雙合同規避高利貸風險
超出基準利率4倍以上的民間借貸行為被視為高利貸。擔保公司借款給客戶時，會簽署兩份合同以規避高利貸的風險。
此前，記者曾急需一筆資金而到銀行準備做房屋抵押貸款。銀行方面告知，信貸資金緊張不能做，就算做了房屋抵押，拿到手的抵押額只能達到房屋評估價的七成。記者正準備離開，銀行大堂經理遞上一張擔保公司的名片，“這個公司做這樣的業務沒問題，他們有關系能幫你拿到貸款。”
記者致電這家擔保公司，工作人員回復，“只要愿意提供給擔保公司貸款總額2.5%的保費，就可以幫你拿到房屋評估價100%的全額貸款。”記者表示，此房屋尚有按揭貸款時，該名工作人員表示，“我們可以借錢給你解按揭，按每月6分利算。我們在銀行都有關系，通過我們去找銀行解按揭再辦理房屋抵押貸款的話，最少半個月最多一個月，肯定能批下來。”
準備抵押的房產市價500多萬，尚有50萬的銀行按揭。若以擔保公司收取的費用，擔保費高達12.5萬，50萬按揭的月利息是3萬。當記者表示，保費和借款的利息太高時，該工作人員表示，“沒關系，我們可以幫你做委托理財啊。如果你拿到500萬后尚有暫時用不到的錢放在我們這里，我們給你每月1分到1分2的利息。”
原本一筆房屋抵押貸款業務，擔保公司分拆成了三筆業務：既有擔保、又有高利貸和高息攬儲。記者從多家銀行了解到，目前北京市場上小企業貸款一般為年利率8.2%。而北京幾家民營和外資擔保公司則表示，貸款月息是4分到6分，年息50%-70%。
北京市方元律師事務所婁一林表示，超出同期限檔次基準利率4倍以上的民間借貸行為就被視為高利貸。法律上只是承認并保護最高為基準利率4倍范圍內的債權債務關系，超出的部分法律上是不予支持和保護的。
“我們借款給客戶時，簽署兩份合同，一份合同把利息水平做在同期基準利率4倍之內，剩余的利息我們再簽一份咨詢費的合同。公司會通過各種手段規避法律上定義的高利貸。”上述擔保公司人士說。
融資困境助推擔保亂象
一位業內人士分析稱，擔保業近年來高速發展的直接推動力是中小企業的融資困境。
廣東省信用擔保業協會秘書長陳文稱，“銀行采用‘磚頭文化’的信貸模式看抵押物價值放貸，而小企業一般都抵押物不足，在此基礎上擔保公司應運而生。”
據他介紹，擔保公司在小企業向銀行貸款時給予擔保提升企業信用級別，幫助企業拿到貸款。作為承擔風險的對價，擔保公司向企業收取一定的擔保費，若貸款出現問題，擔保公司要向銀行100%的進行代償。“既減輕了銀行的貸款風險，又滿足中小企業貸款短、頻、快的需求。再加上政府相關政策的鼓勵，擔保公司繁榮發展起來。”他說。
2008年金融危機發生后，中小企業融資困難，擔保公司成為中小企業信貸的助推器。今年信貸資金緊張的局面讓小企業的融資更是雪上加霜。一位業內人士分析稱，中小企業有資金需求，但求貸無門，只能花高價錢求助于民間借貸、擔保公司等。
銀監會融資擔保部副主任朱永楊表示，銀行與融資性擔保公司合作對中小企業的融資支持有較大的發展空間。銀監會數據顯示，去年銀擔合作為中小企業提供的融資性擔保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%。其中，為中小企業提供的融資性擔保貸款余額占融資性擔保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業提供了融資性擔保，戶數較上年增長58.3%。
高風險已初步顯露
銀監會有關負責人近日重申，依據相關規定，擔保公司不得吸收存款、發放貸款、受托發放貸款和受托投資等。
擔保公司違規吸儲、違規放貸的風險已經初步顯露出來。去年初，河南金邦投資擔保公司私自吸收公眾存款，結果老板失蹤，大量放款人四處奔走仍無法追回投資資金。今年3月份，400余名投資者在誠泰擔保存的1.2億元資金蒸發。
擔保公司亂象已引起監管層重視。上周五，國務院辦公廳轉發銀監會等八部門《關于促進融資性擔保行業規范發展意見》，指出融資性擔保行業基礎薄弱，長期以來缺乏有效監管，存在機構規模小、資本不實、抵御風險能力不強等問題，一些擔保機構從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴重擾亂市場秩序，需要進一步采取措施予以規范。
銀監會有關負責人近日在媒體座談會上表示，2010年3月銀監會等七部委發布的《融資性擔保公司管理暫行辦法》中規定：擔保公司不得吸收存款、發放貸款、受托發放貸款和受托投資等。“允許融資性擔保公司以自有資金進行投資，其中自有資金的80%可以用于投資國債、金融債券等信用等級較高的固定收益類金融產品，另外20%自有資金可用于其他投資。但不允許自有資金直接放貸。20%以內的自有資金可委托銀行進行貸款。”該負責人接受本報記者采訪時稱。
上述負責人還透露，排查發現，目前部分融資性擔保機構為提高盈利水平，存在出資不實或抽逃資本，熱衷于擔保主業外的高風險、高收益活動，存在一些單體機構風險，而且部分銀行高管通過親戚朋友自辦融資性擔保公司，通過指定擔保業務進行利益輸送。
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