儲(chǔ)蓄理財(cái)功能被剔除 健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模明年將降五成
從今天起，《健康保險(xiǎn)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)將正式付諸實(shí)施。“明年的健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模肯定會(huì)大幅下降。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇這樣概括了《辦法》對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。
保費(fèi)下降主因：
儲(chǔ)蓄功能被剔除
據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入193.73億元，同比增長(zhǎng)21.23%。1-7月份，健康險(xiǎn)保費(fèi)占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.4%，健康險(xiǎn)產(chǎn)品自誕生以來其保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)保費(fèi)的比例就沒有突破過10%。“明年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占人身險(xiǎn)收入的比重還將下降5%。”郝演蘇指出，保費(fèi)收入下降、賠付率上升將是《辦法》實(shí)施后對(duì)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的最大影響。
業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，《辦法》實(shí)施后，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)將面臨洗牌格局，一個(gè)直接而明顯的變化就是相關(guān)投保價(jià)格大幅下降。平安保險(xiǎn)、新華人壽等公司有關(guān)人士在接受媒體采訪時(shí)都表示，如果保障責(zé)任減少了，保險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)降價(jià)，至于下降幅度還有待進(jìn)一步測(cè)算。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士之所以做出這樣的預(yù)測(cè)，主要是基于《辦法》對(duì)健康險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能的剔除。《辦法》明確規(guī)定“醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品不得包含生存給付責(zé)任。”這就意味著，市場(chǎng)上原有的“有病理賠、無病返保費(fèi)”的返本型健康險(xiǎn)將退出市場(chǎng)，它們將被功能更加純粹的健康險(xiǎn)替代。
凸顯保障
理財(cái)功能不復(fù)存在
據(jù)郝演蘇介紹，《辦法》實(shí)施后，新的健康險(xiǎn)品種將傾向于單純的保障功能，保障＋理財(cái)的復(fù)合型險(xiǎn)種將陸續(xù)退出市場(chǎng)。“中國(guó)老百姓更需要的是純粹的保障。”因?yàn)橄M(fèi)者可以以最小的財(cái)務(wù)安排獲得最大的保障，把理財(cái)的錢用于其他渠道可能效果更好。
由于返還型產(chǎn)品可以迅速拉高保費(fèi)，所以目前有很多保險(xiǎn)公司借機(jī)兜售返還型健康險(xiǎn)，不少城市的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)了非理性增長(zhǎng)。郝演蘇建議消費(fèi)者不要盲目去搶購返還型健康保險(xiǎn)。在他看來，新的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能會(huì)更突出，同時(shí)保費(fèi)也會(huì)更便宜。
據(jù)了解，相對(duì)于“返還型健康險(xiǎn)”而言，現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上還有短期健康險(xiǎn)、定期非返本型健康險(xiǎn)、普通終身健康險(xiǎn)以及賬戶型終身健康險(xiǎn)。前面兩類都是消費(fèi)型的，后兩類則偏向儲(chǔ)蓄型。消費(fèi)者可以根據(jù)不同的需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，選擇適合自己的產(chǎn)品。
多數(shù)公司按兵未動(dòng)
已有新健康險(xiǎn)面世
《辦法》把健康保險(xiǎn)分為疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、失能收入險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)四種基本類型，其中新增了市場(chǎng)潛力巨大、在國(guó)外早已存在的護(hù)理險(xiǎn)。這些指導(dǎo)性政策都將帶來較大的變局因素。
記者采訪了多家保險(xiǎn)公司的代理人，大多數(shù)人士都表示，目前還是在銷售公司原有的產(chǎn)品，并未接到公司有關(guān)培訓(xùn)和銷售新產(chǎn)品的通知。
但已經(jīng)有保險(xiǎn)公司開始行動(dòng)了。據(jù)悉，光大永明人壽趕在9月1日前已經(jīng)向北京市場(chǎng)推出區(qū)別于舊版健康險(xiǎn)的全新健康險(xiǎn)系列產(chǎn)品。這是《辦法》頒布后，第一款在監(jiān)管部門報(bào)備后推向市場(chǎng)的“達(dá)標(biāo)”產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦腫瘤、肢體癱瘓等多達(dá)40種重大疾病。
保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，《辦法》實(shí)施后，各家公司將陸續(xù)有更個(gè)性、更人性的產(chǎn)品面世，今后，消費(fèi)者可選擇的產(chǎn)品將更加豐富，更符合自己的需求。
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