李先生，34歲，某IT公司的銷售經理，年收入12萬元左右。王太太，30歲，某廣告公司行政，年收入9萬左右。有個4歲的孩子。老家父母均健在，而且有兄弟姐妹。
家里目前擁有存款9萬元，活期存款2萬元左右；沒有購買商業保險。二人在北京租房，月租金2000元（租的時間長，關系好，房東未漲價），在老家有一套70萬元左右的房產，有房貸8萬元。
目前月消費7500元，每年孝敬父母2000元。
■ 理財目標
1.老家的房產是出租還是賣掉？
2.孩子教育金如何規劃？
3.年底想買一輛10萬以內的車。
■ 理財建議
出租房屋增加固定現金流
建議保留這套老家房產，并將房子出租。這樣能實現房產的保值，且租金收入能給該家庭每月帶來固定的現金流，可用于給孩子積累教育儲蓄的資金。由于夫妻二人均在北京工作，如家庭未來有在京購房的需求，也可出售老家的房產作為在京購房的首付。
針對李先生目前低負債、低流動資產的情況，建議選擇信用卡分期付款或汽車貸款，首付比例盡量選擇最低，貸款期限盡量選擇最長。這樣能保證家庭資金能有10萬元以上日常應急儲備金（算上到年底前的每月結余），同時，可合理運用部分留存資金進行權益類投資，以期待獲得超越貸款利率的額外收益，既能保證資產的流動性也能抵御通貨膨脹的風險。
定期壽險+大病分紅添保障
對處于成長期的家庭來說，購買商業保險的最大意義在于保證家庭的主要收入來源在發生風險時，最大程度地讓家庭的各種必要目標仍然能夠實現。所以要先以夫妻二人分別作為被保險人購買定期壽險，每年的保費較少，保額較高，比較適合成長期的家庭。
另外二人各買一份不低于10萬元保額的大病分紅兩全保險也是必要的，保障期限到退休年齡為宜，既可抵御大病風險，每年分紅，還可為將來退休儲備一筆養老金。以目前市場上的這類產品計算，100萬元的定期壽險加10萬元的大病險，均二十年交，兩人月保費支出1000元左右，該家庭可以承擔。
教育金靠混搭基金定投攢
孩子的教育金現在也必須要考慮，通過給孩子購買商業保險可給孩子將來提供穩定的教育儲蓄。但由于李先生家庭的可支配資產不算充裕，建議教育金的積累通過基金定投的方式來實現，其定期每月投資的方式分散了資本市場的漲跌風險，最終達到積累教育金的計劃。
選擇哪只基金做定投可參考各評級機構意見，選擇長期業績優秀的基金。建議分別在月初、月中、月末選擇指數、股票、混合型基金各一只進行投資，最大程度地分散風險，投資金額為每月節余的40%左右為宜。
■ 財務狀況分析
李先生的家庭目前處于成長期，孩子已經4歲，子女教育方面的開支將逐漸增大。另外該階段家庭的保險需求會達到高峰。對于目前流動資金量不大的李先生家庭來說，很難做到風險自留，通過購買商業保險來抵御風險是十分必要的。
家庭年收入共21萬元，支出11.6萬元，結余9.4萬元。鑒于年底家庭有購車計劃，未來每年還要增加1.5萬元左右的養車費用，當前7500元且不含房租的生活消費偏高了。目前家庭無大額房貸月供，無保險費支出，而家庭支出占收入比在購車后已達63%，這對于處于成長期的家庭來說太高，目前首要問題是要適當減少開支。
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