口述：馬蔚華(原招商銀行行長、現任永隆銀行董事長)
整理：王根旺
【導讀】“你們傳統銀行，如果不改變的話，就會是21世紀將滅絕的恐龍�！痹谌涨暗摹�2013中國企業家商業靈感晚宴”上，原招商銀行行長馬蔚華上以比爾·蓋茨的一句名言做了開場白。回溯至5年前，我們也可以聽到馬云發出的類似的聲音：如果銀行不改變，我們就改變銀行。而隨著阿里金融、拍拍貸、人人貸等互聯網金融洶涌襲來，傳統銀行似乎有成為“恐龍”之勢。到底什么是互聯網金融？銀行是怎么被它撼動的？銀行會不會變成恐龍？銀行又會怎么變革？請看招行“教父”馬蔚華的解讀。
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什么是互聯網金融？
互聯網金融是基于互聯網的金融活動，基于互聯網的資金融通活動。如果用狹義的理解，就是互聯網企業向公眾提供金融服務的行為。這類互聯網企業開始是滿足電子商務平臺的支付結算需要，但隨著電子商務的蓬勃發展，特別是海量數據積累，它們知道自己有更大的本事，可以了解服務對象的偏好和要求。而且銀行能做的事，它們也有能力做。所以現在就形成了從簡單支付到小額貸款，再到現金管理及資產管理等業務。
廣義的互聯網金融包括一切依托互聯網展開的金融活動，比如網絡銀行、網絡支付、網上證券及網絡資金等。
互聯網金融有三個核心的部分，第一個是支付，它以移動支付為基礎，互聯網上個人和機構，不用再用商業銀行開戶，直接在中央銀行的超級網銀上開戶就可以了。證券、現金及金融資產也可以通過移動互聯網直接支付。
第二個是支付清算實現電子化，這個就是支付領域的三個要害之一。然后就是云計算帶來的信息處理，你可以通過社交網發現供需關系，通過搜索引擎把這種供需關系組織標準化，有序排列，形成時間連續，這個成本是非常低的。
第三個是資源配置，資金供需的信息直接在網上發布和匹配。
這幾點構成了我們現在互聯網金融的要點。以互聯網為代表的信息技術已經使許多傳統的行業徹底洗牌，比如說磁帶、膠卷和唱片都成為了古董，它們都被互聯網技術摧毀了。
（i黑馬注：在互聯網金融名人“江南憤青”陳宇看來，互聯網金融的模式可以分為4種。第一種是以拍拍貸為代表的線上P2P模式，當然P2P背后也開始了很大的分化，拍拍貸模式，人人貸等模式，陸金所、有利網模式等，至于宜信模式，我個人認為是屬于P2P模式，但是更多是線下運作的概念，跟互聯網關系不大，所以暫不為定義互聯網金融。還有一系列眾籌網站，這個模式目前處于起步階段，國外發展有一定的成績，國內暫時沒看到太多的實質性業務網站，點名時間是個代表，但是帶有一定的公益特征，還有待觀望。第二種模式是以阿里、京東為代表的電商介入金融領域，所形成的各自互聯網金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也較多。第三個模式其實是涉及到銀行支付結算體系的第三方支付，市場上存在了以支付寶、財付通為代表的200多家支付企業。第四種模式則是大量的互聯網企業介入的金融服務領域，他們更多還是以服務金融機構為主要運營模式，本身不介入金融領域，例如數米網、銅板街、東方財富網等基金代銷網站，還有如融360、好貸網的金融信息服務模式的網站。）
互聯網金融給銀行帶來哪些挑戰？
現在互聯網技術也開始向由有百年傳統歷史的傳統銀行發起挑戰，而且正在撼動這些百年銀行的地位。這些挑戰表現在以下幾個方面。
第一個是對銀行融資中介地位的挑戰。Facebook有十億個實名制的客戶，其中肯定有資金供給的人，也有資金需求的人。過去，一般都是把錢存在銀行，由銀行貸給有資金需求的人，有了Facebook，又加上云計算、搜索引擎、征信體系和移動終端，就使放貸整個過程可以完全脫離銀行，完成供需雙方的定價交易。當兩個人直接談戀愛，和介紹人就沒有了關系;而當資金供需雙方直接連通了，也就和銀行沒有了關系，這對銀行是個非常大的挑戰。比如，國內拍拍貸和人人貸都是利用網絡進行放貸的，發展都很快。
Facebook還帶來了眾籌投資的新模式，過去企業都是通過交易所發股票來募資，有了Facebook以后，你可以在這個網絡社區里來征求投資者，這叫眾投投資，這倆是傳統銀行的現實挑戰。
