耿文碩 工商銀行理財規劃師
你不理財，財不理你。不知如何理？
個案資料
王女士，今年44歲。公務員，月收入4000元。先生有一小型企業，年收入30萬元左右，有基本保險。孩子18歲，即將考大學。目前消費每月4000元左右，主要是日常生活和孩子教育費用。現有兩套房，其中一套學區舊房，估值160萬元。另一套自住，沒有貸款。兩輛20萬元的車，都是近兩年內購置。雙方父母年齡較大，需要有資金準備。有存款25萬元。
理財計劃
1、沒買過基金，聽說基金收益高，長期持有效益高，買哪種好？
2、怎樣給老人孩子上保險？
3、先生只有基本保險，是否應增加？
4、怎樣用有限存款投資？
買基金時機比選擇更重要
關于基金，王女士的理解有些片面。首先，基金分類是很多的，有股票型、債券型、混合型、貨幣型等，不是所有類型都具有高收益的特點；其次，基金（尤其是股票型基金）并不是長期持有就一定能賺錢。如果投資的時期不對，也可能要面臨長期虧損的局面。所以基金投資有幾點原則應該注意：
1.選擇買入的時機比選擇買入具體哪只基金要重要。
2.基金投資未必一定要長期持有才能獲得高回報，但是一旦投資要做到長期關注，切不可認為買了基金就是存了一筆高回報的存款。
3.高收益的同時就意味著高風險，選擇基金投資時要根據自己的風險承受能力選擇品種，量力而行，而且要注意倉位的控制。
如果王女士要買一些帶有風險的投資品的話，第一要重視的就是風險敞口有多大，而非風險概率，因為以王女士家庭的收入和負擔情況來看，適當的風險概率并不會對王女士的家庭造成毀滅性的影響，但如果風險敞口過大（即賠錢的金額過大），可能會對王女士家庭造成重大打擊，導致生活質量急劇下降。所以在資產配置時，建議王女士盡量不要參與賭博性太強的投資品，例如期貨等投資品。
全家保費為年結余30%
保險方面，根據目前我國市場上能買到的保險產品來看，大部分都規定被保險人年齡要在65周歲以下，所以在選擇保險產品上要注意到這一點。
目前大部分老人都是有社會保險的，建議王女士可適當為老人選擇一些住院醫療或津貼型的保險，但這類保險由于被保險人年齡較大可能會導致相同保額的保險費過高，這點需要王女士斟酌自身的經濟實力而定。
孩子目前只有18歲，即將考大學，尚無收入能力，王女士可以為孩子考慮一些分紅型壽險或投資聯結型保險產品，一方面為孩子可能考研、出國留學或畢業后自主創業做一些準備；另一方面也可以作為孩子結婚時的儲備用金。
關于丈夫的保險問題是較為突出的，作為家庭的最主要收入來源僅有一些基本保險，這對于一個家庭的經濟支柱來說是遠遠不夠的。建議王女士為丈夫購買一份終身壽險以作為養老金的補充，同時附加重大疾病、住院醫療、意外傷害和定期壽險。
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