需要特別提示的一點(diǎn)是，王女士的丈夫可以利用公司為自己和自己的員工投資團(tuán)體保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以選擇的險(xiǎn)種是非常多的，同時(shí)又可以為企業(yè)進(jìn)行合理避稅，達(dá)到開(kāi)源節(jié)流、提高員工福利、加強(qiáng)自身保障的三重目的。總體來(lái)講，王女士的家庭在保險(xiǎn)方面的需求較多，建議王女士量力而行，切忌追求高保額，導(dǎo)致家庭每年在保費(fèi)上的支出過(guò)多，引起生活質(zhì)量的下降，建議全家保費(fèi)合計(jì)為家庭年結(jié)余的30%，即9萬(wàn)元。
保留學(xué)區(qū)房意義不大
王女士這種“上有老下有小”的家庭情況，應(yīng)從未來(lái)可能面對(duì)多種額外花銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)諸多理財(cái)目標(biāo)的角度去考慮。
建議一：
王女士原資產(chǎn)主要集中在160萬(wàn)元的房產(chǎn)上，當(dāng)然王女士可以選擇將學(xué)區(qū)房出租來(lái)賺取租金，但目前我國(guó)房地產(chǎn)租售比過(guò)低，且孩子即將考大學(xué)，繼續(xù)留著學(xué)區(qū)房的意義已經(jīng)不大，加之國(guó)家對(duì)于調(diào)控房地產(chǎn)的決心是非常堅(jiān)定的，未來(lái)房?jī)r(jià)走勢(shì)存在很大的不確定性。基于以上幾點(diǎn)原因，建議王女士出售學(xué)區(qū)房，以提高家庭的資金充足率。
建議二（假定已經(jīng)賣(mài)掉房產(chǎn)）：
從資產(chǎn)配置的角度上說(shuō)，原來(lái)王女士的資產(chǎn)沒(méi)有進(jìn)行任何投資，這樣做會(huì)導(dǎo)致整體資產(chǎn)的收益性太差，難以抵御通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)貶值。
修改資產(chǎn)配置比例之后（見(jiàn)下表），一方面滿足了整體資產(chǎn)的流動(dòng)性要求，可以應(yīng)對(duì)突發(fā)情況；另一方面，該配置方案使王女士的資產(chǎn)在穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)又具有一定的彈性。整體來(lái)看該配置思路的調(diào)整主要在于增加了固定收益類產(chǎn)品的比重，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)整體的穩(wěn)定增長(zhǎng)，同時(shí)增加股票型基金等權(quán)益類資產(chǎn)的配置，以達(dá)到享受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的超額回報(bào)。
從投資期限來(lái)看，這種投資偏向于中長(zhǎng)期，對(duì)于短期產(chǎn)品的配置并不多，總體來(lái)看出現(xiàn)整體虧損的概率非常低，年化預(yù)期收益率達(dá)到7%的概率可以達(dá)到80%。同時(shí)需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是，王女士家庭年收入整體較高，非常適合進(jìn)行一些基金定投或者黃金積存類等投資方法，一方面這種方法可以彌補(bǔ)一次性買(mǎi)入以后由于市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失，非常適合在市場(chǎng)不明朗的情況下進(jìn)行成本的平攤，獲得更多的籌碼，平抑短期市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以強(qiáng)制投資，避免一些無(wú)謂的額外花銷(xiāo)。
財(cái)務(wù)狀況分析
案例中王女士的家庭現(xiàn)正處于理財(cái)規(guī)劃中的成熟期，這一階段正是財(cái)務(wù)壓力較大的時(shí)候，夫妻兩人隨著年齡的增長(zhǎng)收入能力呈現(xiàn)長(zhǎng)期下降趨勢(shì)。這時(shí)候孩子還沒(méi)有工作暫無(wú)收入能力，雙方父母在身體健康方面的問(wèn)題對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的壓力也在逐年遞增。
收支方面，王女士月收入為4000元，年收入約為48000元，因?yàn)橥跖柯殬I(yè)為公務(wù)員所以收入非常穩(wěn)定。丈夫?yàn)樽誀I(yíng)企業(yè)，年收入約為30萬(wàn)元，是家庭的主要收入來(lái)源，全家年收入合計(jì)為348000元，年支出為48000元，年結(jié)余為300000元。應(yīng)該說(shuō)這樣的家庭日常生活還是比較寬裕的，消費(fèi)支出也不高，人均年消費(fèi)僅7000元左右，這樣的家庭非常適合進(jìn)行一些長(zhǎng)期理財(cái)的規(guī)劃。
在資產(chǎn)方面，王女士的家庭現(xiàn)有一套閑置住房約合160萬(wàn)元，車(chē)輛約合40萬(wàn)元，存款25萬(wàn)元，合計(jì)資產(chǎn)為225萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債，無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)，無(wú)明確風(fēng)險(xiǎn)偏好。就王女士目前的家庭情況而言，夫妻兩個(gè)人的收入要用來(lái)養(yǎng)活自己、四個(gè)老人和孩子，屬于我國(guó)城市社會(huì)中典型的“421”家庭，這類家庭的經(jīng)濟(jì)壓力主要來(lái)自于老人的贍養(yǎng)和孩子的撫養(yǎng)費(fèi)用。針對(duì)這種情況，以王女士目前的資產(chǎn)配置是難以應(yīng)對(duì)的。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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