（i黑馬注：在小微企業信貸市場，以阿里小貸為代表的互聯網金融模式或許會成為銀行的“天敵”。2010年6月，阿里巴巴小額貸款公司正式成立，由阿里巴巴和復星、萬向、銀泰等股東共同出資，這是國內第一家面向電子商務領域小微企業融資需求的小貸公司。與傳統小貸公司不同，阿里小貸以阿里巴巴、淘寶、天貓為平臺，為阿里的商戶提供貸款，無需提供抵押物。）
第二個是對商業銀行支付中介職能的挑戰。過去全球商業銀行都有兩個職能：融資中介(存貸)和支付平臺(任何商品的交易都是用銀行支付來完成貨幣和商品的切換)。而當有了第三方支付規模每年都以110%增長，現在2萬多億，明年就4萬億，大的口徑包括銀聯和移動支付將近13萬億，而且到2016年，這個數字可以突破50萬億，原來這些都是銀行的事，。
第三個是對銀行的盈利的挑戰。核心的業務存貸款、支付既然被網絡取代，銀行的盈利來源肯定要減少。
第四個是對商業銀行傳統服務模式的挑戰。因為互聯網金融的網絡平臺是開放的，對客戶行為的研究也就越來越深刻，你可以通過網絡揭示客戶的行為和他的消費偏好，這比原來的傳統銀行物理網點里的客戶交流要深刻的多。所以，在體現以客戶為中心上，網絡可能更有它的優勢，這也是對傳統銀行業務的挑戰。
因為有了這么多的挑戰，銀行是不是就不行了？任何一個新技術給銀行提出需求的時候，同時也提出了解決滿足這些需求的手段和方法，我覺得商業銀行可以把互聯網金融變成動力。
（i黑馬注：在傳統金融業“攪局者”層出不窮的當下，互聯網金融正受到來自監管層史無前例的關注。據《第一財經日報》報道，相關部門已經組成了“互聯網金融發展與監管研究小組”進行密集調研�！白�6月份以來，央行的相關調研較為密集，規格也較高，業內紛紛猜測可能出臺相關政策。”多位互聯網金融行業相關負責人表示。）
互聯網金融給銀行帶來哪些機遇？
互聯網發展對銀行提出嚴峻挑戰的同時，也蘊含著諸多機遇。第一個是有助于銀行提升服務水平。傳統的銀行也可以利用大數據和互聯網來深刻全面了解你客戶的偏好及某一個產品在市場上的供求關系。除了大數據以外，我們還有各種各樣大傳輸手段。
我們可以給客戶提供更加個性化的服務，銀行可以借助互聯網金融挖掘新的價值，比如虛擬空間里可以縮短人和人之間的距離，但是它不能縮短現實之間的距離，也不能夠完全解決信任的問題。網絡時代最缺乏的便是人性化的渠道和現實的信任，而傳統銀行卻因為有廣泛的客戶資源和信任度，我認為銀行可以強化信任媒介、支付媒介、渠道媒介的作用。
第三方支付或者手機支付會不會脫離銀行而獨立存在?我天天在琢磨這個問題，假如說不通過銀行，這還需不需要貨幣?如果有貨幣，錢存在哪兒?如果沒有貨幣，這個支付是用電子貨幣嗎?這些都是復雜課題，起碼目前這些課題無法解決，這也就意味著第三方支付暫時都離不開銀行，而且第三方支付發展的越快，銀行的業務就越多。因為第三方支付終究都是銀行的客戶，它不僅延伸了銀行的支付半徑，也強化了其輻射能力，所以銀行和第三方支付不是對手關系而是合作伙伴關系。
此外，互聯網金融可以大大降低金融服務的成本，統計顯示利用互聯網渠道辦業務的成本僅是柜臺成本的9%。
銀行怎么融入互聯網大潮？
所以，互聯網金融不僅給商業銀行帶來焦慮，也給其帶來了希望和機會。因為銀行本身是IT屬性，它是伴隨著IT技術一路走過來的：過去的喬家大院支付是靠馬車;而在互聯網時代，可以實現零時差和迅速到賬。今天傳統的金融也要把壓力變成動力，全面融入互聯網大潮中。
銀行有很多事可以做，智慧這個詞現在很時尚，智慧城市，智慧學校，智慧雜志社，而銀行以客戶為中心打造智慧銀行。第二個大力拓展電子銀行的服務功能，把網上銀行打造成綜合在線的銷售平臺和受客戶歡迎的電子服務平臺，把電子銀行和物理網點融合發展。我人為虛擬的東西不管怎么發達，物理的東西還是會存在的，比如淘寶發展的越來越快，但是百貨商店還要存在。
此外，銀行還可以通過電子商務的整合把上下游和線上線下資源整合起來。因為互聯網是開放的，傳統銀行要推動各類互聯網的深度合作。對于傳統銀行來說，今天不要光焦慮，還要多一點互聯網基因，這樣才能使自己不被落下。
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