曾經有位朋友于上世紀80年代末去日本打工，他用辛勤的汗水賺來了等值20余萬元人民幣的日元，在當時看來這筆錢是個不小的數字，原以為完全可以依靠無風險的存款利息過上富足的退休生活。然而，由于缺乏理財觀念與理財手段，僅靠單一儲蓄的理財方式使他的財富在不斷縮水，至今這筆積累已久的款項居然只夠買一套住房，養老保障計劃徹底破滅。
在我們的前輩中，不乏有許多這樣的案例，由于缺乏有效的理財手段，一輩子的積蓄隨著光陰的流失而貶值。目前中國大陸的居民儲蓄額始終居高不下，有諸多因素，我認為其中離不開理財意識淡薄的問題。有許多市民厭惡風險，為了養老、教育等資金安全需要，他們寧愿選擇儲蓄與國債，而不愿選擇基金與股票；寧愿手中美元貶值，也不愿選擇外匯寶、兩得寶等理財手段來規避風險，使資金得以保值與增值。其實，只要是投資行為，總是伴隨著各種各樣的風險，關鍵是如何有效地控制風險。一直持有美元存款的客戶或許已有感悟，去年以來美元對歐元等貨幣貶值將近50%，眾人認為沒有風險的儲蓄也居然讓您的資產瞬間大幅縮水，難怪有朋友對我說：“不會投資理財的VIP客戶將是貶值的VIP客戶，不會投資理財的市民，煩惱永遠困擾著您。”
為什么這樣說呢？眾所周知，按目前的狀況，我們將來的養老不能完全寄望政府的福利政策，而必須借助理財的方式達成老年安養目的。而人的一生工作時間是短暫的，隨著壽命的延長，退休時間將增加，我們可能需要用20多年的財富積累來安排30余年的退休生活，而這20多年中積累的一部分財富還須被消費。可見，考慮到通貨膨脹因素，如果您不想承擔任何風險又希望構建富足的退休生活，那簡直是無法實現的，因為風險和收益永遠是成正比的，無風險的投資不會給財富帶來更多的增值，卻可能讓您遭遇更大的風險-貧困的晚年生活。
因此，正確的理財觀應該關注的是全生涯的人生規劃，它不是短期致富術，更不是發橫財，而是運用好手頭上每一分錢。它不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障。不是懼怕風險，而是通過合理的投資組合有效地控制風險。在充分考慮風險承受能力的前提下，按照不同階段設定的不同目標進行生活方案的設計并幫助實施，以達到創造財富、保存財富、轉移財富的目的。它是一個系統，通過這個系統和過程，借助時間加上復利的力量，運用穩健的理財方法累積財富，使人的一生達到“財務自由”的境界，從而使自己生活無憂。
那么，怎樣才能實現上述目標呢？我認為，應該注意以下幾個方面：
第一、 設定合理的目標：
投資人首先要清楚地確認自己日后生活水平的期望值是哪些。為了滿足這樣的生活水平，確定量化的目標報酬率。
第二、 保持平穩的心態：
根據目前國際上的通行做法，設定的目標報酬率通常都是高于銀行存款利率的，合理的報酬率一般是市場報酬率。而任何高于銀行存款利率的報酬率就一定有投資風險，因此對投資者而言，能找到適合自己需要的目標報酬率固然重要，更重要的是如何降低不必要的投資風險，切忌貪婪。
第三、 學習先進的理念：
“腦袋決定你的口袋”，不斷地學習先進的理財觀念，熟悉新的金融工具將有助于幫助您用理性的思維方式讓財富增值、保值。記得中國銀行剛推出期權業務時，由于客戶不了解該產品的特性，有許多客戶誤將它看作是風險很大的“期貨”。其實，作為一種金融衍生產品，它具有保值、規避風險的功能。因此，只有讓新的知識不斷充實頭腦，永遠接受新的觀念，才能獨具慧眼，輕松地駕馭您的生活。
第四、 借助專家的力量：
在國內，我們常常可以看到證券公司有許多老人，有的可能把所有的養老金都投資于股市，而不理會風險，漫漫的熊市使得他們的養老金大幅縮水，這是非常危險的。其實，為規避市場風險，應讓專家為您理財，去年的散戶若投資股市的話，虧損30%的不少，若投資開放式基金的話，雖然是熊市，但基金的收益還是比較穩健、可觀的，一般年收益率也可達到10%左右。(中國銀行上海市分行個人理財中心主任 沈曉勤)
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