是中國人的信用不佳？茅于軾在山西龍水頭村創(chuàng)立的扶貧基金會，其實做的是和尤努斯先生差不多的事情，也是用小額信貸幫助貧困農民發(fā)展生產。就其信用監(jiān)督制度而言，遠沒有尤努斯先生的那套充分考慮多次博弈、基于西方制度經濟學的“5人小組”機制來得精心和完善，茅先生靠的只是鄉(xiāng)民熟人社會的監(jiān)督和[創(chuàng)業(yè)網m.390056.com]公示制約。可是10多年下來，龍水頭基金會的還款率竟然高達95%。溫家寶總理今年在江西農村考察，在談到要加大農村信用貸款時也講到，農民是最講信用的。可見，中國人信用未必比人家差，信用并不是問題的癥結之所在。而且退一步講，從尤努斯的實踐來看，信用危機還是可以通過制度設計來克服的。
那么，是我們資金投入不足？小額信貸扶貧其實在國內已經推行了10多年。各層各級各部門都設立了不同形式的小額貸款，救助農村貧困人口發(fā)展生產、援助城市下崗失業(yè)人群自主創(chuàng)業(yè)、幫助貧困大學生順利完成學業(yè)。但實際情況是，就農村信貸而言，中國農村有1.2億戶有貸款需求，但滿足率只有60%。很多人抱怨是國家主導的銀行和信用社低效率地[創(chuàng)業(yè)網m.390056.com]壟斷了農村金融市場，但事實上金融機構也是有苦說不出，因為小額、低息，小額信貸基本是無利可圖。不少省市也設立了小額信貸性質的創(chuàng)業(yè)扶持基金，可是竟遇到了“貸不出去”的難題。以鄰近的某省為例，該省市勞動部門總共有約5.54億元小額創(chuàng)業(yè)貸款，可設立幾年來，因為門檻高、手續(xù)復雜，總共才貸出了6%。再看國家助學貸款，幾年實施下來也是“叫好、難做好”。商業(yè)銀行普遍積極性不高，在一些地方甚至難以為繼。在民間，雖然也有300多個類似“龍水頭扶貧基金會”的小額信貸，但是能做好的連5%還不到。
無論是為了幫困脫貧，還是為了擴大就業(yè)，“窮人銀行”小額信貸的作用毋庸諱言。而小額信貸扶貧的秘訣，正在于杠桿效應。尤努斯也說，當發(fā)現只需要27美元就可以幫助一名婦女做生意時，他自己也驚呆了。但事實上，我們往往陷入一個誤區(qū)，以為扶貧，資金投入才是關鍵。其實，如果有一個好[創(chuàng)業(yè)網m.390056.com]的機制，能夠讓愿意提供幫助者投身其中，讓需要幫助者可以得到救助，這比什么都來得重要。中國當下的現狀是：國家金融機構作為市場經濟的主體，明明“無心戀棧”，卻因政策所限，不得不同時平衡著“窮人銀行”的角色，意興闌珊；政府部門層面創(chuàng)立的小額信貸，盡管出發(fā)點是好的，但出于[創(chuàng)業(yè)網m.390056.com]風險控制的考慮，門檻多、周期長，令人望而生畏；民間金融雖然對此早已垂涎三尺，但礙于“非法集資”的帽子，始終難以成長壯大。尤努斯在中國為什么“干不成”呢？因為按照我們目前的政策，只能政府辦金融。他要是跑到中國來，指不定也要被扣上“非法集資”的帽子。
的確，尤努斯所創(chuàng)造的“窮人銀行”模式幫助了數百萬人，但是要知道，他的“格萊珉”也由此不斷盈利，成長為孟加拉國最好的銀行。他用自己的親身實踐證明了，小額信貸[創(chuàng)業(yè)網m.390056.com]不僅可以幫助窮人，而且有利可圖。國內的媒體往往感喟于尤努斯先生悲天憫人的情懷———的確，這值得我們敬佩，但是別忘了，尤努斯先生還說過另外一句話，“別傻了，應該忘記慈善，采取商業(yè)的方式戰(zhàn)勝貧窮”。今天的中國，在構建和諧社會的主題下，我們是要研究窮人經濟學，但這遠不是悲憫情懷那么簡單。
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