個人擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍越來越多，似乎無所不及。范曉林 攝
今年在坊間暗流涌動的民間借貸因央行本月11日的重申表態(tài)獲得了合法地位——“合法的民間借貸利率不超銀行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍”（詳見本報11月12日A27版）。南京的民間借貸市場如何？風(fēng)險如何？記者暗訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，南京市場上民間借貸因不同的公司、不同的投資項目，月息也不同，但一般在1%-2%（即1分到2分），也有個別公司許諾最高月息可達(dá)8%(8分），即年息96%。
實習(xí)生 戴懿菡 本報記者 陳春林 沈春寧
暗訪鏡頭
年底南京民間借貸最高年利率96%
中介聲稱“只要給夠錢，手續(xù)簡便”
目前，南京從事民間借貸的機(jī)構(gòu)有300家左右，包括各類融資擔(dān)保、資產(chǎn)管理、投資咨詢公司。這些機(jī)構(gòu)多藏身在繁華地段的寫字樓或商鋪中。
6個樓層進(jìn)駐8家擔(dān)保公司
昨天，在新街口華橋路春風(fēng)大廈內(nèi)，記者看到，31層高的大廈中有6個樓層分別進(jìn)駐了8家不同類型的融資擔(dān)保或投資管理咨詢公司。因是周末，多數(shù)公司未開門。記者來到其中開門的一家公司，公司不大但還整潔。工作人員介紹，他們受理的民間借貸月息一般在1至2個點，即年息12%至24%，尚在央行規(guī)定的“合法”范圍內(nèi)。
月息12%受理起步一般百萬元
記者隨后又來到新街口華僑路沿街的一家鋪面約二三十平方米的融資擔(dān)保公司內(nèi)，稱自己有幾十萬閑置資金想放貸，咨詢月息和手續(xù)等事宜。該公司工作人員通過電話聯(lián)系上公司負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)人在電話中稱：“可以給你月息1個點，年息就是12%。一般我們受理的都是百萬元以上的資金，你這幾十萬元本金太少了，月息一個點已經(jīng)比銀行收益高多了。”見記者猶豫，這位負(fù)責(zé)人一再保證“我們的項目很安全”。但當(dāng)記者咨詢項目具體事宜時，卻被告知，“等你真正確定放貸再來詳談”。
年息96%投資項目“高深莫測”
在與其毗鄰的另一家鋪面也只有二十平方米左右的融資擔(dān)保公司內(nèi)，負(fù)責(zé)人告訴記者，他們公司受理民間借貸的月息一般在1.5至2個點之間，年息就是18%至24%，“在國家保護(hù)的民間借貸利率范圍內(nèi)我們已經(jīng)算高了。”這位負(fù)責(zé)人一再強(qiáng)調(diào)，“項目很安全”。記者表示需要再看看其他家有無更高收益的，這位負(fù)責(zé)人則立即改口稱，“風(fēng)險低的項目能拿到這個年息已經(jīng)不錯了，我們公司也有月息8個點的項目，一年收益96%，但風(fēng)險大，你敢不敢放貸？”記者表示要看下項目資料，該負(fù)責(zé)人回稱，“現(xiàn)在談沒用，必須等到你確定在我們公司放貸再告訴你”。當(dāng)記者問放貸需要帶什么證件材料、如何辦手續(xù)時，卻被告知“你帶夠錢來我們這放貸，不需要你帶什么證件，手續(xù)很簡便。而你要看的那些資料我們會提供，你如果不打算看或者簡單看看，那就更省事了”。
借貸中介機(jī)構(gòu)大多外表光鮮
