第二層——打造閉環供應鏈金融
從2010年開始，阿里金融的業務團隊每半年會做一次線下調研，一方面幫中小企業把聲音上報給國家高層，一方面近距離了解整條電子商務供應鏈的細節。這么做的必要性在于，阿里金融現有的產品和數據模型缺乏對后端的供應鏈數據的監控，形不成閉環。
具體來說，目前阿里金融的數據監控主要涉及四種類型的店鋪：單純進貨賣貨型；前店后廠型；出口型；單純生產型。阿里金融對后兩種店鋪類型的數據了解較少。假如有5萬個賣家開始采購鞋子，數據可以監測到兩周后的零售交易行為，卻不能往前監測這些鞋子的生產。
所以，目前被稱作“供應鏈貸款”的產品，并不是嚴格意義上的供應鏈金融。
阿里補這一塊的策略是，加強對CRM系統和ERP系統的監測。這是聚石塔平臺、CSN物流戰略對阿里金融的數據價值。此外，阿里也希望把車間做成可以對接社會化力量的信用數據平臺，把第三方授信機構、倉儲物流數據、對C類賣家到B類賣家的采購行為監測數據也吸納進來。
如此一來，車間的數據模型能基本包含了關于商家的第三方征信、銀行貸款、個人貸款、支付寶使用情況、財務信息、供應鏈信息、上下游產業、經濟大環境的綜合判斷等信息。相對會比較完整。
第三層——用業務場景推動數據模型進化
2009年10月，阿里金融開始使用阿里云的云計算平臺作為運算淘寶和支付寶數據的計算平臺，隨后根據數據模型的不斷優化，逐漸推出了訂單貸款、淘寶信用貸款等產品。
在優化模型過程中，數據車間很強調業務場景（Scenario）對于金融模型的重要性。“模型是由算法團隊和場景提供者團隊共同實現的，就是說是同時考慮了產品和運營的結果。”負責人王國濤說。
所謂的“場景”包括不同的類目運營、申貸企業的發展階段、平臺規則變動引發的運營方式變動的場景等，并據此使用不同的風險衡量機制。比如，預測性的模型會由于天貓或者淘寶類目小二的招商、促銷活動而修改權重，進而產生“我們預計到你要缺錢”的效果。
為了應對“雙十一”這樣的特殊情況，阿里金融還會適當降低準入標準，以保證多數企業有資格獲得應急資金。而針對于淘寶的賣家，數據模型還會根據行業和類目，結合平臺的流量現狀，提前一個季度做出融資判斷，譬如提前一個季度對服裝行業商家做出判斷，而提前一個月給予鞋帽行業商家的資金流支持。
第四層——對銀行的態度：不正面競爭，但倒逼改革
阿里金融產品主要在阿里巴巴旗下B2B、淘寶和天貓三個平臺提供訂單貸款和信用貸款。訂單貸款主要是針對“賣家已發貨”而消費者還沒有確認支付的訂單。信用貸款則是根據賣家在阿里巴巴平臺上由于業務交易而累計的信用而獲取的貸款。“平臺+小貸”的融資模式主要針對阿里巴巴B2B和B2C業務的眾多中小賣家，這是一個很難從傳統銀行渠道中獲得融資的群體。
截止2012年12月，在兩年半的時間內，阿里金融為累計20萬客戶發放了貸款，戶均貸款金額6.7萬元。這些業務對傳統金融機構來說，是不可能完成的任務。阿里金融的CEO孫權曾表示：“我們單筆信貸的成本為2.3元，但是銀行的經營成本可能在2000元左右。”
依托阿里巴巴B2B以及B2C業務累計的企業交易信息和信用記錄，再加上阿里云的技術支撐，這使得阿里金融每筆貸款的費用極低，也是傳統金融行業不具備的優勢。
因此，阿里金融“100萬以下的貸款”相比傳統銀行動則上百萬、上億的供應鏈貸款來說，并不是同一量級的競爭。“阿里金融只做100萬以下的小微貸款，所以阿里金融的競爭對手不是銀行，而是民間小額貸款公司、高利貸。小額貸款公司的存在就是為了它滅亡。”孫權說。
與其說阿里金融革命傳統銀行，倒不如說是阿里金融在倒逼銀行改革更為貼切。2012年6月，建設銀行推出“融善金融”平臺，低調試水電商領域，交通銀行打造的“交博會”，面向企業、個人和客戶提供網上服務。
傳統金融行業與阿里金融這類新型的金融模式更多的是融合與互補，“三馬合作”正是互聯網與金融產品合作的積極嘗試。“如果 三馬合作 再加一個招商銀行的馬蔚華， 四馬合作 會更完美。招行在線下做小微貸款很多年，積累了大量的經驗和技術，這對于阿里金融是非常寶貴的。而阿里金融作為一種外部力量，也在促使傳統金融行業的轉型和重建。”中央財經大學教授郭田勇（微博）認為。
京東這類電商平臺可能是未來對手
阿里金融“小而美”金融模式的成功已經讓更多的電商企業看到“賺更容易的錢”的可能性。2012年11月，京東商城就與中國銀行北京分行達成合作，推出京東“供應鏈貸款”的服務。隨后，CEO劉強東在新年致辭中談到，京東的業務框架將由“以技術為驅動的自營電商業務、開放服務業務以及數據金融業務”這三大板塊組成。
相比阿里金融，京東供應鏈金融的優勢則體現在物流環節，京東自建倉儲的物流模式則更利于獲取真實的數據，商戶利用物流單據獲得融資。
2012年下半年，順豐、蘇寧、亞馬遜等電商公司紛紛開展小額信貸業務。“無論是京東、蘇寧、亞馬遜還是順豐做金融產品，都是有自己的優勢的，或強在供應鏈，或強在物流，但就目前的情況來說，因為客戶基數太小，這些金融產品還只是補充支撐，未來的走向還很難判斷。”阿里貸款車間高級經理王國濤對《天下網商》說道。
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