銀行大戶室的貓膩
在大戶室里存錢，究竟有什么貓膩？
古木介紹，前段時間，有“銀主”在某銀行大戶室里存錢，結果一信貸員偽造圖章和存單，卷走“銀主”2億元人民幣。由于程序不合法，“銀主”損失慘重。“現在一聽到大戶室，心里就發虛。”
“看來這筆交易果然有問題。之前你跟我說，這次借款人愿意貼息8%，雖然利潤高，但我心里很虛的。按照杭州的行情，一般直存款貼息是4.1%，最高不超過4.5%。”古木對中介乙說。
一般來說，“銀主”將銀行存款單和“一年內不查閱不調動存款”的承諾書給借款人看后，借款人須立即一次性支付貼息款。按照杭州的行情，貼息款一般超過貸款總額的4.5%。如果按照6000萬貸款貼息8%計算，則借款方除了向銀行支付利息外，還必須向銀主(含中介)支付480萬元的貼息款，這樣古木就有一筆可觀的提成。
“目前來看，銀行方面肯定有問題，可能銀行希望在大戶室里將‘銀主’的固定存款變為活期存款。”古木對中介乙說。
記者了解到，如果按固定存款來操作直存款，“銀主”會得到借款人支付的4%左右貼息，以及銀行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款來操作，借款人則必須向“銀主”支付18%~20%的貼息，因為風險很高。
風險高在哪里？古木說：“如果是固定存款，8%貼息是我們‘宰’銀行；如果是活期存款，那8%貼息就是銀行‘宰’我們，因為銀行可以拿到高達20%的收益，卻沒有任何風險。”原來，如果是一年期定期存款，銀行必須上報央行并受到監控；活期存款則不必上報，銀行的操作更加“靈活”。
“特別是在大戶室里，有很多人為因素的影響，‘銀主’的錢可能被打水漂。”古木說道，“其實對銀主和借款人而言，又哪里會曉得這其中的差別。”
“三角”溝通未果
正在這時，“銀主”也按約定時間來到酒店，但被安排在咖啡廳的另一個角落，離借款人的座位很遠，古木必須避免“銀主”和借款人出現直接碰頭的局面，否則高額中介費就會“飛”走。
這樣，就形成了一個有趣的“三角”溝通的場面：
古木與“銀主”在咖啡廳一個角落；借款人、中介乙、銀行方面代表在另一個角落；若古木與中介乙溝通，則要到第三個地方。
“銀主”與古木耳語幾句后，便匆匆離去。
古木對中介乙說，“銀主”剛才已表示，決不進大戶室，只愿意在銀行的營業大廳存款，“你跟銀行方面也溝通一下。”
中介乙的回答很快：“銀行方面不肯讓步。”
古木表示：“我肯定要保護‘銀主’的利益。另外，我們也不可能為了8%的貼息，把自己‘弄’進(監獄)去呀。”
“是啊，我們做中介的，只希望生意順順利利進行下去，安穩拿點傭金，不要節外生枝。”中介乙附和道。
經過約半小時的協商，古木得到了中介乙的回復：“銀行會晚上8點前給答復。”
截至記者發稿時，這筆以直存款名義進行的民間借貸，尚未取得進展。但古木稱，成功的可能性還是很大的。
資料
中小企業融資渠道及融資成本對比
1.銀行貸款
貸款年利率7.47%，目前商業銀行普遍會將貸款利率上浮10%~30%，實際年息最高為9.711%。目前來看，這是成本最低的融資渠道，但目前銀行收縮信貸規模，中小企業從銀行貸款難上加難。
2.直存款
直存款是指 “銀主”(放貸的企業或個人)將資金存入借款方指定的銀行賬戶 (定期存款或活期存款均可，以年為周期單位)，借款方必須向“銀主”貼現的行為，一般發生在銀行信貸額度緊缺的情況下，它相當于增加了銀行的正常放貸規模 。 銀 行 實 際 年 利 率(9.711%)+貼息(貸款額度的4%~8%)，年息約為17.711%。
3.委托貸款
即“銀主”委托銀行將資金貸款給借款方。支付給“銀主”月息2~3分+支付給銀行的手續費(視情況而定)，年息30%左右。
4.典當
月息3%~4.5%(包括利息0.3%+咨詢服務費2.7%~4.2%)。優點是操作方便，缺點是典當行一般也缺錢。
5.民間貸款
“銀主”直接與借款方簽訂貸款協議，一般月息在5%~6%，有的高達10%~1.2%。
6.調頭寸
中介支付給“銀主”的一手日息2.5‰~3‰，二手日息4‰~5‰。按此計算，周息約4%。
7.賭場利率
向來自賭場的 “賭資”借貸，利率高達每天3%~5%。(古木提供)
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