發(fā)展小額貸款 促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
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時(shí)間：2006-11-17 11:30:45 來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)
作者： 我來(lái)說(shuō)兩句 |
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發(fā)展小額貸款 促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展
——訪寧夏金融管理辦公室主任尹全洲博士
■ 本報(bào)記者 李立平
“當(dāng)大量的人口找到擺脫貧困的出路時(shí)，持久的和平才能得以實(shí)現(xiàn)”，這是諾貝爾評(píng)獎(jiǎng)委員會(huì)給孟加拉國(guó)銀行家穆罕默德ｏ尤努斯博士，及其創(chuàng)辦的專注于向最窮苦的孟加拉人提供小額貸款的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的評(píng)論。穆罕默德ｏ尤努斯及其創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，并且取得了巨大的成功，獲得２００６年度諾貝爾和平獎(jiǎng)當(dāng)之無(wú)愧。“我國(guó)大多數(shù)普通老百姓同樣急需小額貸款的資助來(lái)走出困境，我國(guó)的鄉(xiāng)村銀行何時(shí)才能揚(yáng)帆呢？”很多人在羨慕中開始感慨！得知經(jīng)寧夏回族自治區(qū)人民政府同意，由寧夏金融管理辦公室負(fù)責(zé)組織實(shí)施的小額貸款公司的試點(diǎn)工作正在進(jìn)行。針對(duì)小額貸款試點(diǎn)的開展情況，記者日前走訪了寧夏自治區(qū)金融管理辦公室尹全洲主任。
記者：最近我們?cè)谟嘘P(guān)媒體上注意到，寧夏正在面向國(guó)內(nèi)外公開招標(biāo)，準(zhǔn)備成立小額貸款公司，寧夏金融管理辦公室有哪些工作職能？寧夏為什么要成立小額貸款公司？
尹全洲：中央一再要求，地方政府對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)總責(zé)，地方政府對(duì)上市公司的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)總責(zé)，地方政府對(duì)非法集資的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)總責(zé)。為加強(qiáng)金融管理，防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)，全國(guó)各省、市、自治區(qū)相繼成立了金融管理辦公室，以加強(qiáng)對(duì)金融的協(xié)調(diào)與管理。
寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室是自治區(qū)人民政府授權(quán)，協(xié)調(diào)與管理金融機(jī)構(gòu)的政府行政主管部門。其主要職能是，根據(jù)自治區(qū)人民政府的要求，對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)行使政府行政監(jiān)管；研究制定全區(qū)地方金融發(fā)展規(guī)劃；負(fù)責(zé)對(duì)全區(qū)地方金融機(jī)構(gòu)及與證券市場(chǎng)有關(guān)的中介機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)、指導(dǎo)和管理，監(jiān)督地方金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)行情況；綜合協(xié)調(diào)涉及地方金融領(lǐng)域的重大問(wèn)題，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；承辦我區(qū)企業(yè)上市的前期改制、上市推薦、發(fā)行及配股融資等工作，協(xié)調(diào)、指導(dǎo)上市公司進(jìn)行資產(chǎn)重組及兼并收購(gòu)等；指導(dǎo)地方性金融業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)、期貨業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)等行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理；負(fù)責(zé)地方各類風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中心、典當(dāng)行的監(jiān)管工作；指導(dǎo)和監(jiān)管各類基金的設(shè)立和運(yùn)行；完成自治區(qū)人民政府交辦的其他工作，如非法集資的處置，小額貸款公司的籌建等有關(guān)工作。
我國(guó)現(xiàn)有的國(guó)有商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)受體制和政策的限制，在支持“三農(nóng)”方面活力不足。很多農(nóng)民對(duì)金融需求非常強(qiáng)烈，而金融機(jī)構(gòu)又不能提供足夠的小額貸款服務(wù)，農(nóng)村金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著國(guó)有商業(yè)銀行整體退出南部山區(qū)和部分川區(qū)市縣，使寧夏農(nóng)村資金需求更趨緊張，高利貸趁機(jī)盛行。調(diào)查還顯示，目前中國(guó)的中小企業(yè)中約有１／３強(qiáng)的融資來(lái)自于非正規(guī)金融途徑，而農(nóng)戶中也只有不到５０％的借貸來(lái)自銀行、信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。寧夏民間至少欠缺資金大約１２０億。由于缺乏規(guī)范和監(jiān)督，民間金融隱藏著極大的風(fēng)險(xiǎn)。成立小額貸款公司，是緩解資金緊張，解決縣域弱勢(shì)融資群體融資難，遏制民間非法借貸行為的一個(gè)嘗試，同時(shí)，通過(guò)培育小額信貸組織，拓寬農(nóng)民和個(gè)體工商戶融資渠道，為民間金融提供一條正常的投資渠道。
記者：寧夏小額貸款公司設(shè)立的依據(jù)是什么？
尹全洲：小額信貸作為近３０年來(lái)國(guó)際社會(huì)探索的促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展的一種有效方式，越來(lái)越顯現(xiàn)出其強(qiáng)大的生命力。１９９８年聯(lián)合國(guó)大會(huì)確定２００５年為國(guó)際小額信貸年，同時(shí)，在以后的若干年內(nèi)發(fā)起一系列推動(dòng)小額信貸的活動(dòng)。
中國(guó)在上世紀(jì)９０年代，開始通過(guò)一些國(guó)際合作項(xiàng)目引入小額信貸，并于本世紀(jì)初成為政府扶貧部門的一項(xiàng)舉措而在全國(guó)各省區(qū)推開。目前，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國(guó)實(shí)施小額信貸的點(diǎn)（縣）有３００多個(gè)，所有中西部省區(qū)，個(gè)別沿海省份均有小額信貸試點(diǎn)。
