此期間還有過一次回光返照。1995年8月18日，海南發展銀行（以下簡稱海發行）開業，這是海南第一家股份制商業銀行，由海南省政府控股。它背負“收拾舊山河”的厚望。然而1997年12月，中國人民銀行做出決定將全省28家信用社全部并入海發行。當時信用社已是不折不扣的燙手山芋，大量貸款用于房地產和娛樂餐飲等第三產業，無一例外采取高息攬儲的方式吸收存款，有的年利率高達25％。進入海發行之前已資不抵債、無法兌付到期存款。
1998年春節過后，海發行各營業網點前出現了取款人的長龍，原因是海發行吸納信用社后信用度降低了。有人將定期變為活期，犧牲利息3萬多元，還自稱“勝利大逃亡”。越向后，海發行規定的每次取款數額越小，憤怒的取款人指著“存款自愿，取款自由”的承諾破口大罵。1998年6月，海發行被迫宣布行政關閉，這是新中國成立以來第一家被關閉的銀行。
按照省政府要求，多個機關事業單位都將開戶行轉到海發行，海南發展研究院就轉了800多萬元過去，這些存款至今仍無下文。“10年了，不要說‘國資冰棍’，就是冰棍桿也化沒了。”遲福林慨嘆，“那真是個令人痛心的時代�！�
除這次大張旗鼓嘗試外，已執掌海南證券的文哲還暗中醞釀了另一個突圍的宏大計劃：他準備殺出海南求生，在全國已建立8個營業部。文哲計劃收購20家營業部，同時增資擴股，做大盤子。1997年某日，文哲收到了馬蔚華轉給他的文件，人民銀行總行同意海南證券擴股，但兩天后馬蔚華又給他打來電話，把文件收回去。總行給海南證券提了一個附加條件，必須要與大型國企港澳國際的子公司港澳信托合并。
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