年收入10萬元家庭理財計劃
基本情況：
家庭狀況：三口之家(李蕓女士26歲、丈夫譚武30歲、女兒3歲，雙方父母在農村)。目前李女士在幼兒園工作，譚先生在莞自辦一家小型廣告公司，夫婦共同擁有一套價值20萬元的自住商品房。
固定收入：李蕓：2500元/月；譚武：6500元/月；月總收入9000元。目前已有存款：10萬元。
固定支出：水電等固定費用：525元/月；日常消費：1500元/月；雙方父母1000元/月；女兒費用：750元/月。支出合計：3775元/月。
保險說明：李蕓2004年參保20年分紅險，自付保費1350元/年。譚武2001年參保30年分紅險，每年2400元（由原公職單位負責）。
理財目標：
目前孩子在李女士所供職的幼兒園上小班，但三年之后就得另外擇校上學。譚武的公司剛起步，希望二年之內擁有一部15萬元左右的私家車。由于家庭收入有限，李女士欲利用10萬元存款進行投資，使其每年都能有穩定的收益，以滿足將來家庭的支出。
理財要求：
1：為孩子投保一份保險，以滿足將來的學費和意外醫療費用；
2：鑒于東莞每年的水澇和安全問題，投保一份家庭財產保險（家財險有固定利率）；
3：為了應付日常開支，安排一定比例的活期存款；
4：有一定比例的投資（股票或者基金）。
財務狀況分析：
恒生銀行東莞分行首席理財經理王致祥告訴記者，任何一個理財客戶，理財師在充分了解客戶情況后，首先要做的就是客戶財務現狀分析，以上述情況為例，先制作李蕓家庭的資產負債表和現金流量表：
根據兩個表格，可以計算一些指標，并結合其理財目標和要求，提出理財建議：
流動性比率=流動性資產/每月支出=100000/3887.5=25.72。這個指標反映，如果家庭收入來源突然中止，現有流動性資產可以維持多長時間的正常生活不受影響，根據不同家庭情況，一般維持比例在3-6個月左右，因為正常情況下，臨時失業者在半年內一般都可以找到新的工作，維持家庭開支。李蕓家庭的流動性比率為25個月，可以分配大約7.5萬元（10萬元-3887.5×6）的儲蓄資金轉為持有其他資產，以獲取較大的資產增值。
儲蓄比例=贏余/稅后收入=61350/108000=56.81%。這個指標反映了家庭每年有多少剩余資金可以進行儲蓄或投資，在國外，因為消費意識較強，一般比率保持在5-8%，即提倡把賺取的金錢大部分用完，以保持高水平的生活；考慮到目前社會保障制度的現狀以及李蕓家庭兩年內購車的計劃，建議李蕓家庭維持儲蓄比例在高水平上。
理財規劃建議
根據李蕓家庭的財務狀況和目標，王致祥結合目前的情況，提出以下建議：1、投保家庭財產保險，年支出為每年200元；
2、李蕓一家保持目前生活水平不變，一年時間可以積累6萬元左右資金，為使家庭維持較健康的儲蓄比率和負債收入比率（負債/收入，每年償還債務資金不應高于收入的四成）支付6萬元作為首期購買汽車，辦理汽車貸款9萬元，期限三年，月供2761.28元，加上維持汽車行駛的費用每月約1200元，購車后每月支出將增加約4000元。
3、李蕓應向所在單位申請購買“職工獨生子女醫療保險”。
4、對于孩子的學費問題，如果李蕓選擇讓孩子就讀私立學校，每年的學費、住宿、雜費等需支付2萬~3萬元，可以從家庭日常開支中扣除，李蕓一家也可勉強應付。
對于孩子上大學的費用，李蕓可以選擇在現有流動資金中設定一定金額（每年提取6000元左右）作為啟動資金。
5、針對李蕓提出的投資要求，按照李蕓家庭的狀況（三口家庭，處于積累階段，沒有投資經驗，未來支出較大等等）暫且判斷其資金投資風險類型為穩健型，即整體可用于投資資金的7.5萬元，以小風險投資為主，在市場向好，獲取高利機會提高的時期，采用穩健型基金（50%）+股票性基金（30%）+股票（20%）的模式，將80%資金分配到歷史業績優良、信譽良好的明星穩健型基金和股票型基金上，再將剩余的20%資金直接投資于大盤藍籌股，預計整個組合獲取10%左右的年收益率。
理財提醒：
需要注意的是，理財規劃是理財師與客戶互動配合，動態跟進的一個過程。李蕓夫妻現有的保險主要在20~30年后產生利益，屬于養老用途，但夫妻雙方的醫療、意外保險尚未安排，應當及早考慮。
資產負債表： 單位：元
資產 負債
固定資產 200，000
流動資產（儲蓄） 100，000
總資產 300，000 總負債 0
凈資產 300，000
現金流量表（年度）： 單位：元
收入 支出
李蕓的收入 30，000 水電費 6，300
李蕓丈夫的收入 78，000
雙方父母 12，000 日常開支 18，000
女兒費用 9，000
保費支出 1，350
總收入 108，000 總支出46，650（3887.5元/月）
盈余 61，350
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