現有財務狀況分析
具體來看一看該家庭的現有財務狀況。
歐先生收入穩定，年收入約26萬元。太太自己經營印務公司，發展得也已經比較穩定，能為小家庭貢獻年收入22萬元。兩人年收入合計48萬元。家庭年總開支約29萬元。家庭年儲蓄率約40%，在合理范圍內。
資產負債方面，該家庭總資產273萬元，負債（房屋按揭）65萬元，凈資產208萬元。負債比率23.8％，在合理范圍內。
金融資產共35萬元，其中生息資產30萬元，僅占總資產的10.9％，這大大影響了家庭的投資收益。其余為房產和汽車，都是自用資產。
很顯然，該家庭雖然已經邁入高收入家庭，但完全是靠工資性收入維持的，如果想要今后獲得財務上的自由，必須增加被動性收入也就是投資性收入。這一點一定要引起注意。
而且，保障性支出也明顯偏低，亟需調整。
具體家庭財務指標評估見診斷表。
表：歐先生夫婦目前的家庭財務主要指標
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主要財務指標 |
實際比率 |
合理經驗值 |
初步診斷 |
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流動性比率（流動資產÷月支出） |
2.63 |
3~9倍 |
由于夫妻一方是經營私企的，因此尚屬正常范圍 |
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年儲蓄率（年儲蓄額÷年總收入） |
40% |
40%~60% |
基本正常 |
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凈資產償付比率（凈資產÷總資產） |
76% |
50%左右 |
說明負債額度不高 |
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固定資產比例（固定資產÷總資產） |
84% |
50%左右 |
固定資產占比偏高 |
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投資與凈資產比率（投資資產÷凈資產） |
14% |
30%~50%左右 |
投資資產占比過低，資產收益率有限 |
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保費支出比例（年保障支出÷年收入） |
2％ |
8%~15% |
保費支出較低 |
家庭理財目標分析
歐先生目前家庭理財目標主要有三個方面，按照輕重緩急程度，我們一一分析來看。
首先，歐太太的印務公司需要購買新機器擴大生產。這是好事。但兩人“私下”認為，作為小型企業，較難從銀行獲得貸款。其實這是不對的。雖然是小型企業，但是現在市場上還是有一些金融機構愿意為這類企業做融資的。比如，民生銀行就有“商貸通”系列，專門為小型企業融資服務。只要有一定的Cye.com.cn抵押或可質押物品，有良好的繳稅記錄，還是比較容易獲得貸款支持的。寧波銀行等各家城市商業銀行，也都針對小型甚至微型企業有相應的貸款支持產品，而且業務經營范圍逐步擴展到各地了。廣東地區應該也有類似的金融機構，可以為歐太太提供融資服務。
歐先生夫婦畢竟手握一套房產，即便剔除65萬元的貸款本金余額，也還有160余萬元的凈值。與其將房子賣出購回一套小房，降低全家人的生活品質，以小家庭作犧牲來發展自己的企業，不如以這套房產作為抵押物，以便為自己的小企業獲得銀行貸款。這樣，既能保證家庭生活質量短期內不受困擾，也能解決私企的燃眉之急。
女兒的教育金儲備問題。目前女兒已經5歲，還要準備大約18年的教育費用，根據本刊以前的測算，孩子的教育費用大約在50~100萬元，如果還要留學，則需要準備更多資金。歐先生夫婦現在的年度結余還是不少的，可以盡早通過基金定投、教育金保險等各類方式，來為女兒建立一個專門的教育金賬戶。這個賬戶的錢就是專款專用，定期放入以后滾動投資，每逢女兒教育過程中需要大筆支出時再提取一部分。這樣將來也可以減少家庭日常支出過程中，因為女兒教育金問題突然出現一筆年度性大額“破壞性”支出。
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