案例：32歲的王先生是一家IT公司管理人員，曾于2005年在保險營銷員的推薦下，購買了一款保費低、保障高、20年繳費期的壽險產(chǎn)品。由于經(jīng)常出差，王先生后來兩年一直忘記繳納續(xù)期保費。2008年11月，王先生在一個壽險知識宣傳欄上了解到保單失效和“復效”知識后，想到自己的保單可能已失效。于是與壽險公司聯(lián)系，表明自己并不清楚保單復效是有兩年時效期限的，要求壽險公司無條件為其辦理保單復效，但遭到壽險公司拒絕，最后要求公司全額退保，同樣被拒。于是，王先生致電保險合同糾紛調(diào)解委員會申請調(diào)解。
保險合同糾紛調(diào)解委員會經(jīng)過調(diào)查了解到，王先生在簽訂《投保書》時，營銷員只簡單提及保單失效后還可辦理復效，并沒有對復效的條件解釋清楚；保險公司在投保人忘記續(xù)繳保費時也沒有提供“提醒”服務。而王先生在取回保單后就鎖進了保險柜，并沒有細讀保險條款。可見，合同雙方都有責任。
該案例中的保單失效問題，通常會涉及到長期人壽保險保單的兩個常用條款，一是寬限期條款；二是復效條款。寬限期一般為60日，自應繳納保費之日起計算。在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險公司承擔保險責任。復效條款則是指人壽保險合同因投保人不按期繳納保險費失效后，自失效之日起的一定時期內(nèi)（一般是兩年），投保人可申請復效，經(jīng)過保險公司審查后，投保人補繳失效期間的保費及利息，保險合同恢復效力。值得一提的是，保單復效后，保險公司對于失效期間發(fā)生的保險事故并不負責，因此，投保人一定要關(guān)注自己保單的續(xù)保情況。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，投保人申請復效的時間最晚不能超過兩年，否則保單就再也不能復活，發(fā)生效力終止。
對投保人而言，保單復效遠比退保或重新購買保單更有利。比如壽險公司往往根據(jù)風險的大小來收取首期保費，復效有時會避免一次性繳納更多的首期保費；再如，復效可能會讓投保人享受到最初訂立合同時的特殊保障，而這種特殊保障在重新訂立合同時可能不復存在。此外，保單復效后，原來的保險準備金立刻恢復，繼續(xù)累積等等。因此，專家提醒廣大保險消費者，持有期繳保費的長期壽險保單，一定要按時履行繳保費的義務，同時特別要注意寬限期和復效時限。
經(jīng)調(diào)解，上述案例中的王先生與壽險公司達成特殊復效協(xié)議，王先生補繳失效期間的保費，公司為其免除所產(chǎn)生的利息。
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