【STEP3】
計算養老費用
匯豐中國相關負責人介紹，一種計算退休養老費用的簡單方法就是，按照目前的每年開支按平均通貨膨脹率折算出到退休時的終值，并乘以退休后的年限，這個數字就是您到退休時大致應該儲備的養老金。
比如32歲的李先生和妻子，預期壽命均為80歲，目前每個月的日常開支為5,000元（不包括住房貸款的還款）。假設通貨膨脹率為4%，等到60歲退休，他們的每月開支大約為14,995元，退休后20年的養老金大致應該為359.88萬元。
在具體計算時，除需要知道退休后每年需要多少生活費用外，還應該對投資收益率有個估計，這樣就可以算出應該在退休前預留多少資金了。
比如李先生夫婦退休后第一年的月生活費用需求為14,995元，那么年生活費用需求大約為179,940元。如果不考慮退休后的生活費用增長，并且假設李先生夫婦的平均投資回報率為4%，那么李先生夫婦退休之時需要準備的資金為179,940 4%，大約為449.85萬元。
除了解退休后需要多少養老金外，還需知道目前現有可用于養老的資金，兩者相減算出養老金缺口，并據此進行理財規劃，計算出每年甚至每個月應該投資多少錢以保證補足養老金缺口。
【STEP4】
及早開始退休理財
在著手進行退休理財時，首先要構建合理的退休財務安排。匯豐中國相關負責人表示，一般來說，一個合理的養老財務安排，應該包括社會養老保險、商業養老保險、儲蓄和穩健的投資等幾個方面。投資的工具是多種多樣的，但是值得注意的是，投資者要充分考慮自身的風險承受能力和財務狀況，并按照具體的財務目標對資產進行配置。
其次，要根據距離退休的年限調整資產組合。隨著年齡的增大，投資者對于風險的承受能力在不斷下降，控制風險成為投資過程中的首要考慮因素，為退休計劃而設定的資產組合也應該做出相應的調整。
匯豐中國相關負責人建議，隨著退休年齡的臨近，應該逐漸調低股票等高風險產品的配置，轉向較保守穩健的投資工具，如債券，以避免受到短期內市場波動的影響，達到資產保值的目的。最后應該合理安排商業養老保險。
小貼士
復利的威力
對于不少年輕人來說，退休還是相當遙遠的事情，不如趁年輕，先享受享受生活，退休計劃可以等到40歲以后再做考慮。
那么這種想法是否正確呢？匯豐中國相關負責人舉了一個簡單的例子：
上述負責人點評說，李先生雖然儲蓄的年期短，總供款少，但由于開始的時間早，到57歲時，所累積的價值超過了儲蓄年期長、總供款多的張先生。之所以會出現這樣的情況，就是因為復利的原因。因此，退休計劃需要及早開始，并配合復利的增長，以實現更高的財富累積效應。
未來養老收入來源主流模式
企業年金
2006年6月，001號企業年金計劃——聯想集團企業年金計劃正式獲批，這標志著中國企業年金市場化運作的真正開始。隨著企業年金市場的不斷壯大，越來越多的企業開始把企業年金作為有效的員工長期激勵機制。經過五年的發展，截至2011年第二季度，全國已經有37583家企業建立企業年金計劃，參加員工1475萬人，基金余額達到了3270億元。
目前，提供企業年金專業服務的金融機構有很多，招商銀行是最早從事這方面工作的，其產品主要是為“金色人生”系列企業年金集合計劃。計劃包括榮享、尊享、樂享三個產品，并在業內率先推出自主投資選擇和離職轉保留功能，以充分滿足企業和員工的資金管理需求。
招行相關負責人表示，與社保養老金相比，企業年金在賬戶模式和投資管理方式上具備突出的優勢。如在賬戶模式上，社保養老金采用的則是社會統籌和個人賬戶相結合的混合賬戶，企業年金是產權清晰的個人賬戶。企業年金的個人賬戶采用繳費確定模式，不存在虧空，可攜帶性強，具有很強的激勵效應。社保養老金中的統籌部分則采取“年輕人繳費用于老年人支出”的現收現付模式，目前還不能實現全國統籌。此外，在投資運營模式上，企業年金采取信托模式，實行私營管理和市場化運營。因此，企業年金不僅成為員工激勵的有效手段，“基礎養老金+補充養老金+自身養老儲備”也有望成為未來退休養老收入來源的主流模式。
據了解，企業年金管理模式主要分為單一計劃和集合計劃兩類。對于大型企業來說，建議采用單一計劃的模式。對于中小企業，則建議采用集合計劃模式。集合計劃是由多個企業共同參加的企業年金計劃，具有門檻低、費用薄、流程簡化等特點，比較適合中小企業。集合計劃的企業資金管理模式，由多個企業共同參加的企業年金計劃，一經設立，其管理費率、投資組合、計劃條款等內容已經確定。
養老新模式
以房養老
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