雖然現(xiàn)在不少銀行都在推進中小企業(yè)貸款，但是急需資金的中小企業(yè)要想成功獲得資金，仍然需要解開許多現(xiàn)實的待解難題。
“不再找銀行了”
宋長生看好一個轉行服裝的機會，他投入了700萬元，還急需1000萬元，但國有銀行要求要有3年經(jīng)營記錄，或者有相當數(shù)額的不動產(chǎn)抵押；而即便對中小企業(yè)放貸較多的外資渣打銀行，也難以貸出足夠的金額。
“我不會再去找銀行了，找也沒用。”宋長生有點絕望地說。
宋長生是北京朝陽區(qū)人，2007年之前一直專心經(jīng)營著一家汽車修理廠。去年，他通過朋友關系接手了“步步高”的童裝商標使用權，開始涉足服裝。此“步步高”雖不是在DVD領域里曾名聲大噪的“步步高”，但宋長生還是有大干一場的決心。具體而言，在得到商標的使用權后，他的步步高童裝公司主要負責研發(fā)、設計和銷售，確定加工生產(chǎn)商，然后在商場設立專柜或引進加盟代理渠道。目前，該公司已經(jīng)在北京4個賣場設立了專柜，并有了兩個代理商，宋長生也為此投入了700多萬元。
“還需要1000萬元”，想著生產(chǎn)擴大和渠道建設等費用，宋長生估計今年還需要1000萬元推動其新生的步步高公司向前發(fā)展。于是他開始托熟人關系找銀行。
他先是找到了渣打銀行。因為聽說該行推出了中小企業(yè)的無抵押、無擔保的信用貸款業(yè)務，于是他以修理廠為基礎向該行申請貸款。他心中盤算，其修理廠一年營收200萬元，利潤20萬元，憑借著修理廠他如果一個人能從渣打貸到20萬元，就再合伙幾個朋友去貸更多資金。渣打銀行方面向他表示，如果想貸10萬元額度，其月收入需要在1萬元以上，宋長生可以貸款幾十萬元，但他的朋友的工資都在1萬元以下，不符合條件。
于是他又找了交通銀行等其他中資銀行，不過銀行方面首先要求童裝公司有3年營收記錄，不符合情況的話則要求有房產(chǎn)抵押，由于他的房子價值不過百萬元，仍不能滿足1000萬元的規(guī)模。宋長生說他也曾經(jīng)找過朝陽區(qū)政府，因為聽說區(qū)政府拿出了幾億元資金，聯(lián)合擔保公司開展了一個支持勞動密集型等中小企業(yè)融資的項目，他找到了擔保公司，但在抵押品不符合條件的情況下，他仍沒有得到資金。
融資難解析
銀行人士認為，擁有充足抵押品、拳頭產(chǎn)品是貸款關鍵，即使推出無抵押無擔保信用貸款的銀行，對于貸款方也有眾多限制。
宋長生遇到的情況，對于商業(yè)銀行中小企業(yè)金融業(yè)務的人士來說并不陌生。
廣東發(fā)展銀行上海分行公司部的相關人士認為，由于銀行當前放貸的一個基本授信條件是，借款人要有充足的抵押品，如房產(chǎn)或一般動產(chǎn)，但中小企業(yè)缺乏足夠抵押品卻一直是現(xiàn)實情況，這類企業(yè)很難成為銀行的合格客戶。
“從目前中小企業(yè)總體來看，仍然處于一個較低層次，相當一部分中小企業(yè)沒有拳頭產(chǎn)品，依靠大企業(yè)來料加工維持經(jīng)營，其生產(chǎn)經(jīng)營存在較大風險。”廣發(fā)銀行上海分行公司部負責人認為，一些中小企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)和市場開拓上投入不足，產(chǎn)品生產(chǎn)周期較短，市場競爭能力不穩(wěn)定，自然不是銀行放貸的優(yōu)選對象。
記者了解到，雖然現(xiàn)在不少銀行也推出了在抵押、審批、擔保等方面的創(chuàng)新，進一步減輕企業(yè)的貸款負擔，但實際上也有諸多條件。比如渣打銀行、寧波銀行等推出的無抵押無擔保信用貸款，對企業(yè)的營業(yè)歷史、利潤情況等都有一些規(guī)定，貸款上限一般在幾十萬元，貸款時間也不會超過1年。
融資互動
即便貸了款，可能到手也需要不少時間，不過得到貸款的項目運營有了業(yè)績后，銀行的態(tài)度也會發(fā)生改變。
當然問題也不僅僅出在企業(yè)身上。
湖北宜昌的胡先生的制衣廠今年準備上馬一個牛仔衣項目，需資金3000萬元，他告訴記者，當?shù)厣虡I(yè)銀行主要還是傾向大企業(yè)，對中小企業(yè)的貸款多是象征性支持。記者了解到，這在銀行業(yè)內(nèi)是一個很常見的現(xiàn)象，雖然政策三令五申支持中小企業(yè)，但能對大中小企業(yè)一視同仁的銀行還是不多。
“我一個朋友有1000萬元的應收賬款，向銀行申請了半年，才獲準貸了200萬元。”宋長生舉了一個他周圍的例子，雖然該朋友的應收賬款是貨真價實，但實際資金到手卻仍需要比較漫長的過程。胡先生也表示，他去年在銀行分別貸了450萬元和300萬元兩個項目，都需要幾個月的時間，多多少少影響了項目進度。
不過，招商銀行相關人士認為，中小企業(yè)也應該重視提高自身能力，比如擁有核心知識產(chǎn)權或競爭力；如果沒有，也要有穩(wěn)定的上下游供應鏈關系；同時也盡量避免在創(chuàng)業(yè)初期去經(jīng)營一些低層次的傳統(tǒng)行業(yè)，因為市場競爭已經(jīng)十分激烈；另外，在今年還應該特別注意避免一些受政策調(diào)控影響的進出口行業(yè)等。
胡先生告訴記者，雖然向銀行貸款仍然有很多困難，但他能明顯感受到，去年其公司的幾個項目的成功運營和業(yè)績有了改善后，銀行的態(tài)度好了很多，“只要企業(yè)經(jīng)營有潛力，與銀行的合作應該會越來越容易”，他說。
鏈接 深圳某銀行對小企業(yè)授信的基本條件：
1.企業(yè)經(jīng)工商行政管理部門登記注冊。
2.能提供合法、有效、可靠的抵押擔保。
3.抵押貸款申請額度一般不超過1000萬元人民幣。
4.企業(yè)連續(xù)正常經(jīng)營1年以上。
5.無不良信用記錄、并能提供近期連續(xù)三個月的繳稅憑證、銀行對賬單、實物資產(chǎn)清單、水電費發(fā)票和商品購銷情況等顯示企業(yè)正常經(jīng)營的證明材料。
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