阿里金融成立兩年半，累計(jì)為1.2萬(wàn)家企業(yè)提供貸款，而貸款的不良率只有0.72%。而阿里金融的內(nèi)涵，還在持續(xù)擴(kuò)展。保險(xiǎn)、信用支付產(chǎn)品……《天下網(wǎng)商》說(shuō)，這間只有200多人的互聯(lián)網(wǎng)金融公司包含了一個(gè)“進(jìn)化的金融產(chǎn)品”的隱喻，非常類似于艾薩克·阿西莫夫的科幻巨著《基地》中，主人公哈里·謝頓的那個(gè)元光體電子闡析器和非混沌方程組。他僅僅依靠?jī)蓚�(gè)元光體就計(jì)算出人類百年后的歷史發(fā)展路徑，并將一套叫做“心理史學(xué)”的數(shù)學(xué)理論應(yīng)用在擺平無(wú)數(shù)個(gè)偶發(fā)災(zāi)難性事件中，避免了帝國(guó)的提前滅亡。
要想明白阿里金融在未來(lái)10年會(huì)做些什么、變成什么，可能需要復(fù)盤它成立2年半以來(lái)的方方面面。
《天下網(wǎng)商》雜志做了這個(gè)功課。經(jīng)授權(quán)，虎嗅將《天下網(wǎng)商》張博與曹文君采編的內(nèi)容摘編如下：
關(guān)于阿里金融的討論，無(wú)論認(rèn)定其未來(lái)會(huì)堅(jiān)持走“小貸”路線，還是成立“擔(dān)保公司”轉(zhuǎn)而爭(zhēng)取銀行牌照，一個(gè)基本的背景條件都不會(huì)改變，那就是海量交易數(shù)據(jù)這座金礦。
阿里金融最簡(jiǎn)單的運(yùn)行邏輯，就是通過(guò)一個(gè)叫做“車間”的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)同步存儲(chǔ)阿里集團(tuán)各子公司的數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)代入多達(dá)十余種模型中產(chǎn)生對(duì)貸款者的準(zhǔn)入判斷以及授信金額。由于它比一般金融機(jī)構(gòu)更接近客戶，尤其是“作為水電煤輔助阿里生態(tài)系統(tǒng)”，這就導(dǎo)致阿里金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)驅(qū)動(dòng)力較多來(lái)自于業(yè)務(wù)部門。
數(shù)據(jù)車間的負(fù)責(zé)人王國(guó)濤2009年11月加入阿里金融，目前他正從負(fù)責(zé)產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)的“車間”進(jìn)入產(chǎn)品銷售一線。他認(rèn)為金融產(chǎn)品的成長(zhǎng)性非常重要：“我們?cè)谶^(guò)去幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展中會(huì)不斷調(diào)整數(shù)據(jù)模型，以達(dá)到三個(gè)目的：降低授信風(fēng)險(xiǎn)，提高放貸效率，提升客戶體驗(yàn)。”
盡管阿里金融早在2011年上旬就已實(shí)現(xiàn)盈利，但針對(duì)外界有關(guān)阿里巴巴“金融帝國(guó)”野心的說(shuō)法，王國(guó)濤并不認(rèn)可，他認(rèn)為以少而精確的金額服務(wù)更多的客戶，永遠(yuǎn)比更大的數(shù)額服務(wù)更少的客戶要重要。阿里金融的業(yè)務(wù)跟傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)是互補(bǔ)的，重點(diǎn)并不在于賺多少錢或誰(shuí)取代誰(shuí)。
阿里金融是什么？一句話：它是“大數(shù)據(jù)的產(chǎn)物”。數(shù)據(jù)是它的核心。它的技術(shù)型員工占比超過(guò)了32%，完全不同于一般金融機(jī)構(gòu)的人員構(gòu)成。
如果再要展開(kāi)說(shuō)，以下是對(duì)阿里金融的幾層解讀：
第一層——覆蓋賣家到個(gè)人的全金融產(chǎn)品
當(dāng)前阿里金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的工作內(nèi)容主要分成兩部分：面向淘寶、天貓、聚劃算及一淘的淘寶貸款，以及面向CBU和ICBU的阿里貸款，服務(wù)的客戶主要是誠(chéng)信通、中供、Ali-Express。
阿里金融的產(chǎn)品可大致分為阿里貸款、淘寶貸款、訂單貸款、信用貸款以及供應(yīng)鏈貸款。盡管媒體一貫的標(biāo)稱阿里金融是顛覆中國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的行為，但這些貸款產(chǎn)品、數(shù)據(jù)模型的原始參考都可以在國(guó)際金融市場(chǎng)上找到。不過(guò)，受限于牌照的經(jīng)營(yíng)范圍，阿里金融的許多產(chǎn)品也沒(méi)有大程度的公開(kāi)。
如馬云在2012網(wǎng)商大會(huì)所說(shuō)，所有信貸產(chǎn)品的依據(jù)是信用：“阿里會(huì)重建一個(gè)金融信用體系，在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；我們不需要關(guān)系，我們需要信用。”
當(dāng)賣家的發(fā)貨速度、客單價(jià)、新老顧客比被解讀成不同等級(jí)的信用時(shí)，這會(huì)促使他們更用心經(jīng)營(yíng)自己的生意，用一個(gè)皇冠撬動(dòng)1000萬(wàn)元的資金。
未來(lái)有關(guān)“全供應(yīng)鏈金融”的設(shè)想中，個(gè)人消費(fèi)者或許也會(huì)被包含著閉環(huán)供應(yīng)鏈中，由此成為小額貸款的受益者。
類似的嘗試，蘋果已經(jīng)在用iTunes做。蘋果日前宣布iTunes可能會(huì)發(fā)展成小型貸款銀行，當(dāng)用戶在找不到ATM取款機(jī)且急需現(xiàn)金時(shí)，可以用iPhone發(fā)布現(xiàn)金需求通知，而附近接收到通知的用戶將會(huì)為他們提供現(xiàn)金。當(dāng)他們確認(rèn)收到需要的現(xiàn)金后，這筆現(xiàn)金外加一筆服務(wù)費(fèi)將會(huì)從他們的 iTunes 賬戶中扣除。這是一種類似于P2P貸款的嘗試。
一位支付寶資深小二說(shuō)，蘋果才是中國(guó)支付行業(yè)最大的敵人，因?yàn)閱滩妓共粌H占有硬件終端，還有App Store和iTunes這樣的高用戶黏性平臺(tái)。
但其實(shí)支付寶用戶間不也正在產(chǎn)生類似的行為嗎？ 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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