張先生46歲，是名公務(wù)員，妻子是一名醫(yī)生。家庭年收入15萬元，每月總開銷7000元左右，無銀行貸款。目前家庭存款30萬元，全部用于儲蓄和購買國債。
理財目標(biāo)：
張先生17歲的兒子正在讀高中二年級，大學(xué)想去美國留學(xué)，最好能讀完研究生。希望理財專家提供一個理財計劃，幫助他們籌備兒子這幾年的留學(xué)基金，同時也能讓家庭資產(chǎn)健康增長。
【專家理財方案】
提供者：民生銀行成都分行中國金融理財師付彥
家庭財務(wù)狀況分析：張先生夫妻倆工作穩(wěn)定，年結(jié)余資金6萬元有余，無負(fù)債；投資性資產(chǎn)主要分配于有固定收益的儲蓄和國債，風(fēng)險雖小但收益較低。
留學(xué)費用的規(guī)劃：縱觀各國的留學(xué)費用，歐美國家普遍較高，完成公立學(xué)校的本科和碩士學(xué)業(yè)，學(xué)費和生活費平均需人民幣120萬元左右；而亞洲國家的留學(xué)費用和生活成本相對更低一些，比如新加坡，完成本科和碩士學(xué)業(yè)，大約需要人民幣70萬元左右。學(xué)費支出還要受匯率變動影響。在考慮學(xué)校、專業(yè)的同時，也要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力做出選擇，如果能取得獎學(xué)金，那另當(dāng)別論。
一兩年后就面臨留學(xué)費用的支出，正因為時間緊迫，所以建議不投入到高風(fēng)險的產(chǎn)品比如股票型基金、期貨買賣等，時間越短，高風(fēng)險產(chǎn)品的本金、收益波動越強烈。債券型基金是目前較好的選擇。債券型基金不僅可投資國債，還能投資于央行票據(jù)、短期融資券、金融債等個人投資者不能直接參與的領(lǐng)域，擴大了投資范圍、收益來源。而家庭每月的結(jié)余，可進行基金定投。假如每月投資基金4000元，年收益率達(dá)到8%左右，4年后籌備的資金就超過22萬元，可滿足部分碩士學(xué)業(yè)階段的費用。
至于如何管理國外生活期間的各項費用，也大有文章可做。比如辦理一張雙幣信用卡或雙幣借記卡（又叫國際卡），孩子在國外使用附屬卡消費，父母在國內(nèi)還款，并且還能通過對賬單掌握消費情況。常見的雙幣卡多為美元卡，所以中間要經(jīng)歷人民幣—美金—當(dāng)?shù)刎泿湃狸P(guān)卡，匯率變動、兌換手續(xù)費等，會額外增加使用成本。不過民生銀行早已推出澳元卡、歐元卡、美元卡，滿足不同地區(qū)留學(xué)的需要。
就家庭資產(chǎn)的整體規(guī)劃而言，建議以銀行信托類理財產(chǎn)品投資為主，以此為基礎(chǔ)達(dá)到資產(chǎn)穩(wěn)定增值的目標(biāo)；另外一部分可以長期投資的資金，再以基金定投的方式投入到股票型基金中，通過長期投資、積少成多的方式獲取較高利潤。
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