每個(gè)人從經(jīng)濟(jì)獨(dú)立開始,都將面臨著財(cái)智人生如何規(guī)劃這一問題。
根據(jù)人生各個(gè)階段的不同生活狀況,該以怎樣的方式來做好未雨綢繆,抑或如何有效規(guī)避理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),做好人生各個(gè)時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃呢？為此,記者近日專門采訪了相關(guān)銀行和保險(xiǎn)公司的資深人士。
單身期：從參加工作到結(jié)婚前
單身期的青年,要走好人生理財(cái)的第一步是非常重要的,在開支方面大多比較隨意,但為了盡快積累財(cái)富,應(yīng)提早做好理財(cái)規(guī)劃。
工行勞動(dòng)路儲(chǔ)蓄所理財(cái)師王燕玲建議:單身期的青年其日常生活開支不超過月收入的33%,留足相當(dāng)于3～6個(gè)月生活費(fèi)用的活期儲(chǔ)蓄作為緊急備用金。另外,可將每月工資的40%用于基金定投。若能有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力,可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較大的投資,可選擇一只指數(shù)型基金和股票型基金,至少堅(jiān)持定投5年。處于此階段的青年人負(fù)擔(dān)較輕,但收入相對較低,保險(xiǎn)方面可以選擇短期險(xiǎn)種,比如人身意外傷害綜合保險(xiǎn),綜合意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)于一體,其優(yōu)點(diǎn)在于保費(fèi)低,期限短,保額也比較大。
家庭形成期：從結(jié)婚到孩子出生前
此階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上,稍有積累后,可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具。
工行土門支行理財(cái)師翁亞茜認(rèn)為:基金定期定投是一個(gè)重要的手段,可以聚少成多,同時(shí)復(fù)利滾存且成本較低。經(jīng)濟(jì)狀況較好的家庭,也可以選擇一些比較激進(jìn)的理財(cái)工具,如偏股型基金及股票等,以期獲得更高的回報(bào)。“這一時(shí)期家庭有一定的資產(chǎn)積累,應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況而定,重點(diǎn)考慮投資類保險(xiǎn)”中國人壽西安分公司業(yè)管部經(jīng)理李小兵介紹到,投資性險(xiǎn)種有分紅型、投資連結(jié)型、萬能型等類型,投保人可根據(jù)自己的喜好和財(cái)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行選擇。
家庭成長期：從孩子出生到孩子上高中
這一時(shí)期家庭屬于增長期,孩子的消費(fèi)也相對較低,家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較輕,適合積累財(cái)富。
理財(cái)師王燕玲建議:在子女教育問題上家長不應(yīng)該存在攀比心理,應(yīng)從家庭的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀去考慮如何理財(cái)。同時(shí)對于資產(chǎn)的配置,要按風(fēng)險(xiǎn)的大小安排,風(fēng)險(xiǎn)越大所占比例越小,同時(shí)保證10%左右的日常消費(fèi)。
李小兵經(jīng)理介紹:為家里的中青年購買壽險(xiǎn)是必不可少的,這一時(shí)期為人父母的中青年是家庭經(jīng)濟(jì)收入的主要來源,由于工作辛苦,經(jīng)常在外奔波,造成意外的因素很多,一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外,保險(xiǎn)公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關(guān)。
子女大學(xué)教育期：孩子的教育及深造階段
大學(xué)時(shí)期的教育經(jīng)費(fèi)相比以前任何一個(gè)時(shí)期都要昂貴,因此這一時(shí)期家庭的負(fù)擔(dān)也是最重的。對于前期積累已經(jīng)取得成功的家庭來說,可在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,繼續(xù)發(fā)揮理財(cái)經(jīng)驗(yàn),創(chuàng)造更多財(cái)富;而那些相對仍未富裕起來的家庭,應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn),確保子女順利完成學(xué)業(yè)。
理財(cái)師王燕玲建議:“家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)投資應(yīng)該逐漸減少,可以相對增加一些人民幣理財(cái)和國債等,也可以參與一些分紅型理財(cái)產(chǎn)品。這一時(shí)期的理財(cái)投資應(yīng)該注重保本,同時(shí)仍需將基金定期堅(jiān)持下去。”
家庭成熟期：從子女參加工作到自己退休前
這一時(shí)期子女基本脫離了父母,家庭經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài),最適合積累財(cái)富。對于理財(cái)投資來說,萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗,就會(huì)葬送一生積累的財(cái)富。所以在選擇投資工具時(shí),不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式。
理財(cái)師翁亞茜建議:做穩(wěn)健的投資,比如人民幣理財(cái)、國債等,以及一些分紅型的理財(cái)產(chǎn)品。此外,還要存儲(chǔ)一筆養(yǎng)老金,并且這筆錢是雷打不動(dòng)的。保險(xiǎn)是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一,雖然回報(bào)偏低,但作為強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全,是比較好的選擇。
退休以后：養(yǎng)老問題提上議程
該時(shí)期的主題就是如何養(yǎng)老。在投資理財(cái)方面,應(yīng)以如何安度好晚年為目的,投資和花費(fèi)應(yīng)以安全性為核心,身心健康為要?jiǎng)?wù)。
理財(cái)師王燕玲認(rèn)為:可以考慮穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品,將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。這一時(shí)期,醫(yī)療支出大幅上升,在社保保障的前提下,商業(yè)保險(xiǎn)是有力的補(bǔ)充。王女士還提供了一個(gè)新的養(yǎng)老理念——“以房養(yǎng)老”。王女士介紹說:“長期以來,我國大多老人秉承著'養(yǎng)兒防老’的傳統(tǒng)觀念,老年人的養(yǎng)老問題只有寄托在兒女的身上,否則必將孤苦面對余生。而'以房養(yǎng)老’的投保人既能住在自己的房子里,又能將房產(chǎn)提前變現(xiàn)用于養(yǎng)老,把錢花在最關(guān)鍵的地方。”
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