經(jīng)市民吳先生的指點，記者昨天上午來到了長江路長江貿(mào)易大廈內(nèi)的一家投資咨詢公司。一踏進(jìn)公司大門，記者發(fā)現(xiàn)，雖然其辦公面積僅百余平方米，但整潔明亮，工作人員都在忙著各自的事情，一位客戶經(jīng)理接待了記者。他告訴記者，公司雖然是民營企業(yè)，但注冊資金將近1億元，主要幫助企業(yè)融資賺取中介費。投資者通過公司將錢借給企業(yè)后，公司每個季度都會將利息直接打到他們的銀行賬戶上，而且他們在中間做擔(dān)保，萬一企業(yè)不能換錢，他們就代為償還。他還給記者出示了公司跟投資者簽訂的合同，其實是兩份協(xié)議：一份是借錢的企業(yè)與投資者直接簽訂的債券投資協(xié)議，主要條款為投資數(shù)額、期限、年化收益率以及付款方式等；另一份是投資公司跟投資者簽訂的債券投資托管協(xié)議，意思是投資者委托投資公司跟蹤監(jiān)管企業(yè)的融資項目，如果企業(yè)借錢不還，投資公司要承擔(dān)連帶責(zé)任。
高檔寫字樓內(nèi)小額信貸工作人員統(tǒng)一著裝
在新街口附近一居民樓的電梯口，記者見到一張寫著“無抵押、無擔(dān)保，快速融資”的小廣告。按照廣告上的電話，記者找到了這家位于國際金融中心內(nèi)從事小額信貸的融資中介。同樣是整潔漂亮的辦公室，工作人員還統(tǒng)一著裝。據(jù)公司人員介紹，他們采用的是國外流行的放貸模式——“個人對個人放貸”，即出借者和借錢者都是個人，而且只做40萬元以下的小額信貸，其中借錢者主要是一些創(chuàng)業(yè)的個人、小企業(yè)主等，出借者則可獲得每年10%左右的收益，公司作為中介為出借者擔(dān)保，保證其本金和收益安全。
據(jù)公司人士介紹，由于今年銀根緊縮，今年的業(yè)務(wù)非常火爆。
放貸市民說
有賠有賺但投資前 一定要謹(jǐn)慎要考察
為了解民間借貸市場的真相，記者調(diào)查了三位直接或間接參與民間借貸的南京市民，聽聽他們怎么說。
■故事一：借給小開發(fā)商，一年收益30%
市民曹先生：去年我手中有200萬的閑錢沒處投，后來一位朋友介紹說，安徽有家小開發(fā)商缺資金，愿意出30%的年利率融資，開發(fā)商以樓盤的房子作為融資抵押。這么高的回報，簡直比股神巴菲特炒股的年均收益率還高。心動之下將200萬元借給了開發(fā)商，并且我平時一有空就會去安徽看看開發(fā)商的項目，進(jìn)展如何、銷售好不好。還好，沒發(fā)現(xiàn)什么大問題。去年底開放商兌現(xiàn)了我60萬元利息，今年的利息也快要兌現(xiàn)了。不過，現(xiàn)在南京的房價開始下降了，借錢給開發(fā)商會有風(fēng)險，今年期滿后打算不借了。
■故事二：出借10萬元一年收益1.3萬
市民吳先生：前年手中只有三四十萬的閑錢，夠不上銀行的私人客戶門檻，銀行的普通理財收益率又太低。前年底接到一家投資公司的電話，請我去聽理財講座，去了發(fā)現(xiàn)來聽課的有不少像我這樣的退休高級知識分子。原來這家公司是幫蘇北一家剛投產(chǎn)、生產(chǎn)有機(jī)肥料的企業(yè)融資的，錢借給他們一年收益為13%、兩年15%、三年18%，后來這家投資公司還帶我們?nèi)ヌK北那家企業(yè)考察過兩次，生產(chǎn)過程很簡單，就是在成本僅為幾十元一噸的雞糞中加入其他輔料，轉(zhuǎn)手就能賣幾百元一噸，而且廠門口排滿了拉貨的貨車，可謂供不應(yīng)求。我們看了之后，覺得風(fēng)險不大，回來我沒和兒子商量就投了10萬元、期限為一年。事后兒子知道了還跟我大吵了一架，他認(rèn)為這事不靠譜。現(xiàn)在蘇北那家企業(yè)發(fā)展得挺好，我的本金和利息都拿到了。
■故事三：資金鏈斷裂后整天東躲西藏
市民魏女士：我一個朋友原來在銀行工作，看到民間融資中介很火，今年就辭職干起了這個。他自以為熟悉融資業(yè)務(wù)，不會出事，沒想到借錢的一家小公司資金鏈斷裂，借出去的幾百萬一時還不了，幾個債主天天上門討債，搞得他不得安生。上個月，為了躲避債主的騷擾，他出去躲了幾天，結(jié)果債主沒找到他就報警了，謊稱他卷跑了幾千萬，還揚(yáng)言要追殺他，他不得已又回來了。不過，警方在調(diào)查清楚后并沒有逮捕他，聽說警方的意思是他與債主之間只是民間借貸糾紛，不在警方立案范圍，希望他們能協(xié)商解決問題。現(xiàn)在，債主還是天天上門催債，我這位朋友也還在東躲西藏。.
