“打個比方，你本來只想貸100萬元，每年需要付7萬到8萬的利息，加上為了貸款支付的其他成本，財務成本在10萬元以上；但如果通過擔保公司，可以多貸800萬元，把這800萬元交給擔保公司實際控制的第三方公司理財，按照15%的約定回報，可以獲得120萬元的理財回報；扣除900萬元所應支付的72萬元的年利息，還有48萬元的結余，簡直是無本生利”。
在擔保公司的安排下，張先生向銀行貸款900萬元，并和該擔保公司簽訂了“資金增值服務合同”，按照約定將800萬元資金通過假合同劃到了某貿易有限公司在一家港資銀行的戶頭。
但正是這筆“飛來之財”讓張先生落入了困境，今年元旦后，貸款銀行通知張先生不再安排續(xù)貸，貸款本金必須在3月份歸還。當張先生聯(lián)系該擔保公司的時候，卻聽到了晴天霹靂的消息，該公司負責人說因為理財失敗，已經無法歸還800萬元的理財資金。但是由于貸款合同是張先生和銀行所簽，張先生必須歸還900萬元的貸款本金，但張先生的超市即使全部賣掉，也不到200萬元，這意味著張先生不僅經營多年的超市將拱手讓人，自己還要背負高達近700萬元的債務。
按照各種渠道公開的數據，該擔保公司實際控制人下屬的擔保企業(yè)目前發(fā)放的擔保貸款超過70億元，涉及1000多家企業(yè)，和張先生遭遇同樣情況的小企業(yè)主不在少數。
記者了解到，大多數企業(yè)家在簽訂理財合同的時候，根本沒有詢問該擔保公司拿到貸款后去做何種理財，也根本無法跟蹤資金轉出去之后的流向。
教訓 貪小便宜惹大風險
事實上，張先生的悲劇是多方利益驅使的結果。這幾年，銀根緊縮，中小企業(yè)融資成本節(jié)節(jié)走高，中小企業(yè)在銀行辦一年的貸款，實際平均融資成本超過15％，而且很難貸到款。通過擔保公司這個平臺，中小企業(yè)可以增加貸款數額，并把這部分增加的貸款委托給擔保公司理財，擔保公司每年可以給出12％-18％的收益回報，這樣就可以沖抵中小企業(yè)的融資成本。但擔保公司利用自己的平臺，大量挪用貸款，用于高利貸等不法經營行為，一旦資金鏈崩裂，最終將風險轉嫁給了貸款企業(yè)。
南方日報記者查閱張先生和該擔保公司簽訂的保證合同和資金增值合同發(fā)現(xiàn)，相關條款只約定了擔保公司要給付的資金投資收益，但是對于資金的管理等沒有任何約定，貪小便宜以及缺乏必要的法律意識，導致了張先生的悲劇。
典型案例之3
民間高利貸“傷不起”
家住廣州番禺某高檔小區(qū)的張阿姨，經常和小區(qū)的老太太們一起早上晚上跳舞，白天打打小麻將。在日常接觸中，張阿姨發(fā)現(xiàn)，周圍的老年朋友中，差不多有一半左右的人都在參與民間放貸。“隔壁家的王阿姨，在某某公司放了10萬元，每個月都去領利息，去年就領回了3萬元利息；住別墅的李老伯，也在那個公司放了40萬元，每個月都能拿1萬多元利息……”由于張阿姨家庭屬于工薪階層，收入并不高，張阿姨自己本身也沒有什么養(yǎng)老錢，加上女兒女婿堅決反對，張阿姨盡管一直心癢癢，但也沒有機會參與放貸。
去年12月份，女兒讓張阿姨把一筆4萬多元的活期去存為定期，但張阿姨卻沒有與女兒商量，就將這4萬多元資金，投到了朋友們都在投的那家公司上，并簽訂了一份所謂的“電子理療儀消費合同書”（通過這種模式掩蓋集資的目的）。根據該合同，張阿姨每年能得到公司30%左右的還款，4年過后退還本金，并規(guī)定合同有3天的猶豫期。女兒在當天晚上就知曉了張阿姨的“投資”行為，第二天就帶著張阿姨趕到該公司，以報警、向媒體曝光相“威脅”，強烈要求退出投資。對方為息事寧人，不得不退還張阿姨的4萬多元資金。
