律師說法：利率不超銀行4倍不違規
既然金華的民間借貸中介沒有納入銀監局的監管體系，那么在這種情況下，市民參與民間借貸放貸，有著怎樣的法律風險和投資風險呢？
昨天，浙江雷歐律師事務所律師施金鑫接受金華晚報記者采訪時表示，民間借貸利率不超過4倍雖然受法律保護，但是借貸者與投資者還是要搞清楚合法的民間借貸與非法集資的區別，千萬別落入非法集資的陷阱。“不少公司幾乎都是以 投資咨詢公司 名義登記注冊，但實際行為并非投資咨詢、擔保，而是打擦邊球直接發放小額貸款。此外，公司還會以評估費、咨詢費、調查費等名目收費，加上利息，月融資成本一般在2%～3%。”施金鑫表示，根據我國的法律，開辦針對不特定人群的借貸業務是需要金融主管部門行政許可的，目前我國只有銀行、政府主導的小貸公司等機構具有這個資質，社會上的投資咨詢、投資管理公司沒有借貸資質，如果他們針對不特定人群大肆借貸，即使利率不超過4倍，也是超范圍經營，有非法集資之嫌。市民如果通過這樣的中介去放貸，萬一鬧出糾紛，法院可能只判處對方歸還本金，合同約定的高收益很可能不受法律保護。不過，法律保護也不代表沒有風險，萬一對方無法償還本息，投資者還得自認倒霉。
監管部門：投資咨詢公司無權放貸
采訪中，中國銀監會金華銀監分局相關工作人員表示，銀監局負責政策性銀行、商業銀行、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、金融資產管理公司、信托公司、企業集團財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等金融許可證的頒發與管理，沒有金融許可證的民間投資咨詢公司不由銀監部門監管，建議咨詢工商局。對此，記者又先后走訪了市工商局注冊處與企業監管處。
“注冊成立投資咨詢公司，一人獨資只需10萬元注冊資金，兩人以上合資只需3萬元注冊資金，此外基本沒有其他附加條件。”據市工商局注冊處相關負責人介紹，工商營業執照上標注的經營范圍，投資咨詢公司主要從事投資咨詢和企業管理咨詢，營業執照上還特別標注投資咨詢公司不含金融、證券、期貨、股權投資咨詢。據介紹，目前金華共有投資咨詢類公司近800家。
“現在有一些公司打著投資咨詢的名義，實際上是不合法的 地下銀行 ，放高利貸，月息高到5分以上。借款人一定要睜大眼睛，防范風險。”市工商局企業監管處副處長王雋告訴記者，金華從事民間借貸的中介機構有好幾種類型，一種是由省金融辦牽頭成立的小額信貸公司，他們具有政府資質、可以用自有資金從事放貸業務，目前這類公司金華有15家；另一種是擔保公司，他們充當銀行與小微企業的貸款中介，為小微企業貸款擔保；還有一種是社會上的投資咨詢、投資管理公司等。其中，在工商局注冊的投資咨詢公司經營范圍為投資咨詢、經濟信息咨詢等，并不包含對外借貸業務。其必須有銀監會的金融機構經營許可證才能從事金融業務，否則就屬于非法經營。王雋說，目前，正規的投資咨詢公司多提供貸款中介服務，為投資人和借款人提供交流平臺，在雙方達成協議后收取中介服務費用，其本身并不放貸。如果面向不固定的、分散的社會公眾直接放貸，則可能涉嫌非法經營。
市工商部門提醒：一些市民急需周轉資金時，一定要選擇正規的、有營業資質的借貸公司，要看清楚對方是否經過工商注冊，其利率是否符合國家規定。成熟的公司有抵押物評估、合同簽訂、抵押登記等一個完整的操作流程，在訂約時一般有律師或公證機關做見證，可以盡量保障借款人和投資人的合法權益。
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