代女士仔細核對發現，在這份醒目標注為中國保險監督管理委員會監制，名稱為電話營銷專用機動車輛保險單的單據上，有一行小字寫的是駕意險保單信息。但是在平安保險報送行業協會的備案信息里卻沒有這一行字。代女士記得他通過平安電話車險的專用電話投保，投保的是平安電話車險，那這個駕意險是怎么回事呢？
記者查詢了保監會批準的平安電話車險條款，發現這個所謂的駕意險確實不在范圍之內。這個保險的全稱為《平安駕駛人意外傷害保險(A款)》在保監會報批的類別為意外傷害保險，本身是個一種單獨的人身保險。和車險沒有任何關系。
代女士強調她當時買的是車險，保單的大黑標題也是電話營銷專用機動車輛保險單，平安保險開出的發票上寫的也是機動車輛保險，這個駕意險根本不是車險的一種，也就從根本上違背了自己買車輛保險的本意。
專家指出，《保險法》規定，商業車險條款必須報中國保監會批準并備案后才能執行。
保險專業律師張宏雷：這是嚴重的違法違規行為，保單上的內容是車險條款的重要組成部分，任何保險公司經營車險或者意外險都必須嚴格遵守已報備的條款。我認為這是最最起碼的守法要求，如果保險公司可以隨意把已報備的不同險種不同條款擅自組合起來執行，那么報備就毫無意義了。
《中華人民共和國保險法》一百七十二條規定，未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的行為，由保險監督管理機構責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節嚴重的，可以限制其業務范圍、責令停止接受新業務或者吊銷業務許可證。
專家指出《中國保監會關于建立財產保險承保理賠信息客戶自主查詢制度的工作方案》中明確規定，保險公司的總公司對查詢系統數據后臺實行統一管理，統一維護。
保險專業律師張宏雷：這說明，平安保險通過備案信息造假，對上應付監管部門的檢查，對下欺詐消費者，這種欺上瞞下，不是平安保險某個業務員或者某個基層機構的行為，而是平安保險的公司行為和對外公示行為。
代女士的車險，先是一次事故被算做了兩次：接著又遭遇低價誘保，高價續保；之后又被迫接受高保低賠，為不存在的保險價值購買了保險；最后又發現被購買了一個根本不是車險的所謂車險。
車主代女士：各個環節都弄虛作假，我覺得我對平安真的是太失望了。
2011年年初至2012年一季度，僅在一家保險專業網站上全國車險實名投訴就達到了 657 條。其中平安車險以221條的實名投訴總數名列第一。
代女士買車險時大概不會想到，這車險保費中的貓膩居然這么多，更不會想到當她識破了其中一些陷阱之后，居然投訴無門。不過專家指出，代女士的遭遇雖然很不公平，但畢竟這些陷阱多多少少還是露出了一些馬腳，細心人還有可能發現，而下面這位小張司機的遭遇就不一樣了，因為，小張的遭遇所有的車主都曾經遇到過，或者將來會遇到，卻很難察覺。
舊車遭遇”拒保”
保還是不保又是誰說了算
今年4月份的一天，小張在電視上看到平安車險非常便宜，于是興沖沖的拔打了平安保險的投保電話想要投保車損險，結果卻碰了一鼻子灰。
司機小張：就是這個保險不給我保說是八年以上的車，是不給保的，然后就是說其他保險公司可以保，為什么平安的不能保？電視里面廣告打的，它也沒說那個舊車不能保對不對，所以我這個就是比較氣憤。
小張覺得國家有法定的汽車檢驗機構和檢驗標準，車況好不好應該法定檢驗說了算，和車子用了幾年沒關系，關鍵的是今天的舊車就是昨天的新車，所有車主的所有新車最終都會成為舊車。
那么，平安保險是否真的不保八年以上車齡的車輛呢，記者致電平安保險核實情況。
中國平安保險公司客服人員：車齡大于八年的車子，都保不了車損險。
記者：這是你不給我保還是你們公司就不給我保。
客服：都不給您保，大于八年的車輛損失險，是都保不了的。
對于平安保險的這種規定，專家指出， 這違反基本的保險原理和基本的公平道德。專家認為即便保險公司有精算數據能夠證明車齡較長的車，風險也大。那也不能違背保險產品定價時考慮的風險與承保時考慮的風險要一致的原則。
楊波，金融學博士，大學教材《商業保險原理與實務》《財產保險原理與實務》作者
金融學博士楊波：我們把投保區間分為兩端，一個是高風險客戶，一個是相對低風險優質客戶，那么在定價的時候呢，是應該價格是對應的比如說，低風險客戶我們簡單地講比如說該交五塊錢的保費，那么高風險客戶呢，因為風險比較高，承擔十塊錢的保費，這是一個合理性的。那么由于中國市場的車險價格的這種區分度并不是太高，所以它可能對外的市場相對來說是一個區間、綜合的一個區間，那么可能在市場的平均價格上，可能會達到七塊八塊這樣的水平，那么如果我們現在簡單的把高風險客戶排除掉了，他并沒有承擔這部分風險，但是他的價格中包含了高風險客戶的影響因子，因為十塊錢所以我的平均價格在七塊，，但如果投保的時候沒有這部分，實際上，我的價格可能只有五塊錢，但是我依然要交七塊錢，換句話來說，我多交了這兩塊。
專家指出，這種拒保高齡車車損險的做法可以獲取不正當利益并不是什么高深的秘密。
保險實務專家潘浩：保監會2004年2月份下發的相關通知中，明確指出保險公司不得以任何形式拒保某類車輛的保險業務，因此平安保險公司拒絕承保八年以上的老舊車輛的行為，明確違反了保監會的監管規定
平安保險公司還告訴記者，所有的保險公司都不會承保所謂的老舊車輛的車損險。
中國平安保險公司客服人員：大于八年的車輛損失險，(所有保險公司)都保不了的，您如果不信，您也可以咨詢一下其他保險公司。
事實真的如此嗎？ 記者在江蘇對2011年我國財產險公司中，業務收入排名前十位的保險公司進行了調查。結果，針對這輛2000年7月購買的小汽車，五家保險公司同意對承保車損險，其中包括中國人保，中華聯合，國壽財產，安邦保險和永安保險。太平洋保險表示可對此車承保，但不承保車齡在12年以上的車輛。其余四家保險公司不同意承保，包括中國平安，大地保險，陽光保險和天安保險。
保險實務專家潘浩：(這種)拒保行為，不僅違反了社會的公序良俗，侵害了消費者利益，也影響了保險行業的社會形象，更連累了正規經營的保險公司的社會形象。
今年以來，中國保監會在加強機動車輛商業保險條款費率管理方面可以說是頻出重拳，清理了大批違法條款。近期召開的規范財產保險市場秩序專題座談會上，保監會嚴厲指出，有些保險公司不惜采取違法違規手段，惡意開展不正當競爭，嚴重擾亂了市場秩序，損害了消費者利益。 保監會提出保險公司必須切實采取果斷措施對違法違規和非理性競爭進行遏制，應當自覺維護行業可持續發展的大環境，在制定發展戰略和業務規劃時要突出保護保險消費者利益。顯然，到目前為止還有相當一部分保險公司沒有把這些要求落實在行動上，一些明顯違規甚至違法的條款仍然在堂而皇之的侵犯消費者的合法權益。專家認為， 相關監管部門對擾亂市場秩序的保險公司要加大查處和打擊力度，嚴格懲處措施，才能更好地維護消費者的合法權益。
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