目前國內銀行的服務受制于運營成本，業績指標以及行業內嚴格的規定，其對游離于銀行服務生態之外的中小微企業和無信用記錄的個人的個人金融業務表現得并不投入，無法滿足這一龐大群體的信貸需求，這種信貸資源的結構性錯配的情況下，給了網貸P2P發展很大想象空間，同時隨著今年互聯網金融概念的熱炒， P2P行業受關注程度越來越高，加之行業監管空白，準入門檻過低，吸引了大批的魚龍混雜參與者紛紛踏足，也給該行業聚集了大量的風險。10月開始，一大批P2P網貸平臺紛紛倒閉，或是經營出現問題，造成提現困難，引發擠兌，或是卷款消失，種種亂像橫生，給這一新興行業帶來很大負面效應。那么我們該如何正確選擇合適的平臺，合理的理財，更好規避風險呢，筆者作為一個投資P2P理財幾年的玩家，在此分享下個人的心得，僅供參考。
1.首選投資業界知名平臺。
理所當然，知名平臺的業務更為靠譜，對于穩健投資者或初玩的投資人，優先考慮這些平臺投資。目前國內較為知名的有純線上對接投融雙方模式代表平臺拍拍貸，有線下撮合模式代表的宜信，有線上線下結合模式，且各有鮮明特點的人人貸，合拍在線，有利網等，其他還有銀行背景的平安陸金所，招行小企業e家。知名平臺的風險控制措施相對完善，運作也更加規范。對于P2P理財新手，省去了過多的擔心，而且往往這些大平臺用戶體驗也做得較好，也為新手提供了很多便利，比如不少大站就有專門為新手提供了專享的投資項目。
2.對于非知名網站，盡可能多的了解平臺相關經營資質。
大平臺畢竟可投資的資源的有限，眾多投資者經常是有資金也難投資進去，這就得放眼整個P2P業界了。P2P如今數百家，除了知名的那些，也不乏認真做實事的平臺。有條件的可以多問問業內人士或是同類投資者甚至實地考察，否則就得擦亮眼睛，好好通過網絡資源甄選，這里面個人有如下做法習慣：
(1)搜索該平臺的負面新聞。筆者在選一個平臺投資項目之前，會在微博或搜索引擎里搜索關于該平臺的負面消息，看是否存在，若有，則追述負面新聞的發布源，往往發自于用戶個人的抱怨，且案例孤立，不足信，若一大堆負面信息形成完整的描述，相互輔證，則一般不考慮該平臺;
(2)查看平臺資質信息。在網站首頁查看該網ICP信息，以及其他各個經營許可或資質認證圖標鏈接。這些圖標一定要去點，點擊鏈接會跳轉到認證網站展示該平臺認證信息，有些站點只是顯示圖標，鏈接無實質內容，實際上并沒有完成相關資質認證，這種做法會減低對平臺的印象分。多看看關于公司的欄目，網站公布高管的一些背景信息或者辦公位置。企業發展歷程等等，對公司做個初步了解。在工商網站查看該網站的注冊信息，例如注冊資本，了解該平臺的實力和業務規模。
(3)利用一些網站檢測工具如愛站網檢測該網站的一些seo信息，如網站PR權重信息，訪問量估值，網站名稱的搜索量。筆者會根據網站每日發標數，以及每個標的投資人數，結合工具檢測到平臺每日IP估值做個關聯，如果幾方數據非常不吻合，差距過大，則要留個心眼，比如某站每天發10多個項目的標，每個標投資有幾十人，但是檢測工具估算IP不到100，則要留有問號。當然畢竟普通用戶是看不到網站的精確訪問數據，工具估算訪問量也未必完全靠譜，這個只能給我們做一個參考。將被檢測網站名稱作為關鍵字，獲取搜索引擎的搜索量，數字高低可以作為參考。也可以在百度直接搜索該網站名稱，看該網站名稱在百度競價的反映情況，有時候會發現很多不相關的同行企業，會拿該網站的名稱作為競價關鍵詞，那么可能說明這個網站在業內有亮點。檢測到網站上線不滿半年的則要謹慎考慮，縱觀跑路的P2P平臺，大部分都是開業未滿半年的新平臺，有些是進來投機賺一把就跑。
(4)了解平臺發布的借款項目利率和該項目匹配情況。投資回報固然重要，但是不能見到高利率就忽視風險，很顯然高回報暗藏著著高風險。個人看法，一般來說高于20%的投資回報，就得小心。這里要特別注意，對于無法了解借款資金去向，或無法了解借款人還款來源信息的一般平臺，這些高利率的標，建議最好別碰。平臺若披露借款項目詳情，也要問問自己，這個項目可能嗎?筆者見過一個平臺給了22%的利率，項目描述是一個制衣廠擴大生產發布的借款標，細想下，這種可能性不大。當然也有的是過橋拆借，短期應急，這個利率也有可能，總之，高利率未必全是虛假的，但是頻繁出現在該平臺，就得憑經驗去分辨真偽，考慮是否要跟進平臺。
(5)關注與平臺有業務關聯的合作方。比如有些P2P引入擔保機構為平臺業務做擔保，可以從擔保方面間接了解下平臺的實力。因為擔保行業相對較為成熟，相應資質信息更為透明，一些大的擔保公司參與進來為平臺做擔保，間接也是對該平臺做了肯定。再有觀察與P2P平臺資金對接的第三方支付公司，查閱該第三方支付公司是否有完善的資金托管方案，是否完成了對平臺的資金第三方托管。現在不少P2P平臺的設計和運作，都難以擺脫挪用投資者資金的嫌疑，也很容易踏入非法集資的雷區。安全運營的平臺，只有實施與投資資金做切割的策略，由第三方完成對投資者資金的監管，才能更好保障投資者的資金利益。所以，資金第三方托管是個較為重要的參考指標。
(6)盡管任何投資一定有風險，監管層也不希望P2P平臺參與具體的業務中，但是礙于中國的實際國情，很多P2P平臺承諾本金保障，這是投資者需要掌握的重要信息。銀行有句行內話：再大的收益都少于本金。因此，保障本金是最根本的安全需要，投資者不因過分注意回報利率。
以上就是個人這幾年投資P2P的一點心得，當然這些措施不可能完全避開風險，偶爾也會造成誤判。其實真正降低P2P投資風險，是監管層盡快將P2P行業納入監管，規范P2P的準入門檻，和資金操作，開放央行的征信接口，普及培養大眾的風險意識等等，這樣P2P作為傳統金融的有效補充，方能更好更積極健康的持續發展。
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