10月底，全球最大中文搜索引擎百度公布了第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，第三季度凈利潤(rùn)為人民幣30.08億元。百度一邊創(chuàng)造4小時(shí)銷(xiāo)售10億元的“百發(fā)”奇跡，一邊收購(gòu)糯米、大眾點(diǎn)評(píng)，大手筆屯兵備戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，讓人不得不為其驚嘆。而幾乎同一時(shí)間，中國(guó)銀行也公布了2013年前三季度業(yè)績(jī)。中國(guó)銀行前三季度實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)1,253.15億元，平均每季利潤(rùn)417.72億元。可以看出目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行相比，如同九牛一毛，BAT三巨頭稅后利潤(rùn)總和，與四大行任意一家都相差甚遠(yuǎn)，難怪民生銀行行長(zhǎng)洪崎直言：銀行利潤(rùn)那么高，都不好意思公布。
雖然客觀上來(lái)說(shuō)，眼前的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)根本不構(gòu)成威脅，但金融業(yè)務(wù)已經(jīng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)悄然向PC端、移動(dòng)端轉(zhuǎn)移，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)在整體融資渠道，在支付渠道，信貸渠道以及客戶(hù)數(shù)據(jù)分析等方面給銀行帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)。若銀行再不學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維模式，加快改革步伐，那么未來(lái)銀行就僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融的后臺(tái)渠道，成為互聯(lián)網(wǎng)的奴隸。
讓我們一一細(xì)數(shù)銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的利器：
第一把利器叫做“不差錢(qián)”。 銀行“大佬”們深知科技正在改變著金融生態(tài)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的架構(gòu)正面臨深刻的變革。雖不畏懼互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的震蕩，但也通過(guò)BAT的金融業(yè)績(jī)深刻感受到陣陣寒意，于是加大對(duì)科技領(lǐng)域的投資勢(shì)在必行。四大行2013年共耗資250億元投入科技領(lǐng)域。其中，建設(shè)銀行出手最闊綽，在電子渠道、IT設(shè)備和科技項(xiàng)目的投入將達(dá)到82.3億元。互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，使得銀行“不得不改變”。
其二，銀行業(yè)的品牌、客戶(hù)、流量等要素，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)推廣方面有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法比及的優(yōu)勢(shì)。銀行天然的特性、歷史積淀、以及適合我國(guó)國(guó)情的“級(jí)別對(duì)等”式營(yíng)銷(xiāo)，使得銀行掌握著龐大、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)資源，尤其是國(guó)家行政事業(yè)機(jī)構(gòu)資源，是其他互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域無(wú)法超越的。而銀行對(duì)流量的掌控，則為“大數(shù)據(jù)”提供了可行性的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。
第三，累積多年的客戶(hù)征信信息，正是下一代金融渴求的資源。許多P2P平臺(tái)都會(huì)出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，借款人的征信系統(tǒng)不能與人行征信系統(tǒng)對(duì)接，投資者對(duì)網(wǎng)站信用缺乏識(shí)別能力。民間先行者已經(jīng)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中為銀行積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，只等銀行坐享其成了（看來(lái)銀行多年隔岸觀火也是策略）。2012年12月陸金所牽頭成立了網(wǎng)貸聯(lián)盟，并推出了網(wǎng)貸黑名單，欲將網(wǎng)貸“黑名單”與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，促進(jìn)建立完整的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)征信體系的建立卻沒(méi)有銀行參與，這是值得銀行業(yè)深思的問(wèn)題。
第四，政策支持更令各大民企望塵莫及，銀行業(yè)大可借助近水樓臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，向國(guó)家相關(guān)部門(mén)申請(qǐng)政策支持，甚至提議設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這一項(xiàng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具有直接殺傷力。
第五，銀行業(yè)還擁有各項(xiàng)業(yè)務(wù)條線的人才，以及遍布全國(guó)的密集網(wǎng)點(diǎn)。這些都為未來(lái)金融O2O模式提供可操作性的硬件支持。目前我國(guó)征信體系不完善，對(duì)于人人貸在線上無(wú)法完成對(duì)借款者信用的調(diào)查的情況，銀行可借助網(wǎng)點(diǎn)完成客戶(hù)信用考察、審核、貸后管理、催收等工作。
實(shí)際上還有一把不可或缺的利器是銀行業(yè)尚未掌握的，那就是互聯(lián)網(wǎng)精神。只有深刻理解了互聯(lián)網(wǎng)的“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神，才能利用好眾多資源。互聯(lián)網(wǎng)日新月異，客戶(hù)需求變化多樣，更多需要個(gè)性化需求，需要信息分享、互動(dòng)。這對(duì)銀行內(nèi)部架構(gòu)和反應(yīng)機(jī)制提出新要求。由于歷史原因，現(xiàn)今銀行業(yè)依然存在體制陳舊，觀念保守現(xiàn)象，使得服務(wù)理念無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代節(jié)奏；加之銀行內(nèi)部分工協(xié)作及激勵(lì)機(jī)制不當(dāng)，“不求有功但求無(wú)過(guò)”思想嚴(yán)重，理所當(dāng)然抵擋不住洶涌而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮。
事實(shí)上在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，銀行也不斷在摸索中前行，如建行電商，招行微信銀行、P2P業(yè)務(wù)，中行nfc手機(jī)支付等。但目前都不具備聚集客戶(hù)能力，究其原因，一來(lái)銀行業(yè)擁有“不好意思”公布的傳統(tǒng)利潤(rùn)，二來(lái)銀行業(yè)缺少互聯(lián)網(wǎng)精神。
“四大行的競(jìng)爭(zhēng)就是比誰(shuí)更好地克制官僚性”，把現(xiàn)成的利器加上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)精髓的理解，利用好這“六種武器”，銀行業(yè)在未來(lái)金融大戰(zhàn)中才能更好地與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一爭(zhēng)高下。
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