個案資料
我(劉先生)40歲，年薪30萬稅后，太太全職在家照顧小孩，我們有2個小孩。
目前家庭財產如下：住房2套：一套自住兩居，90平米，市值230萬元，有80萬房貸15年，月供8000元。另一套出租，70平米，市值100萬元，月租金2500元。家庭現金存款：5萬元。
家庭開支：7000元/月。
保險：公司另買了一份商業保險。
理財目標
1、如果有現金，是應該提前還房貸，還是投資別的？是否應該把出租的房子賣了再投資別的？
2、考慮明年買15萬元左右的車，應該如何計劃？
3、目前的家庭收入支出是否合理？應該怎么優化資產？
固定資產占比在60%為宜
劉先生家庭負債方面，房貸80萬元；資產方面，只有現金存款5萬元，另外劉先生的家庭擁有兩套房產，市值330萬元，這兩套房幾乎是其家庭總資產的全部。
就上述情況來看，這并不是一個很健康的資產情況，劉先生家庭現金儲備不足，家中的兩個小孩，未來會面臨升學或者出國的問題，都會需要用錢，房地產作為固定資產變現速度有限，極大程度限制流動性。劉先生家目前固定資產占比已經超過家庭總資產的90%，即意味著家庭資產的流動性很差，一般建議家庭固定資產的占比在60%左右。
對于劉先生目前的資產狀況和年齡，想必兩個孩子還都沒有上大學。以現在的情況來看，高等院校每年學費生活費近4萬元左右，如果考慮留學歐美，一年花費約30萬元，按照劉先生家庭現在每年的收入結余，比較有壓力。
同時考慮到國家現階段對于房地產市場的調控政策，未來房價很難再出現像2009年底那樣的爆發性增長，將過多的資金放在固定資產上而舍棄流動性，也會限制家庭總資產的合理增長。所以建議劉先生可以考慮將現在出租的房子賣掉，增加資產的流動性。
另外，劉先生目前一家四口住著一套90平米的房子，隨著小孩年齡的增長，也會要求有自己獨立的空間。所以劉先生的四口之家在條件允許的情況下，選擇一套三居室自住是比較合適的。建議劉先生賣掉出租的房子，拿出部分資金，同時將現在自住的90平米的房子賣掉，換購一套面積更大的房產改善一家人的住房條件。
負債與保險規劃應匹配
一般來說，一個家庭的資產負債率在30%為宜。劉先生目前負債80萬元，并且家庭生活條件富裕，并不存在太大問題。
只是目前家庭中只有劉先生一人在工作，是整個家庭的收入來源，所以必須要做適當的保險規劃，以覆蓋80萬元負債帶來的風險，一般應以重疾保險和定期壽險的規劃為主。重疾保險方面，劉先生提到公司現在已經買了一份商業保險，如果只是10萬、20萬元，那就要考慮再另外購入一份商業重疾保險。按照市面某保險公司的中級產品來計算保費，保額30萬元，每月保費約1200元，另外可購入保額為30萬元的定期壽險，相應保費會很便宜，不會為劉先生的家庭再增加支出壓力。
分期購車減輕支出壓力
15萬元的車型是目前家庭用車普遍的預算，可看出劉先生是個看重實用的人。
現在包括汽車金融公司或者銀行的信用卡中心，都會推出免息免手續費的購車方案。15萬元這個價位的車型是現在市場上相對最受歡迎的一個車型檔次，金融購車方案會很多。劉先生在選好品牌后，可咨詢4S店或銀行信用卡中心，選擇合適的免息購車方案，盤活資金，這樣就不會在短期內有過高的支出壓力。
招商銀行理財經理 王梓
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