政府一直強(qiáng)調(diào)，金融部門要加大對(duì)農(nóng)村，特別是貧困農(nóng)村的信貸支持，但至目前，農(nóng)村人口從正規(guī)金融渠道得到貸款的比例仍不超過(guò)３０％。為此，２００４年的中央１號(hào)文件提出，要“繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。通過(guò)吸引社會(huì)資本和外資，積極興辦直接為＇三農(nóng)＇服務(wù)的多種所有制的金融組織”。
２００５年２月，中央第一次明確提出：“在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。”同年５月，央行正式?jīng)Q定，在中西部地區(qū)民間融資比較活躍的山西、陜西、四川、貴州４省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)，只確定基本原則，具體實(shí)施方案由各地根據(jù)實(shí)際情況制訂。
《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，也就是２００６年的中央１號(hào)文件指出，“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織，有關(guān)部門要抓緊制定管理辦法。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸。”小額信貸公司由此成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，由于其只能辦理貸款而不能辦理存款和匯兌業(yè)務(wù)，因此只能叫“小額貸款公司。”
記者：寧夏小額貸款公司的設(shè)立有幾種模式？
尹全洲：根據(jù)自治區(qū)人民政府的統(tǒng)一安排，我區(qū)目前擬設(shè)立四家小額貸款公司，分四種模式。一是科技特派員型，主要支持自治區(qū)科技特派員。寧夏的科技特派員工作這幾年搞得十分好，也很有特色。這是自治區(qū)政府張來(lái)武副主席親自抓的，這項(xiàng)工作走在了全國(guó)前列，并被全國(guó)稱之為“寧夏模式”。
我區(qū)科技特派員成功的一個(gè)重要因素就是金融支持，小額貸款公司支持科技特派員，也就是支持“三農(nóng)”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。二是招商引資型，西部地區(qū)缺乏強(qiáng)有力的資金支持，而寧夏更是如此，資金約束限制了寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)小額貸款公司，引進(jìn)國(guó)內(nèi)外有實(shí)力的大財(cái)團(tuán)、大企業(yè)進(jìn)入寧夏，對(duì)寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展能收到預(yù)想不到的效果。三是創(chuàng)業(yè)投資型，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)、微型企業(yè)的再融資受到方方面面的限制，缺少資本的原始積累，缺少創(chuàng)業(yè)需要的第一桶金，設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資型小額貸款公司的目的就在于此。四是未來(lái)發(fā)展社區(qū)銀行型，小額貸款公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，規(guī)范運(yùn)作，待條件成熟后，發(fā)展成為小型社區(qū)銀行。
記者：寧夏設(shè)立小額貸款公司的程序有哪些？具體要求是什么？
尹全洲：小額貸款公司通過(guò)向國(guó)內(nèi)外公開招標(biāo)，確定投資人。參與投標(biāo)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，須向?qū)幭慕鹑诠芾磙k公室遞交投標(biāo)書，金融辦將對(duì)其進(jìn)行資格預(yù)審。
小額貸款組織試點(diǎn)期間，小額貸款公司的設(shè)立奉行審慎的原則，即對(duì)股東的許可和市場(chǎng)的準(zhǔn)入要經(jīng)過(guò)金融辦的審核。小額貸款公司的設(shè)立程序是：小額貸款公司的主發(fā)起人申報(bào)的關(guān)于設(shè)立小額貸款公司的籌備方案須經(jīng)招標(biāo)書會(huì)審查通過(guò)后，由金融管理辦公室向?qū)彶橥ㄟ^(guò)的發(fā)起人下達(dá)文件，中標(biāo)者憑此到工商行政管理部門辦理登記注冊(cè)手續(xù)。
招標(biāo)委員負(fù)責(zé)審核所有的在規(guī)定日期前遞交的標(biāo)書，并且按照他們所陳述的在小額貸款領(lǐng)域的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，管理團(tuán)隊(duì)的情況，資金情況以及有關(guān)的技術(shù)和方法等選出最優(yōu)秀的中標(biāo)者。在許可文件投標(biāo)前，投標(biāo)方的資金，股東，經(jīng)營(yíng)操作等不一定完全準(zhǔn)備就緒。但是，一旦中標(biāo)人確定，如果資金和股東沒有到位，或是還沒有做好投入運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)備，許可文件就不能頒發(fā)。投標(biāo)時(shí)，投標(biāo)人應(yīng)準(zhǔn)備一份詳細(xì)的商業(yè)計(jì)劃書和一個(gè)資本計(jì)劃方案，以及股東和投資人的承諾函。
記者：寧夏小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的原則有哪些？
尹全洲：小額貸款公司經(jīng)營(yíng)應(yīng)遵循的準(zhǔn)則是：只發(fā)放小額貸款，不吸收公眾存款，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最高利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的４倍，原則上不能跨區(qū)域。“小額貸款公司目前只能提供貸款，嚴(yán)禁非法攬儲(chǔ)；貸款利率不高于國(guó)有銀行基準(zhǔn)利率的４倍。”這是判斷高利貸的最高法律上限，在這個(gè)幅度內(nèi)，利率由借貸雙方協(xié)商決定。
記者：寧夏小額貸款公司如何防范風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行管理？
尹全洲：隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展壯大，設(shè)立小額貸款公司的市、縣（區(qū)）政府應(yīng)設(shè)立金融管理機(jī)構(gòu)，和自治區(qū)金融辦共同負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的管理。如何管理小額貸款公司，我們沒有現(xiàn)成經(jīng)驗(yàn)和規(guī)章制度可以借鑒。加之小額貸款業(yè)務(wù)成本高，專業(yè)性強(qiáng)，所以小額信貸監(jiān)管之難在于既要調(diào)動(dòng)投資者的積極性，又要從嚴(yán)控制風(fēng)險(xiǎn)。
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