“不管你信不信，反正我信了。就因?yàn)楦呤找妫瓿跷揖唾I了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的信貸理財(cái)產(chǎn)品。”一位馬姓投資者告訴記者。
他所言的P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸公司，是近年來如雨后春筍般萌發(fā)的一種金融服務(wù)中介網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)借貸指在借貸過程中，出借人和借款人簽署合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，出借人和借款人都是未曾見過面的陌生人。
P2P的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量快速增長，但目前沒有官方數(shù)據(jù)，據(jù)本報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，達(dá)到一定規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過百家。
雖然發(fā)展迅速，但卻是“無照駕駛”。銀監(jiān)會辦公廳副主任楊少俊對《華夏時(shí)報(bào)》記者說道，銀監(jiān)會是監(jiān)管有牌照的金融機(jī)構(gòu)，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸不屬于我們的監(jiān)管范圍，但是我們已經(jīng)就P2P機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)予于提示，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與P2P機(jī)構(gòu)建立防火墻。
8月23日，銀監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)門檻低，且無強(qiáng)有力的外部監(jiān)管，人人貸中介機(jī)構(gòu)有可能突破資金不進(jìn)賬戶的底線，演變成吸收存款，發(fā)放貸款的非法金融機(jī)構(gòu)，甚至變成非法集資。
變味的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸
市場未明，注定大浪淘沙。一家名為哈哈貸的網(wǎng)站，就在7月末發(fā)布通知：基于目前中國市場的信用問題以及哈哈貸目前遇到運(yùn)營資金的短缺，將關(guān)閉網(wǎng)站。
而經(jīng)過兩年多的發(fā)展，哈哈貸已經(jīng)發(fā)展了近10萬名會員，一位業(yè)內(nèi)人士介紹說，哈哈貸跟P2P貸款鼻祖Zopa的模式很像，只是提供了一個(gè)平臺，讓出借人和借款人之間相互匹配，網(wǎng)站只是收取中介費(fèi)用，如果出現(xiàn)違約，哈哈貸協(xié)助出借人進(jìn)行訴訟。
一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司工作人員解釋道，除了線上模式，還有一種線下模式。如果網(wǎng)站首頁標(biāo)題欄中，有“我要借出、我要借入、我的賬戶”等明顯標(biāo)志，則是屬于在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)展，在其他地方則是沒有分公司。一種網(wǎng)頁中只是介紹P2P以及信貸理財(cái)計(jì)劃和貸款流程等，則是屬于線下模式，通過招聘業(yè)務(wù)員去尋找出借人和借款人，并在其他大城市都會有分公司。
一家名為宜信的公司，是線下模式的代表。從其網(wǎng)站上可以看出，總部位于北京的宜信，已經(jīng)在全國30多個(gè)城市建立分公司，而在招聘網(wǎng)站上可以搜索到數(shù)百條不同城市的宜信集團(tuán)的招聘廣告。
一位宜信客戶經(jīng)理告訴記者：“所謂的信貸理財(cái)，就是把資金借貸給需要的借款人，在你和宜信公司簽訂合同時(shí)，能夠看到借款人列表，可以選擇多個(gè)不同的借款人，目前這類信貸理財(cái)的年化收益率大概在10%。”
這種信貸理財(cái)的期限最少則是一年，一年內(nèi)資金不允許取出。如果急需使用，可以轉(zhuǎn)讓債權(quán)或者是繳納10%的違約金。
上述客戶經(jīng)理解釋說，資金如何轉(zhuǎn)入借款人的賬戶目前有兩種方式，一種是在公司用POS機(jī)劃扣，另外一種就是通過銀行把資金轉(zhuǎn)入公司賬戶（實(shí)為宜信CEO唐寧的個(gè)人賬戶），因?yàn)槭墙杞o多個(gè)借款人，所以讓出借人一一打款比較麻煩，則是由公司統(tǒng)一安排。
上述客戶經(jīng)理說道，由于目前出借人太多，宜信CEO唐寧的債權(quán)比較緊張，可能在簽訂合同的幾個(gè)星期后，才能夠購買到債權(quán)。在年初，甚至需要等幾個(gè)月。
“根據(jù)你購買的種類不同，有每月能收到利息的，還有的是理財(cái)周期結(jié)束后，利息和本金一起償還的。”客戶經(jīng)理補(bǔ)充道。
對于借款方，宜信的網(wǎng)站也列出不同的分類，需要繳納不同的身份證明。例如，作為公司的員工，如果需要借款的話，要繳納二代身份證明、半年的工資流水單、房屋證明或者租房證明、水電費(fèi)繳費(fèi)單等。
客戶經(jīng)理說道，根據(jù)收入能夠確定貸款額度，并且給出的貸款月利息區(qū)間在1.4%-2.3%之間，每月等額付息。基本期限也是一年，如果提前還貸的話，需要支付出借金額1%的手續(xù)費(fèi)。
“雖然目前線下模式發(fā)展迅速，顯然跟P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷相比有點(diǎn)變味。并且出借人在簽訂合同之時(shí)并不能夠確定借款人是否真實(shí)存在，以及資金轉(zhuǎn)出后是否進(jìn)入借款人的賬戶中，還是被挪作他用，雖然這些假設(shè)有些極端，但是并不能否認(rèn)其存在的可能性。”一位銀行業(yè)人士分析說。
該人士還指出，線下模式公司不僅收取雙方的管理費(fèi)用，并且借貸人的利率顯然高于借貸公司跟出借人簽訂的利率，在中介費(fèi)之外，還有利差的出現(xiàn)，顯然有點(diǎn)類似于低息吸儲，高價(jià)放貸的模式，只是在簽訂合同時(shí)，能夠讓出借人選擇陌生的借款人。 
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