春節(jié)過后，張阿姨從朋友圈中聽說，最近兩個月，該公司每個月只給付賬面利息的一半，且往往要拖后一個星期左右。這讓不少老人開始擔憂，早上晚上跳舞的聚會時候，更多是商量著是否讓公司提前還款……
教訓 莫參與擊鼓傳花的游戲
中國銀行廣東分行理財師張曉華指出，現(xiàn)在社會變化巨大，很多老年人很難適應。有一些人利用老年人不懂“行情”又喜歡貪小便宜的特點，專門打老年人的主意。民間放貸，年利息動輒20%~30%甚至更高，對老年人確實有相當吸引力。“很多老年人也知道民間借貸就是擊鼓傳花的游戲，但又抱著自己不會接到最后一棒的僥幸心理，使得民間借貸盛行。股市都不適宜老年人，更別說風險極大的民間高利貸了。近期不斷發(fā)生的（上線）跑路事件，就已經敲響了警鐘。”
張曉華建議，天上不會掉餡餅，高收益背后，必然隱藏著高風險。老年人理財，應把資金安全放在第一位，存銀行、買國債是首選。
如何識破投資詐騙？
【對策】
1 低風險、高回報的反投資規(guī)律
眾所周知，風險與回報成正比乃投資鐵律，“龐氏騙局”往往反其道而行之。騙子們往往以較高的回報率吸引不明真相的投資者，而從不強調投資的風險因素。各類案件的回報率可能存在差異，有些高得離譜，有些則屬于穩(wěn)健的超常回報，非常強調“投資必賺，絕無虧損”。但無論如何，騙子們總是力圖設計出遠高于市場平均回報的投資路徑，而絕不揭示或強調投資的風險因素。
2 拆東墻、補西墻的資金騰挪
由于根本無法實現(xiàn)承諾的投資回報，因此對于老客戶的投資回報，只能依靠新客戶的加入或其他融資安排來實現(xiàn)。這對“龐氏騙局”的資金流提出了相當高的要求。因此，騙子們總是力圖擴大客戶的范圍，拓寬吸收資金的規(guī)模，以獲得資金騰挪回補的足夠空間。大多數騙子從不拒絕新增資金的加入，因為蛋糕做大了，不僅攫取的利益更為可觀，而且資金鏈斷裂的風險大為降低，騙局持續(xù)的時間可大大延長。
3 投資訣竅秘而不宣
騙子們竭力渲染投資的神秘性，將投資訣竅秘而不宣，努力塑造自己的“天才”或“專家”形象。實際上，由于缺乏真實投資和生產的支持，騙子們根本沒有可供仔細推敲的“生財之道”，所以盡量保持投資的神秘性，宣揚投資的不可復制性是其避免外界質疑的有效招術之一。
4 違反周期性的穩(wěn)定收益
“龐氏騙局”的投資項目似乎永遠不受投資周期的影響，無論是與生產相關的實業(yè)投資，還是與市場行情相關的金融投資，投資項目似乎總是穩(wěn)賺不賠。萬畝大造林計劃仿佛從不受氣候、環(huán)境、地理因素的影響，麥道夫在華爾街的對沖基金也能在20年中數次金融危機中獨善其身，這些投資項目總是呈現(xiàn)出違反投資周期的反規(guī)律特征。
5 金字塔龐大下線投資參與人
為了支付先加入投資者的高額回報，“龐氏騙局”必須不斷地發(fā)展下線，通過利誘、勸說、親情、人脈等方式吸引越來越多的投資者參與，從而形成“金字塔”式的投資者結構。塔尖的少數知情者通過榨取塔底和塔中的大量參與者而謀利。大量利用朋友、家人和生意伙伴發(fā)展“下線”，有的人因成功“引資”而獲取傭金，“下線”又發(fā)展新“下線”，滾雪球式地壯大為“金字塔”結構。
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