由小額貸款創始人獲諾貝爾獎想到的
最近，瑞典皇家科學院諾貝爾獎委員會宣布，將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉小額貸款創始人穆罕默德·尤納斯及其創立的格拉明銀行。
尤努斯常被冠以“窮人銀行家”的美譽。1974年孟加拉國大饑荒時期，尤努斯通過向一些村民提供27美元的微額貸款，讓他們擺脫了高利貸的盤剝。迄今30余年來，他創辦的無抵押微額貸款銀行———孟加拉格拉明銀行已經協助數以百萬計的孟加拉國貧民擺脫了貧困，他本人則被世界公認為“微額貸款”模式的主要創始人之一。
小額信貸在20世紀70年代發端于孟加拉國，它是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式，貸款對象僅限于窮人，額度很小，無需抵押，通過提供小額信貸，幫助貸款人經營小本生意，受到了窮人的熱烈歡迎，并迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方式。如今，尤努斯創辦的“窮人銀行”已經成為100多個國家的效仿對象和盈利兼顧公益的標桿。
需要指出的是，穆罕默德·尤納斯及其創立的格拉明銀行，完全是市場商業化運作模式，通過良好的企業管理實現滾動發展，目前該行擁有2226個分支機構，650萬客戶，資產質量良好，還款率高達98.89%。
反觀我國開展的小額貸款， 無論是市場需求，還是資金之源，都遠遠超過孟加拉這樣的小國。目前我國下崗人員460萬人和城鎮登記失業人員840萬人，2006年中國失業率大約在4.6%。目前國家公布的失業率只統計了城鎮失業情況，并沒有包括現在農村的大量富余勞動力。
然而，我國推出的扶貧小額貸款卻嚴重滯后形勢的發展。2002年底，人民銀行下發了《下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》，對小額擔保貸款發放的對象、數額、期限、擔保及貼息等作出了明確規定。這是我國面對低收入群體出臺的首部小額貸款政策，但由于這項政策牽涉到政府出資擔保和部分貼息問題，再加上額度小，在實施過程中，地方政府意愿不強；銀行因成本加大、收益不大積極參與性不高，盡管國家相關部門多次出臺政策措施，可是收效甚微，據初步統計，自開展下崗失業人員小額貸款以來，全國銀行業金融機構發放小額擔保貸款余額只有50億元左右，這與眾多的下崗失業人員需求相比，只是杯水車薪。
為了適應全國廣大城鄉人民脫貧致富的需要，2005年12月27日，山西晉源泰、日升隆這兩家極具明清票號意味的小額貸款公司正式成立。隨后又在其它省份和地區擴大試點，一時成為金融界關注的焦點。按照央行的規定，小額貸款公司只能發放貸款而不能吸收存款，這種只存不貸的格局決定了它們的信貸規模不可能快速擴張，也限制了其扶貧的實力。從運作的形式看，貸款方式有占押、抵押、信譽擔保和信用擔保。其中，占押、抵押的貸款占70%，大部分以房產為抵押物；信譽擔保的貸款比例約為10%。這種傳統的信貸模式大大限制了貸款人范圍，嚴格的風險防范機制阻礙了社會廣泛性的開展。由于這種小額貸款公司定位在商業性，可以高于基準利率4倍的形式發放貸款，在一定程度上高成本也使借款者望而卻步。由此諸多因素捆綁了小額貸款公司的手腳，發展至今緩慢。
再看郵政小額貸款的開展，郵儲銀行的分支機構已被定位為社區銀行。今年湖北省的9個地區被銀監會確定為郵政儲蓄銀行發放小額貸款的試點，隨后其他省份也開展試運作。目前“試水”的小額貸款單位步伐相當謹慎，生怕被“嗆”。郵儲銀行推出的小額貸款業務，主要是針對城鄉居民個人開辦存單質押貸款，但條件是申請貸款的城鄉居民需持有郵政儲蓄定期存單和有效證件。每筆貸款金額不超過存單總額90%的貸款，最高為10萬元。這樣的小額貸款前提是要有存單質押，存、貸款存在高額利差這是人所共知的事實。這樣的小額貸款能有多大的發展前景，人們還要拭目以待。
從以上幾種官方批準的小額貸款情況看，都存在一定的缺陷，在開展扶貧創業上還發揮不了主導作用。但是一些民間借貸，卻能發揮作用。據測算，目前我國的民間借貸總額已達上萬億元。雖然民間借貸有著諸多的不規范性，但它作為一種民間調劑資金短缺，解決部分生產經營、生活中的特殊需求確實起到了一定的作用，是受群眾歡迎的信用補償機制，從某種程度上也體現了人與人之間相互信賴、相互幫助的關系。它是在銀行和信用社力所不及的領域和范圍內起到拾遺補缺、接長補短的作用；尤其是在我國各種經濟成份高速發展的今天，相應信用機制還不健全完善的情況下，民間借貸的存在和發展，對于經濟的互動和發展，有著一定的價值和實際意義。
盡管我國小額貸款發展起步較晚，還存在這樣那樣的問題和不足，但我們應從尤納斯及其創立的格拉明銀行汲取有益的經驗，努力把我國的小額貸款辦好。
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