近年來飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)隨著一則《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)按下了慢放鍵。
據(jù)保契不完全統(tǒng)計(jì),截至目前,已有近20家險(xiǎn)企發(fā)布公告暫�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),多款互聯(lián)網(wǎng)爆款產(chǎn)品已下架,引發(fā)了一波年前投保小高潮。
目前的行業(yè)共識是,《通知》的落地必將引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的深度變革,會有陣痛,但長期來看將有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和亂象,支持有實(shí)力、有能力、重合規(guī)、重服務(wù)的保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu),應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段,為大眾提供更便捷、更優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。
在這一過程中,已深耕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域多年的中介機(jī)構(gòu)優(yōu)勢逐漸顯現(xiàn),特別是此前已手握忠實(shí)客戶且重視合規(guī)、服務(wù)、運(yùn)營、創(chuàng)新的一波互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介將異軍突起,成為連接保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)客戶的中堅(jiān)力量。
急速剎車:互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)迎來全面、徹底監(jiān)管
過去幾年,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)發(fā)展充滿曲折但大勢前沖,中保協(xié)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2014年、2015年,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入均維持三位數(shù)的增速,進(jìn)入2016年,受監(jiān)管影響,保費(fèi)收入增速略有下降,一直到2019年,百萬醫(yī)療險(xiǎn)等爆款產(chǎn)品暢銷,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)增速才再度由降轉(zhuǎn)增,當(dāng)年同比增速高達(dá)55.7%。截至2020年底,已有7成人身險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2110.8億元,同比增長13.6%,比同期全年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入7.5%的增速還高6.1個(gè)百分點(diǎn)。
毋庸置疑,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了全新的產(chǎn)品、帶來了購買保險(xiǎn)的便捷,然而,隨之而來的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴量激增,數(shù)據(jù)顯示,2019年,銀保監(jiān)會接到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴共1.99萬件,同比增長88.59%,是2016年投訴量的7倍,銷售誤導(dǎo)、變相強(qiáng)制搭售等問題突出。
一輪針對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的整治已刻不容緩,《通知》的出臺順理成章。銀保監(jiān)會方面也表示,《通知》將重點(diǎn)整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的突出問題和亂象,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí),重點(diǎn)解決互聯(lián)網(wǎng)渠道不當(dāng)創(chuàng)新、銷售誤導(dǎo)、惡性競爭、監(jiān)管套利等消費(fèi)者反映突出的問題。
實(shí)際上,近期一系列針對互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)的監(jiān)管措施具有較強(qiáng)的延續(xù)性,2020年以來,監(jiān)管部門已出臺多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策,包括《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等,一場全面、徹底的互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)監(jiān)管潮已勢不可擋。
孰能爭先:大型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介有望脫穎而出
表面上看,《通知》更多是對人身險(xiǎn)公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出了嚴(yán)格的要求,但其對保險(xiǎn)中介的監(jiān)管也不容忽視。
畢竟根據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù),大多數(shù)人身險(xiǎn)公司雖然同時(shí)通過官網(wǎng)自營和渠道合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但渠道業(yè)務(wù)始終占大頭,2020年,通過渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)1787億元,占總保費(fèi)的比例高達(dá)84.7%,因此,新規(guī)之下,中介機(jī)構(gòu)的合規(guī)及服務(wù)能力更是成為保險(xiǎn)公司與之合作的重要考量。
《通知》規(guī)定,保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè),具備與保險(xiǎn)公司要求一致的在線運(yùn)營能力及在線服務(wù)體系。
同時(shí)要求保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)審慎篩選合作方,嚴(yán)格管控銷售行為,保障服務(wù)品質(zhì)。
《通知》還規(guī)定,保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù),除符合前述基本條件,還需在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司,或與其他已開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作經(jīng)營。
