度最高為設備買價的50%。
倉單質押和倉儲抵押貸款。由鋼材經營企業、倉儲保管單位、銀行簽訂三方合作協議，采用倉單質押或倉單抵押方式，發放貸款或辦理承兌業務。鐘公廟支行采用倉單質押方式，由借款人或承兌申請人向支行提交貸物倉單辦理質押，質押率為50%，鋼材銷售企業要提貨，必須向支行等額存入貨款，由支行簽發提貨單后，倉儲保管員憑支行簽發的提貨單向銷售企業發貨。寧穿支行則采用倉儲抵押方式，由支行出資委派具有倉儲管理經驗的人員到北站倉儲進行監管，每日對貨物進入、發出和結存登記貨物臺賬，按庫存貨物進行抵押，抵押物的數量和金額不得低于協議確定金額，抵押率不得高于50%。
三方協議融資。由生產企業、銷售企業和銀行簽定三方合作協議，辦理銀行承兌匯票業務，承兌保證金比例不低于50%，保證金不足部分由生產企業提供保證擔保。承兌匯票金額內，匯票申請人向收款人分期提貨，按先提取由收款人保證部分、再提取已繳保證金部分的順序操作。在提取保證擔保部分貨物時，按照提貸金額，等額存入貨款充實保證金存款。
專業擔保公司保證貸款。目前，該行已與區中小企業信用擔保促進會、寧波中小企業擔保公司等協作，簽訂合作協議。
募集4億次級債加大小企業信貸投入
作為區域性銀行，充足的資金規模無疑是加大信貸投入的有效保證。為了在現有信貸規�；A上加大對小企業信貸扶持的投入力度，今年1月30日，鄞州銀行向寧波區域內的企業法人、團體等投資者定向募集了總額為4億元的次級定期債務。此舉也開創了我國農村合作金融機構獲得資本補充新渠道的先河。
去年12月26日，鄞州銀行經中國銀監會批準，定向募集期限8年、總額為4億元的次級定期債務，用于補充該行的附屬資本。本次次級債務募集的成功，使該行的資本充足率達到11%，為該行的下步發展拓寬了更大的資本金空間。
鄞州銀行行長周建斌在接受筆者走訪時稱，鄞州區經濟發展勢頭良好，經濟增長穩健有力，區域經濟對銀行信貸資金的投放需求逐年加大。然而，受有限資本的約束，盡管鄞州銀行每年新增信貸資金投入量高達20億元，仍然難以彌補區域經濟資金需求缺口，特別是很多區域內成長性能好的小企業也對資金需求紛紛喊“渴”，這也促使該行及早地考慮如何通過一種有效的方式，擴大信貸規模，加大信貸投入。
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鄞州銀行經營業績優秀
鄞州銀行成立于2003年4月8日，是全國首家農村合作銀行。全行擁有1家營業部，29家支行，146家營業網點，員工1155人。至2006年底，各項存款余額192億元，各項貸款(含貼現)136億元，貸款不良率為3.02%；資本充足率12.21%，核心資本充足率10.23%；股東回報率達10%以上；實現撥備前利潤48462萬元。
法人治理日趨完善。建立了股東代表大會、員工代表大會、董事會和監事會相互制約的公司治理結構。健全了董事會、監事會、行長室的組織架構和工作規則，完善了相關制度，保證“四會一層”運行的獨立性，增加了“四會一層”的職責界定、分工，做到了職責明確、分工合理、相互制衡，有齊全、完整的作業記錄。
經營范圍不斷拓寬。一是拓展了以國際結算為重點的外幣業務。成為迄今為止國內農信系統唯一入選英國《世界銀行年鑒》的合作銀行。外匯業務綜合評比連續四年在寧波外管局非現場考核中達A類行標準，為人民銀行寧波中支轄下18家從事外匯業務銀行的唯一一家；二是穩健開展投資業務。由于業績良好，近三年連續被評為全國銀行間同業拆借中心優秀交易成員，連續被評為全國銀行間債券市場優秀自營結算成員。2005年10月，被評為“英國路透中國債券參考率”13家數據報價單位之一，在市場中贏得了良好信譽；三是積極拓展信用卡業務。開辦的“蜜蜂”借記卡，憑借用卡環境好、交易率高而受到廣大客戶歡迎。2006年4月，成功開辦貸記卡業務。
經營機制日臻完善。在不斷完善法人治理結構的同時，積極構筑堅實的內部管理制度體系和具有現代企業活力的經營機制，并突出表現在以下兩個方面：一是不斷完善績效考核機制和分配制度，考核的對象從以貸款、資產質量為重心向風險調整后的利潤為重心轉軌；分配制度從適當拉開差距向全面體現“績酬相適”轉軌；二是積極建立人才引進和人才競爭機制。
經營風格基本成型。突出表現在：一是經營定位鮮明，即服務于“三農”，服務于區域內的中小企業和社區居民；二是風險可控下的穩健經營，通過完善以防范信用風險、市場風險和操作風險為核心的風險管理制度，追求自身的可持續發展；三是培育了良好的創新文化，通過對國內外“好銀行”的深入研究，穩步推進管理思想創新、組織結構創新、管理模式創新、管理工具創新、金融產品創新；四是培養了獨有的快樂成長文化，即追求和體現鄞州銀行與員工、與股東、與社會的共同快樂成長。
經營風險控制有力。從改進內部控制系統、完善內部控制制度入手，實現“制度管理”。根據業務流程明確劃分前、中、后三層，并以此形成經營效益中心、成本及風險控制中心、研發和后勤保障中心，形成三層完善、相互制衡的機制，延伸了風險掌控力。
經營品牌價值遞增。在內涵上，力推“蜜蜂”形象，蜜蜂與團結、協作、工作嚴謹有序的特點在鄞州銀行得到充分顯現。以鄞州銀行品牌形象為基礎，先后推出蜜蜂信用卡、貸記卡等金融產品，在鄞州區及整個寧波市樹立良好的社會形象，鞏固了老客戶，吸引了新客戶。
支農力度與日俱增。通過扶持民營企業發展，促進農村勞動力轉移，推進鄞州農村的工業化進程，實現農村勞動力向二、三產業轉移；通過支持農業龍頭企業的發展，推動農業產業化，實現農業產業化結構升級，促進“農民增收，農業增效”；通過創新靈活多樣的信貸產品，支持傳統農民向新型農民轉變，拓寬農民增收渠道，在產品設計和創新上注重體現對弱勢群體的保護和支持；鄞州銀行還注重對農村集體經濟的培育和涵養，發揮“造血”功能，推進農村城鎮化建設，使建設農村新環境有了源源不斷的資金保障。
服務新農村目標明確。三年內信貸有效投入累計不少于650億元。信貸存量增加50億元左右，以最大限度地滿足區域內新農村建設資金的需求。加大對農業科技推廣、農業龍頭企業、農產品流通市場、農資生產的支持力度；繼續擴大和完善農戶(工商戶)聯戶擔保貸款，在擔保方式、授信額度、期限、利率和還款方式上采取更加靈活的辦法，千方百計幫助農民增加收入，更好地發揮服務新農村建設過程中的“助推器”和“催化劑”作用。
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