投保率低 保險(xiǎn)業(yè)地震賠付損失預(yù)計(jì)不大
東方證券預(yù)計(jì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)股今年盈利下降1%至3%，保險(xiǎn)專家呼吁國(guó)內(nèi)盡快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
四川汶川地震發(fā)生之后，多家知名機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)布最新報(bào)告，預(yù)測(cè)四川地震對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的賠付損失，其預(yù)測(cè)結(jié)果均未超過百億。其中，東方證券預(yù)計(jì)保險(xiǎn)業(yè)的地震賠付損失為30億元，其中，人身險(xiǎn)10億元、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)20億元。而國(guó)際知名評(píng)估機(jī)構(gòu)AIRWorldwide則預(yù)計(jì)財(cái)產(chǎn)賠付在70億元以內(nèi)。
有分析人士稱，此次保險(xiǎn)公司地震賠付損失占比較小，主要是由于投保率低和地震除外責(zé)任。同時(shí)，投保率低也暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的問題。
三個(gè)因素減少賠付損失
東方證券保險(xiǎn)業(yè)資深分析師王小罡對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，有三方面的因素大大減少了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)本次地震的賠付損失。
他稱，首先是投保率低，由于地震重災(zāi)區(qū)大都是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，使投保率大為減少。他稱，以人身險(xiǎn)賠付為例，雖然長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)中，地震風(fēng)險(xiǎn)并不是除外責(zé)任，但按照王小罡的估計(jì)，地震重災(zāi)區(qū)人身險(xiǎn)覆蓋率僅為10%，遠(yuǎn)低于全國(guó)15%的水平。
其次，是地震除外責(zé)任。王小罡稱，地震在財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)合同中屬于免責(zé)條款，只有部分保單（如企財(cái)險(xiǎn)和工程險(xiǎn)）以附加險(xiǎn)承保。財(cái)險(xiǎn)賠付主要取決于有多少保單附加了地震險(xiǎn)。
最后，王小罡稱，再保險(xiǎn)合約也幫了保險(xiǎn)公司大忙。他稱，以平安保險(xiǎn)為例，其購(gòu)買了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)合約，因此，平安的此次實(shí)際賠付支出不會(huì)超過直保賠付的70%。
王小罡稱，本次地震保險(xiǎn)業(yè)最終的賠付規(guī)模約在30億元，其中，人身險(xiǎn)10億元、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)20億元。地震對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的影響也不盡相同，預(yù)計(jì)中國(guó)人壽、中國(guó)太保、中國(guó)平安的賠付上限分別是7億元、2.5億元、2.3億元，相當(dāng)于各公司08年稅前利潤(rùn)的2.1%、3.3%和1.1%。
5%理賠范圍凸顯保險(xiǎn)隱憂
與國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)的判斷大致相同，國(guó)際知名風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)AIRWorldwide預(yù)計(jì)，此次四川汶川地震中，投保了的財(cái)產(chǎn)損失在21億元至70億元之間，占總體損失很小的比例，原因在于該地區(qū)財(cái)產(chǎn)投保率“非常小”。
據(jù)彭博社的最新報(bào)道，一位不愿透露姓名的保監(jiān)會(huì)官員稱，四川地震造成逾200億美元損失，屬于保險(xiǎn)理賠范圍僅占5%。
與此形成強(qiáng)烈反差的是，美國(guó)歷史上損失最為慘重的卡特里娜颶風(fēng)造成的1200億美元經(jīng)濟(jì)損失中，約有半數(shù)得到了企業(yè)或聯(lián)邦政府的保險(xiǎn)。
王小罡稱，投保率高，加上保費(fèi)費(fèi)率市場(chǎng)化，是美國(guó)保險(xiǎn)較高理賠范圍的主要原因。
根據(jù)知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所畢馬威的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)13億人口中僅有4%具有保險(xiǎn)，而美國(guó)77%的居民擁有某種形式的人壽保險(xiǎn)。有分析人士稱，這場(chǎng)地震凸顯了保險(xiǎn)業(yè)可以在國(guó)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)拓展的空間還有很大，特別在巨災(zāi)面前，需要更多的政府支持。
專家說法
應(yīng)盡快推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度
一位保險(xiǎn)專家向記者表示，臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水、地震和海嘯等強(qiáng)大自然災(zāi)害造成的損失被稱為巨災(zāi)。針對(duì)這類意外的巨大災(zāi)難，商業(yè)保險(xiǎn)公司很難獨(dú)立承擔(dān)損失，商業(yè)國(guó)際上通行的做法是建立政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。“也就是合作設(shè)立地震保險(xiǎn)基金，予以財(cái)政支持和稅收方面的優(yōu)惠，再通過國(guó)際保險(xiǎn)公司尋求風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偂！?/P>
王小罡稱，按照美國(guó)和日本的經(jīng)驗(yàn)，政府就巨災(zāi)險(xiǎn)建立的專項(xiàng)基金為保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，這大大減輕了其支付壓力，也提高了保險(xiǎn)公司參與巨災(zāi)保險(xiǎn)理賠的積極性。另外還可以通過金融市場(chǎng)來化解巨災(zāi)險(xiǎn)，譬如允許投資者買賣巨災(zāi)險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品來獲得高收益并承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。
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