小企業融資樣本分析之一
在目前貨幣緊縮的宏觀背景下，國內大多數企業正在經歷資金短缺的寒冬。《每日經濟新聞》記者調查后發現，雖然資金短缺狀況使得一些小型企業瀕臨破產，但它們也沒有坐以待斃，而是利用一些處于邊緣的、灰色的融資渠道，比如信用卡套現、民間高利貸等，希望能度過難捱的冬天。
一位做生意的朋友高偉（化名）最近對記者表示，他剛剛利用刷卡消費的方式透支了手頭的信用卡，并從中套現了將近4萬元。
高偉的經歷也讓記者對小企業的融資問題產生好奇。在銀行借貸基本無望，民間借貸利率又高的情況下，信用卡套現是不是真的成了小企業短期融資的福音？
套現融資性價比高
高偉是上海一家房產中介的老板，由于公司剛開業不久，各項支出常常超出預算，他不得不經常面對資金短缺的尷尬處境。
他對記者表示，現在手頭“養”有不同銀行近十張信用卡，“除了要花精力弄清楚每張卡的刷卡日和還款日，以及支付額外的刷卡套現手續費之外，信用卡應該算是一條性價比很高的提現渠道。”
某專業從事套現業務的中介公司負責人對記者稱，套現業務手續費在3%~5%之間，具體要看提現金額而定。他稱，提供分期付款業務可以超額套取信用額度，手續費也更高，費率大概在18%左右。
據記者了解，每成交一筆套現業務，中介公司必須要向銀聯和銀行支付使用POS機產生的手續費。不同行業的中介公司，需要支付的手續費是不同的，其中，百貨零售、美容美發的費率約在0.9%，餐飲、洗浴業費率約在1.8%。向銀聯支付的手續費與向套現者收取的手續費之間的價差，就是中介公司的利潤空間。
一位不愿透露姓名的某銀行信用卡部工作人員對記者稱，在持卡者刷卡消費產生的手續費中，銀行也能獲得部分收益，只要不是太出格，銀行對信用卡套現行為也會睜一只眼閉一只眼。
而對信用卡持卡人來說，通過假消費、真提現的方式，不僅可以享受免息期，還能獲得超額提現。另外，如果持有不同銀行的多張信用卡，通過“拆東墻補西墻”的方式，還能一直占用銀行的款項。
套現中介公司大量存在
從目前情況看，大量兼職或專業的套現中介公司的存在，也為高偉這樣的生意人提供了方便快捷的套現服務。在百度上輸入關鍵字“信用卡套現公司”，有多達96萬的相關搜索結果。讓記者驚訝的是，在記者隨機調查的套現服務公司中，大多數生意紅火。
程功（化名）目前在上海鬧市區經營著一家商店，他對記者表示，除了日常零售工作外，他也利用店內的POS機兼職做些信用卡套現業務。
他表示，“只要有一臺POS機，就可以進行信用卡套現業務。”套現操作方法非常簡便，因此吸引了很多急需用錢的人。他稱，其中做小生意的人不也在少數，主要用于臨時進貨、還款等短期融資。另外，在去年行情好的時候，還有一部分客戶利用信用卡套現來炒股、炒樓。
程功稱，對急需用錢的人來說，信用卡直接取現最高只能取出信用額度的50%，而且要支付近3%的手續費和萬分之五的日息，成本很高。但通過透支刷卡消費方式套現，不僅有最高56天的免息期，還能將信用額度全部變現，并且是在刷卡后當即拿到現金，和在商場正常刷卡消費一樣，因此，這一方式很有誘惑力。
銀行稱嚴格監管違規套現
今年4月，銀監會發文提醒銀行加強對POS機簽約商戶的管理；5月，銀監會又提醒各大商業銀行注意假消費、真套現的虛假刷卡行為。
記者昨日聯系了上海多家銀行信用卡中心。興業銀行信用卡中心相關負責人稱，該行已經有信用卡違規套現的數據和案例，但不方便公開，而且這個問題比較復雜。工行新聞發言人對記者表示，工行目前還沒有信用卡違規套現的案例。她稱，如果持卡人違規套現，其信用將會產生污點，并對其以后的貸款行為產生影響。
深發展首席信貸風險執行官李文活告訴記者，深發展信用卡套現問題并不算嚴重，因此并沒有采取特別的措施防止套現行為。
銀聯客服代表向記者表示，“銀聯并不是一個執法部門，并且現在裝（POS）機渠道有很多，管制套現行為，需要有人向銀聯反應，銀聯核實后才能采取措施打擊套現行為”。
記者觀察
無法杜絕 干脆引導
廣東嘉輝律師事務所的鄂曉紅律師在接受記者采訪時表示，目前并沒有法律明文規定信用卡套現是違法行為，套現人就算被抓到也無法定罪，頂多在銀行信貸記錄上有污點。考慮到市場對此類套現融資有需求，鄂曉紅律師表示信用卡套現根本無法杜絕或者在短期內杜絕不了。
但也有網友力挺信用卡套現者。一名網友稱，存在的就是合理的，國內銀行對中小企業和個人貸款設有重重障礙，它們獲得資金困難更多。信用卡套現是一條比較容易解決資金困難的途徑，這也是“非法套現”得以生存的基礎。
該網友稱，國外信用卡cashout服務，即信用卡取現服務非常流行，國內銀行也應該根據持卡人信用狀況，有條件地提高信用卡取現比例，同時降低手續費甚至預借現金的利息，通過疏導方式來上解決“非法套現”問題，這也可以為銀行帶來新的商機。
信用卡套現、尤其是某些惡意套現，對于銀行系統是肯定會產生金融風險的。問題是，目前只有銀監會發布風險提示，也根本無法監管套現問題，而且如果持卡人雖然套現但能夠按照規定還款，那銀行的風險并非是無法控制的。如此，是否干脆合理引導，宣布銀行卡套現合法？但如何有效監管依然是一個難題。
|