需要提醒您
合法未必合規(guī)，遠(yuǎn)離非法集資
投資不能光看收益高低忘了風(fēng)險
不少市民看好民間借貸高收益，專家提醒，小心非法集資，過高的收益率承諾不一定靠譜。
合法不代表合規(guī)，已有銀行拒絕與部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作
省信用再擔(dān)保公司有關(guān)人士告訴記者，目前從事民間借貸的中介機(jī)構(gòu)有好幾種類型，一種是由省金融辦牽頭成立的小額信貸公司，他們具有政府資質(zhì)、可以用自有資金從事放貸業(yè)務(wù)，目前這類公司南京有十多家；另一種是擔(dān)保公司，他們充當(dāng)銀行與小微企業(yè)的貸款中介，為小微企業(yè)貸款擔(dān)保；還有一種是社會上的投資管理公司、小額信貸機(jī)構(gòu)等。
業(yè)內(nèi)人士告訴記者，具有政府資質(zhì)的小額信貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一般都是合法經(jīng)營機(jī)構(gòu)，他們的貸款利率很少有超過銀行貸款利率4倍的，一般在15%~20%之間。而社會上的投資公司、小貸機(jī)構(gòu)就難說了。不過，“合法不代表合規(guī)”，南京某銀行人士告訴記者，該行最近停止了與擔(dān)保公司的合作，因為有些擔(dān)保公司經(jīng)營極不規(guī)范，他們幫中小企業(yè)作假賬，共同套取銀行貸款。
律師觀點：通過非法中介放貸，放出去的錢不受保護(hù)
據(jù)介紹，目前國內(nèi)的民間借貸中介沒有納入銀監(jiān)會的監(jiān)管體系。在這種情況下，市民參與民間放貸，有著怎樣的法律風(fēng)險和投資風(fēng)險呢？廣東犇牛律師事務(wù)所劉國華主任接受本報記者采訪時表示，民間借貸利率不超過4倍雖然受法律保護(hù)，按照這個標(biāo)準(zhǔn)，目前的民間借貸利率上限為26.24%（銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%），但是投資者還是要搞清楚合法的民間借貸與非法集資的區(qū)別，千萬別落入非法集資的陷阱。他告訴記者，根據(jù)我國的法律，開辦針對不特定人群的借貸業(yè)務(wù)是需要金融主管部門行政許可的，目前我國只有銀行、政府主導(dǎo)的小貸公司等機(jī)構(gòu)具有這個資質(zhì)，社會上的小貸公司、投資公司沒有借貸資質(zhì)，如果他們針對不特定人群大肆借貸，即使利率不超過4倍，也是超范圍經(jīng)營，有非法集資之嫌。市民如果通過這樣的中介去放貸，萬一鬧出糾紛，法院可能只判處對方歸還本金，合同約定的高收益很可能不受法律保護(hù)。不過，法律保護(hù)也不代表沒有風(fēng)險，萬一對方無法償還本息，投資者還得自認(rèn)倒霉。
理財專家：民間借貸能做，但對過高收益一定要慎重
國家專業(yè)理財規(guī)劃師委員會秘書長劉彥斌也認(rèn)為，民間借貸有其合理之處，在目前銀根比較緊的形勢下，對于親戚朋友或熟人短期的資金周轉(zhuǎn)，在風(fēng)險可控的情況下也是可以的。但對于收益過高的民間借貸，投資者應(yīng)保持謹(jǐn)慎。一方面，民間借貸過高的利息不合理，“如果企業(yè)愿意給你20%的利息，那么他自己得賺30%才行，有幾個行業(yè)能有這么高的回報？”另一方面，民間借貸不像銀行貸款有完整的規(guī)范程序，資金流向缺乏有效監(jiān)督。所以，對于過高的收益一定要慎重。
>>>記者手記 民間借貸——“刀尖上跳舞”
如果用一句話來形容當(dāng)下火熱的民間借貸，用“刀尖上跳舞”可能比較貼切——看起來很美，但風(fēng)險極大。這是記者在暗訪后的總體感受。一位放貸的朋友告訴記者，家中做生意的親戚因為資金周轉(zhuǎn)有點問題，銀行貸款有一小部分沒下來，所以向親朋好友短期拆借200萬資金，一個月后還，月息2分，打了張借條。雖然她只放30萬，但借出錢的這些日子，她總是忐忑不安，生怕親戚生意遇挫錢要不回來。她說，雖然月息2分受法律保護(hù)，而且高于銀行存款利息，但總感覺“這種投資風(fēng)險比炒股還甚”。
