隨著本月第一家村鎮銀行在四川成立，中國解決農村貸款難題邁出了重要一步，尤努斯在孟加拉國“窮人銀行”的影子也在中國漸顯清晰。這種模式在中國能否得到復制受到兩會上代表委員的關注。不少代表委員呼吁國家政策進一步向農村金融傾斜，夯實農村金融的基礎，使農民貸款不再難。
四大原因導致農民貸款難
農民為何貸款難？正在參加全國政協十屆五次會議的委員們對此進行了深入分析。
——農村金融服務功能弱化。全國政協委員任啟興說，相對工業類項目而言，農業項目獲利周期長、利潤低、抵御風險能力差，而且農民小額貸款業務筆數多、數額小，農戶居住分散、情況復雜，管理起來戰線長、難度大、成本高，商業銀行都不愿涉足。
農村金融機構的縮減造成了農村金融服務功能的弱化。任啟興說，面向農村的信用社只有最基本的存貸款業務，且貸款手續繁雜。
——金融環境不佳。任啟興說，一些地方存在著行政干預，支農金融部門內控制度不嚴、經營管理不善等問題。這些因素造成農村信用環境薄弱，致使不良貸款比例過高，農村金融機構虧損面大，貸款難收回，造成金融機構惜貸，進一步加劇了農民貸款難。
全國政協委員劉漢元指出，目前，我國缺少與小額貸款發放及監管相配套的法律法規。
——貸款范圍、額度未適時調整。劉漢元指出，目前農村對資金的需求已不再僅僅局限于傳統的農業生產，而更多的趨向于加工、運輸、經商、助學等方面。“但金融機構忽視了廣大農村對貸款使用的新情況和新變化，仍對農村小額貸款的用途和范圍進行嚴格限制，從而導致了真正有資金需求、有生產經營能力的農戶很難獲得貸款。”此外，金融機構大多把小額貸款的上限設置得非常低，很難滿足農村經濟進一步發展對資金的更大需求。
——信用和擔保體系不完善。全國政協委員、經濟學家林毅夫說，農戶的資金需求規模相對較小，農戶一般也缺乏可供抵押的資產，銀行需要掌握農戶的信用、經營能力、未來的收入流等情況，才能降低貸款的風險。如果有完善的信用和擔保體系，農戶也有可能從較大的商業銀行獲得貸款。
分析
鄉村銀行僅1/3運轉良好
中國農村有著很大的借貸需求。專家們認為，如果運行得當，會取得不錯的效益。據介紹，湖南省的農村信用社整體是盈利的。
“做農村業務要有生命力，就必須堅持商業化運作，最重要的是資本金要到位，要有承擔風險的能力，要有懂金融的人員，而且必須堅持為‘三農’服務。”全國人大代表、中國人民銀行長沙支行行長繆曼聰說。
事實上，這種無需抵押的“窮人銀行”信貸模式之前在浙江等一些民營經濟較發達的地區就存在著。
作為一家專為小企業主開設的民營金融機構，浙江泰隆商業銀行自1993年創立至今，累計發放貸款600多億元，其中90％以上投向失地農民、下崗職工、創業型小工商戶，大部分是無抵押貸款，其不良資產率卻不到0.83％。
不過，并不是每家“窮人銀行”都像浙江泰隆商業銀行一樣幸運。據劉漢元委員介紹，目前，中國有300余家采用孟加拉國鄉村銀行模式或以類似機制、理念運行的小額貸款機構，但其中能良好運轉的還不到100家，而且他們都面臨一個共同的缺陷——“只貸不存”。
“缺少充裕的資金來源，使得貸款機構難以為繼，融資成問題。”劉漢元委員說。
現狀
農村金融市場商機漸顯
在農村金融改革全面啟動之時，降低政策門檻已使農村金融市場商機凸顯。
“從孟加拉國等發展中國家的經驗來看，在農村，如果能夠根據農業生產、社區組織的特性，以創新的小額信貸模式來組織，可以發展出給農戶有效提供金融服務，并成功經營的農村小額信貸銀行。”全國政協委員林毅夫說。中國銀監會主席劉明康近日在吉林代表團聽取代表意見時說，目前一些大型金融機構已對參與農村金融表現出了濃厚的興趣，國內已有十幾家大型銀行表達了意向，國外的匯豐銀行、渣打銀行以及尤努斯的銀行也紛紛表示要來參與村鎮銀行的建設。劉明康說，任何資本無論是外資、企業、民營還是私人資本，只要符合條件都可以進入。全國已有6個省區在搞農村金融改革試點。
前景
農村金融形式應多樣化
農村金融改革已經全面啟動，讓人看到了農村金融市場的希望。不過，一些代表委員也認為，要想徹底解決農村融資難的問題，還需要一個過程，不能一蹴而就，對此要有清醒的估計。
林毅夫說，農村金融改革有利于支持三農發展和改善金融結構，但不能一哄而上。他建議，應該根據當地農村發展情況和產業特性，結合農戶的情況，堅持貼近性，采取多種形式開展農村金融組織。
全國人大代表、吉林省農委主任王守臣表示，國家要進一步鼓勵各類資本到農村地區新設村鎮銀行。鼓勵農民、農村小企業、行業協會按照自愿原則，發起設立社區性信用合作組織和資金互助組織，在成員內部開展資金互助和金融服務。對農民自己興辦的金融合作互助社和行業協會進行的借貸業務，應免征各種稅賦。
繆曼聰代表說，“窮人銀行”能否辦下去關鍵在于信用，包括銀行管理者的信用和借貸農戶的信用。另一方面，這些銀行的管理者應該抱著做好農村信貸市場的目的去經營，而不能借此集資來用于其他投資。
全國人大代表、中國工商銀行安徽省分行行長趙鵬認為，所有開設農村金融機構的縣應該有銀監會的機構，每個相關鄉鎮都應有銀監會派出的人。
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