記者6日上午獲悉，為防范個人綜合消費貸款領域的風險，北京銀監局日前下發《關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，將轄區內各銀行發放抵押消費貸款的上限定為100萬元人民幣，期限最長為10年，且貸款人需在貸后提供發票等證明。這意味著，挪用消費貸款用于購房、投資等非消費領域的騙貸行為今后將難上加難。
目的
嚴審大額消費貸款
銀監局相關負責人介紹，根據中國銀監會相關精神，北京銀監局在廣泛征求商業銀行意見后出臺了此文件，內容既適用于轄內中資商業銀行也適用于外資商業銀行。《通知》要求，各商業銀行應規范個人綜合消費貸款用途，細化用途范圍，不得用于購房、投資等非消費領域，同時不得利用個人住房按揭貸款與個人綜合消費貸款相捆綁的個人組合貸款品種。
《通知》要求銀行從交易價格、借款人消費需求、消費意愿等維度對消費的合理性進行深入分析，多方查證貸款用途的真實性，并通過實地調查、賬戶監控、關聯人訪談等加強貸后檢查，密切關注金額較大、期限較長的個人綜合消費貸款。
一位國有商業銀行人士告訴記者，以目前的利率水平，100萬的額度基本可以滿足大多數貸款人的消費需求。今后抵押消費貸款的審查將更加嚴格，尤其對于大額消費貸款。在貸后管理方面，銀行也會更注重核實體現消費真實用途的相關證明。
現狀
各銀行普遍超標
個人消費貸款是銀行發放的用于指定用途的人民幣貸款，主要用于個人耐用消費品購買以及旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項，分為抵押貸款和無抵押信用貸款兩種。與信用貸款相比，抵押貸款額度高，利息低，是貸款人普遍采用的方式。
記者了解到，目前各銀行個人抵押消費貸款上限普遍高于100萬，部分銀行的貸款期限可長達30年甚至更長。例如招商銀行房產抵押個人消費貸款，額度是房產評估價格的70%，貸款金額最高可達200萬元，最長可貸30年。郵儲銀行個人綜合消費貸款授信期限最長13年，授信金額3萬元至300萬元。民生銀行個人綜合消費貸款裝修最高貸款金額200萬、購耐用消費品最高50萬、教育最高100萬。建行、農行的個人抵押消費貸款上限是200萬元。中信銀行則規定，授信期限與授信申請人年齡之和不超過70年。
問題
消費貸曲線入樓市、買理財
記者了解到，在二手房貸普遍收緊、第三方理財市場火爆的情況下，現在以消費貸或抵押貸的形式，讓貸款“曲線”進入樓市或民間投資市場的情況屢見不鮮，而個別銀行為了賺取利潤也對此行為睜一只眼閉一只眼。
以裝修貸款為例，目前央行的貸款基準利率為：一年6.0%，一至三年6.15%，三至五年6.4%，五年以上6.55%。中行、工行、建行等國有銀行利率在基準利率基礎上上浮10%至15%，招行、民生等股份制銀行則上浮20%至30%。如果個人申請一筆裝修消費貸款，支付8%的利率，就可獲得數百萬的資金。于是不少擔保公司趁機推出了“貸款、理財、購房”一條龍服務。即制造虛假裝修合同，幫助消費者從銀行騙取大額消費貸款，然后讓消費者購買收益率在10%以上的理財產品，同時與房產中介合作幫助消費者將貸款變為購房款。
而銀行受利率市場化沖擊，利差收入逐漸減少，個人消費貸款的高利率也對銀行有著巨大的吸引力。與房貸優惠利率相比，目前消費貸款利率普遍都在基準利率基礎上上浮25%以上，有的甚至超過40%，從盈利最大化角度考慮，銀行也傾向于收益率更高的個人經營性貸款和非購房消費貸款。
隨著新規落地，消費貸款灰色地帶將進一步收窄。需要提醒個人消費者，騙貸行為一旦被監管部門發現，不但貸款被強制收回，還有可能造成個人信用受損，導致今后無法獲得貸款，甚至面臨罰款。切莫因為貪圖一時利益，聽信擔保公司或房產中介的一面之詞
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