家庭情況
譚先生34歲，IT項目經(jīng)理人，稅后月收入3萬元；譚太太，30歲，美容店老板娘，稅后月收入2萬；女兒6歲，剛上小學(xué)，聰明伶俐。家庭月支出1.55萬元，此外全家每年約2次國內(nèi)外旅游，約花費3萬元。自住房120平方米的三室兩廳，市場價380萬元，無貸。另外，在軌道交通附近有一套小戶型投資房，約110萬元，尚有30萬元的房貸余額，每月還款3000元，但基本可以以租養(yǎng)貸。夫妻兩人平時工作很忙，除有30萬被套牢的股票外，家庭結(jié)余全放銀行，目前銀行存款累積至80萬元。
譚先生正在籌劃自己開設(shè)IT公司，譚太太的美容店開業(yè)約兩年，有開分店的打算。除了替女兒購買了一點年保費2000元的兒童險外，夫妻兩人均無保障。
理財目標(biāo)
1、夫婦兩人事業(yè)上資金的規(guī)劃。
2、家庭成員盡早補足適合的商業(yè)保險，穩(wěn)固家庭根基。
3、夫婦兩人打算將來送女兒去香港讀大學(xué)，去美國讀研，孩子的教育金也該盡早規(guī)劃及儲備。
4、為保證夫妻兩人的高品質(zhì)退休生活，退休金應(yīng)好好規(guī)劃及準(zhǔn)備。
財務(wù)分析
從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來看，譚先生夫婦的家庭凈資產(chǎn)為570萬元，貸款為30萬元，資產(chǎn)負(fù)債率約5%，還貸壓力很小。其中房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為81%，金融資產(chǎn)比例過少。但因主要資產(chǎn)是自住的房子，這樣的資產(chǎn)比例可以理解。此外，因譚先生打算創(chuàng)業(yè)，把資金大部分存于銀行，也是合理的。整個家庭理財架構(gòu)方面，最不合理的是缺乏保障意識，尤其是當(dāng)夫婦雙雙創(chuàng)業(yè)，收入得不到保障的時候，這個問題亟待解決。
理財建議
創(chuàng)業(yè)初期需足夠現(xiàn)金流
當(dāng)今CPI持續(xù)高企，正常情況下我們會建議譚先生把約6個月的家庭總支出約13.5萬以儲蓄形式放在銀行。但因為兩人的生意發(fā)展都在初始階段，收入存在不確定性，所以建議譚先生在創(chuàng)業(yè)時先預(yù)留一年的家庭支出約30萬元做銀行定存，這筆錢要與創(chuàng)業(yè)的資本金分開，讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)無后顧之憂。
譚先生打算籌建的是10人以下小規(guī)模IT公司，前期一次性投入加前半年的開支約70萬元。譚先生目前有銀行存款80萬元，留下30萬元家庭備用金，創(chuàng)業(yè)資金缺口約為20萬元。如果譚先生打算半年或一年之后開公司，則可通過家庭收入節(jié)余來累積這20萬元；如果譚先生短期內(nèi)立即創(chuàng)業(yè)的話，建議逐步拋售手上部分股票去彌補資金缺口。
此外，如果譚先生決定短期內(nèi)要開公司，理財師建議譚太太暫緩開新店的步伐。第一，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的前景并不十分樂觀，創(chuàng)業(yè)是有風(fēng)險的，需要充裕的現(xiàn)金流來支撐初始階段業(yè)務(wù)量不足的局面。譚太太的美容店現(xiàn)在盈利穩(wěn)定，正好作為譚先生的后盾，把盈余留作譚先生公司的后備資金。第二，創(chuàng)業(yè)與開新店都要耗費不少精力，如果夫婦倆同時推進(jìn)，則6歲的女兒沒人照顧，建議譚太太把多一點的時間留給家里，支持譚先生專心創(chuàng)業(yè)。等待譚先生公司穩(wěn)定下來，譚太太再進(jìn)行店鋪的擴(kuò)張比較穩(wěn)妥。
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