互聯網金融是個既陌生又不陌生的名詞。從上世紀90年代開始銀行的發展已離不開IT技術和網絡，20多年過去了，現在的IT技術與互聯網與當時的情況已完全不能同日而語。20年來世界經濟、社會發生了巨大的變化，說到底是依靠了科學技術的迅猛發展，可以這么說，未來對銀行真正能夠形成挑戰的，是信息科技的快速變革。因此從這層意義上講可以把互聯網金融稱為“智能金融”或“智慧金融”，它既不同于原來商業銀行傳統的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，將是一種嶄新的金融模式：網絡信息補充傳統信息、網絡交易代替傳統交易、移動支付代替網絡支付、網絡市場代替傳統市場戓將成為現代金融服務發展的新方向。金融服務日新月異，商業銀行面臨轉型。面對著這樣的挑戰，中小商業銀行應該有些什么作為或者有些什么戰略思考呢？我認為最基本的有二條。
必須從根本上樹立起科技興行的理念，并真正扎扎實實地把它落到實處。我們必須看到，未來IT技術的進步對金融業發展的作用將超過任何其他因素。從前我們只是把IT作為工具使用，而現在要把IT成為業務本身，以此來改變銀行的商業模式，應對金融脫媒、利率市場化等的挑戰，強化銀行的專業優勢。稍具規模的中小商業銀行在其他方面要和大中型商業銀行或其他金融機構競爭往往力不從心，但是在科技和互聯網金融方面完全有可能追趕上去，起碼在目前銀行業財務狀況尚好的情況下不少中小商業銀行具有這樣的實力，在社會和企業IT人才已積累相當數量的情況下有這樣的基礎。近些年來，隨著業務的快速發展，眾多中小商業銀行對IT系統進行了Cye改造和升級，取得了明顯的成績，有的中小商業銀行還通過聯合迅速提高IT的水平，但用一句時髦的話來說“這僅僅是萬里長征走完了第一步”，在不斷加強IT對業務發展和創新的支撐，積極地開拓互聯網金融業務和其他新興業務模式，真正把IT融入到業務中去成為業務的本身等等方面還有大量的工作要做。中小商業銀行必須不斷加強IT隊伍和電子銀行部門的力量和素質；大幅度增加對IT和電子銀行業務的投入；努力培養和使用互聯網金融和電子銀行的年輕人才；認真加強業務人員和IT人員專業知識的相互了解和滲透；不斷追蹤和學習國內外銀行新興業務和IT技術結合的狀況；迅速完善和加快開發互聯網金融的產品；等等。中小商業銀行如果在這些方面不改變，將來會遇到很大的問題。
小微企業和零售業務是中小商業銀行發展互聯網金融的重點。互聯網金融對銀行的公司業務、零售業務、資金業務、小微企業業務、投行業務等等都會產生巨大的影響。但是對中小商業銀行來講，當前我們必須把重點放在小微企業和零售業務上。我們必須認識到，為中小企業和城鄉居民服務是中小商業銀行的戰略重點。這些年來小微企業和零售業務在中小商業銀行的業務比重提高很快并給銀行帶來了豐厚的回報，樹立了良好的社會形象。但是，隨著大中銀行和其他金融機構也紛紛把目光轉向小微企業，小微企業業務競爭開始顯現，特別是僅僅依靠客戶經理一對一的營銷模式已明顯不能適應小微企業批量業務的發展和風險控制，所投入的成本也會越來越高。中小商業銀行按傳統方式發展小微企業業務遇到了瓶頸。因此，在繼續完善原有小微企業信貸模式的同時，需要另辟蹊徑以全新的視野把握網絡市場發展的規律，從網絡和數據著手開辟小微企業信貸的新模式，探索利用搜索引擎、社交網絡和云計算進行信息處理，建立可靠實用的信用審核體系，從事前的信息采集處理、事中的授信放貸、事后的監督還款等全方位的利用互聯網和IT技術來完成，使小微企業業務無論在數量和質量上都真正成為中小商業銀行有競爭力的核心業務。
國有銀行和一些大中型股份制銀行在零售業務上具有很強的優勢，它們除了有歷史形成的廣泛客戶基礎外，還在電子銀行上形成了特色，對客戶有很強的吸引力。中小商業銀行要想在激烈的市場競爭中使零售業務有較快的發展，一方面要從我們面臨的市場實際出發進一步厘清市場定位，業務重心必須下移，必須面向社區，面向鄉鎮，面向中低收入群體，面向未來客戶，并以此建立扎實的零售業務基礎。另一方面，必須審時度勢，努力跟進和趕上國內外零售業務的新技術、新模式，利用IT技術和互聯網使自身的零售業電子銀行業務水平迅速提升，為客戶提供產品靈活多樣，便利快捷的服務。我們特別要抓住某些已形成特色并具有良好市場前景的互聯網金融產品，迅速推廣，達到批量優勢。
互聯網正在改變經濟，改變世界。最近一段時間互聯網在推動我國政治開明，決策科學方面的作用已嶄露頭角，從“天價煙”、“表哥”局長的下臺，到哈爾濱大橋坍塌真相等重大事故的追究等等，可見互聯網的作用已滲透到社會的方方面面。互聯網金融的作用我們今天看到和想到的還只是很小一部份。有專家預言，20年后由于互聯網金融的發展，現有的銀行、券商、交易所等傳統的中介都將日勢漸微。比爾?蓋茨說過一句話：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀將要滅亡的恐龍。話雖說得比較絕對，但我們如果不重視互聯網金融的發展，所帶來的后果確實是很嚴重的。IT技術和互聯網的迅猛發展是不以人的意志為轉移的客觀事實，我們必須以只爭朝夕的精神和事關企業生死存亡的緊迫感加快互聯網金融的發展。
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