這些措施都表明,具有較強(qiáng)合規(guī)意識、較高服務(wù)能力及運(yùn)營能力的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將脫穎而出,鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)較多的大型中介機(jī)構(gòu)也有更多機(jī)會與中小險(xiǎn)企合作,開展百萬醫(yī)療險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)等受消費(fèi)者歡迎的險(xiǎn)種。
以慧擇為例,作為一家老牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu),其擁有較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)系統(tǒng)和管理能力,同時(shí),自2020年起慧擇已經(jīng)陸續(xù)開設(shè)北京、上海、廣東、四川、深圳等新分支機(jī)構(gòu),并完成對北京交廣保險(xiǎn)代理有限公司、杭州瑞康保險(xiǎn)代理有限公司、深圳瀚康保險(xiǎn)銷售有限公司等區(qū)域牌照的收購。運(yùn)營能力有望獲得較大突破。
值得一提的是,《通知》還給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)運(yùn)營模式帶來較大考驗(yàn),規(guī)定中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動營銷,其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。然而,在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)驅(qū)動收入的模式下,客服人員更多承擔(dān)咨詢與營銷的雙重功能。
新規(guī)之下,一些有遠(yuǎn)見,已提前順應(yīng)監(jiān)管思路的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)將占得先機(jī)。據(jù)悉,慧擇的客服人員本身就承擔(dān)客戶服務(wù)職能,其績效考核并不涉及銷售指標(biāo)。除此之外,慧擇還有一部分保險(xiǎn)咨詢顧問,主要以接受預(yù)約客戶的被動咨詢?yōu)橹?或通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供定制投保方案等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù),客戶后續(xù)是通過慧擇的自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息,并自主完成投保行為的,這也符合《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的要求。
新品出世:重度惡性腫瘤賠付不設(shè)限抗癌之路一直同行
日前,《通知》已全面落地實(shí)施,最為明顯的影響是近20家險(xiǎn)企宣布暫�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),且有一大波互聯(lián)網(wǎng)爆款保險(xiǎn)產(chǎn)品下架,掀起一股年前投保小高潮。
不少消費(fèi)者會有疑問,那么多性價(jià)比高的保險(xiǎn)產(chǎn)品都下架,未來還買得到更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品嗎?答案是肯定的,已有保險(xiǎn)中介公司應(yīng)時(shí)發(fā)布新品,1月5日,慧擇推出重疾險(xiǎn)定制產(chǎn)品——達(dá)爾文6號,作為“出圈”網(wǎng)紅達(dá)爾文家族的重要一員,這款產(chǎn)品除延續(xù)既往優(yōu)勢外,還根據(jù)用戶需求開發(fā)了新功能。
其中最有特色的可謂重度惡性腫瘤累計(jì)賠付不設(shè)上限,在重度惡性腫瘤額外保險(xiǎn)金可選責(zé)任下,只要符合賠付條件,每次賠付額度為100%基本保額,賠付后責(zé)任持續(xù)有效,賠付次數(shù)無限,這意味著達(dá)爾文6號能在一直陪伴客戶的抗癌之路,最大限度地為客戶解決后顧之憂。
其次,達(dá)爾文6號在保障全面的基礎(chǔ)上,還盡可能地提高理賠金額,凸顯重疾險(xiǎn)的高桿杠效應(yīng),僅以基礎(chǔ)責(zé)任賠付為例,達(dá)爾文6號包含110種重疾,25種中癥,50種輕癥保障,還包括特定重疾保障,以“重疾100%保額+特定重疾100%保額+中癥120%保額+輕90%保額”計(jì)算,基礎(chǔ)責(zé)任累計(jì)最高賠付達(dá)基本保額的4.1倍,也就是說,50萬的基本保額最高可獲得205萬元的賠付。
價(jià)格方面,得益于慧擇強(qiáng)大的數(shù)字化運(yùn)營能力,新產(chǎn)品極具性價(jià)比,在保障如此全面,杠桿率較高之下,30歲女性投保達(dá)爾文6號50萬元保額,且選擇保終身,一年保費(fèi)僅需5115元/年。
由此可見,新規(guī)落地后,依然有保障覆蓋更全面、價(jià)格優(yōu)勢更明顯、更貼合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品上市,這也體現(xiàn)了新規(guī)起草的初心,即支持行業(yè)應(yīng)用金融科技手段降本提效,推動互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠和普及,改掉行業(yè)頑疾,改善客戶體驗(yàn)。
格局生變:互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場競爭進(jìn)入下半場
對比《通知》落地前后的產(chǎn)品形態(tài)可以發(fā)現(xiàn),一個(gè)規(guī)范的市場更能堅(jiān)定人身險(xiǎn)公司整體向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的決心,但這也意味著互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場的競爭已經(jīng)進(jìn)入拼合規(guī)、拼服務(wù)、拼運(yùn)營的下半場,只有精細(xì)化運(yùn)營,做到貼合需求、精準(zhǔn)營銷、降低成本、提高效率,才能搶占市場。
如今,微保、螞蟻保險(xiǎn)、慧擇等頭部互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司均已加入下半場競爭,但各自的打法并不相同,微保和螞蟻保險(xiǎn)都有強(qiáng)大的社交、流量基因,但前者更注重產(chǎn)品定制及產(chǎn)品嚴(yán)選,后者技術(shù)優(yōu)勢更為顯著,更注重保險(xiǎn)科技在風(fēng)險(xiǎn)識別、客戶服務(wù)等方面的運(yùn)用,致力于用技術(shù)改善用戶體驗(yàn)、降低成本。
慧擇的優(yōu)勢則是有大量忠實(shí)客戶帶來的海量有效數(shù)據(jù),以及與之配套的數(shù)字化能力,通過智能分析數(shù)據(jù),可以精準(zhǔn)洞察用戶的保障痛點(diǎn),打通以“用戶為中心”的產(chǎn)品按需定制鏈條,這種模式的好處就是容易出爆款產(chǎn)品、創(chuàng)新產(chǎn)品。
不過,現(xiàn)在就談?wù)撜l能勝出還為時(shí)尚早,畢竟下半場競爭才剛剛開始。行業(yè)主體需要在內(nèi)外各環(huán)節(jié)的審視中,不斷追求有質(zhì)量的增長。
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