小額信貸組織蘇皖胎動(dòng)
本報(bào)記者 陳懇才 特約記者 蘇喻 合肥、南京報(bào)道
春耕時(shí)節(jié)將至，正是農(nóng)民生產(chǎn)資金需求旺盛之時(shí)，蘇皖兩地的小額信貸試點(diǎn)工作也在緊鑼密鼓地推進(jìn)當(dāng)中。
“我們還在等待人民銀行總行的有關(guān)文件。”3月20日，人民銀行合肥中心支行(下稱“合肥中支”)一人士說(shuō)。
今年1月下旬，合肥中支起草了一份《關(guān)于在安徽農(nóng)村地區(qū)實(shí)施小額信貸工作的意見(jiàn)(討論稿)》(下稱“討論稿”)上報(bào)人民銀行總行，同時(shí)報(bào)送安徽省金融辦。“關(guān)于實(shí)施小額信貸的方案尚未出臺(tái)，馬上要召開(kāi)的全省金融工作會(huì)議將會(huì)研究討論此事。”3月20日，安徽省金融辦有關(guān)人士說(shuō)。
在3月23日的安徽省金融工作會(huì)議上，合肥中支負(fù)責(zé)人指出，今年要按照“只貸不存、民主管理、商業(yè)可持續(xù)性和分類指導(dǎo)”等原則，組織開(kāi)展農(nóng)村小額貸款試點(diǎn)工作。
而在較早的2月28日召開(kāi)的江蘇省金融工作會(huì)議上，江蘇省政府也提出要重點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)。
安徽“討論稿”
比較蘇皖兩省的試點(diǎn)模式，江蘇走的是類似于小額貸款公司的路徑，而安徽選擇的是類似于農(nóng)民資金互助性質(zhì)的組織模式。
合肥中支的討論稿認(rèn)為，開(kāi)展小額信貸試點(diǎn)工作所需資金可分兩種模式籌集：一是以農(nóng)戶自有資金和外部援助資金為基礎(chǔ)的無(wú)財(cái)政資金參與的模式；二是以財(cái)政扶貧資金為主、農(nóng)戶自有資金為輔的財(cái)政資金模式。
按照合肥中支的設(shè)計(jì)，兩種模式均可吸納一定民間資本，在后續(xù)資金不足的情況下，嘗試引入商業(yè)批發(fā)資金(以郵儲(chǔ)資金或銀行機(jī)構(gòu)的富裕資金為主體)，擴(kuò)大小額信貸規(guī)模。當(dāng)然，落實(shí)郵儲(chǔ)等商業(yè)批發(fā)資金事宜需由人民銀行總行原則同意。
討論稿提出，小額貸款工作原則上由地方政府主導(dǎo)，縣一級(jí)成立小額信貸工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由縣長(zhǎng)或分管縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，辦公室設(shè)在政府有關(guān)部門或人民銀行縣支行。
在試點(diǎn)范圍方面，合肥中支建議，選擇國(guó)家級(jí)貧困縣作為小額信貸工作的試點(diǎn)，特殊情況可放寬到省級(jí)貧困縣。
“為那些難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得足夠資金支持的農(nóng)戶提供小額的信貸服務(wù)，以幫助他們脫貧致富。”合肥中支在其起草的《安徽省農(nóng)村地區(qū)試點(diǎn)小額信貸資金管理辦法(試行)》(下稱“管理辦法”)中稱。
同時(shí)，小額信貸目標(biāo)客戶的基本特征為資金緊缺和勞動(dòng)力富余并存，借款主要和自己的勞動(dòng)相結(jié)合，且具有一定的生產(chǎn)技能。小額信貸一般用于回報(bào)率較高的小商小販、小型貿(mào)易和小型的生產(chǎn)活動(dòng)。
管理辦法要求，單戶農(nóng)戶貸款金額原則上一般為3000元，不超過(guò)5000元，貸款期限不超過(guò)一年。貸款利率根據(jù)市場(chǎng)原則確定，一般不得超過(guò)同期農(nóng)村信用社貸款利率水平。
江蘇試點(diǎn)
由于江蘇已經(jīng)消滅了貧困縣，沒(méi)有分享到銀監(jiān)會(huì)農(nóng)村新型金融組織準(zhǔn)入試點(diǎn)的便利，目前江蘇正在全省各市試點(diǎn)小額貸款組織，用以彌補(bǔ)部分農(nóng)村特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)的缺位問(wèn)題。
知情人士透露，這項(xiàng)工作是在江蘇省政府金融辦主導(dǎo)下進(jìn)行的。根據(jù)金融辦的試點(diǎn)方案，江蘇省內(nèi)每個(gè)市可以有兩家試點(diǎn)，試點(diǎn)組織的資金來(lái)源不限，只要是合法的資金擁有者都可以成為小額信貸公司的投資者。該省的金融工作會(huì)議后，試點(diǎn)工作明顯加快了，現(xiàn)在已經(jīng)到了各市選擇上報(bào)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的階段。
為了防止重蹈1990年代合作基金會(huì)的覆轍，試點(diǎn)方案還要求，小額信貸公司的章程必須明確規(guī)定不得吸收公眾存款，必須用自有資金發(fā)放貸款。
由于不吸收公眾存款，小額貸款公司的定位也就是按照《公司法》組建的實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)法人，不是金融企業(yè)，也就不需要金融許可證牌照。但是，在山西平遙等地小額貸款公司遭遇股東自有資金有限、后續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足的瓶頸后，社會(huì)上有了放開(kāi)小額信貸公司吸收存款禁令的呼聲。
對(duì)此，有金融專家指出，“從負(fù)債管理方面講，現(xiàn)在全社會(huì)面臨流動(dòng)性過(guò)剩，資金還是很充裕的。從資產(chǎn)管理方面講，可以想辦法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)換，增加現(xiàn)有貸款的流動(dòng)性，例如資產(chǎn)證券化，向資金富余機(jī)構(gòu)出售資產(chǎn)等。總之，資金不是問(wèn)題，問(wèn)題的核心是不能用老的、計(jì)劃的思路去解決應(yīng)該由市場(chǎng)解決的問(wèn)題。”
小額貸款組織發(fā)展的另外一個(gè)“短腿”是農(nóng)村的資本產(chǎn)出率低，難以靠自身力量實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
根據(jù)江蘇金融辦的試點(diǎn)方案要求，小額貸款組織的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下，服務(wù)對(duì)象和資金投向主要面向三農(nóng)。
對(duì)此，江蘇將給予小額貸款組織適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼。“大概幾千萬(wàn)元，旨在通過(guò)政策支持實(shí)現(xiàn)小額貸款組織的商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展。”接近江蘇省金融辦的知情人士透露，“這種補(bǔ)貼類似于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。”
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