賠付壓力或成惡性循環(huán)
事實上，車險條款在設定上就已對不同車型和用途進行了細分，并且針對不同的風險程度在保費和免賠額上做了區(qū)分。如2007年施行的新版商業(yè)機動車保險B款，列出了百余款私家車，風險系數(shù)從0.8到1.3不等；A、C兩款也分別將6座以下的客車劃定了15種和20種車型，不同種有不同的風險系數(shù)。如捷達車，汽車保有量高，零配件很便宜，車子本身性能也很安全穩(wěn)定，它的風險系數(shù)為0.85。而一些進口車型，雖然車子性能很好，但零配件很貴，維修成本很高，這種車型的風險系數(shù)相對要高。而中小公司為了攬入這類業(yè)務，往往有折扣等優(yōu)惠，難以嚴格按照條款定價，使得實收很難與風險匹配。
上海財經(jīng)大學保險系主任鐘明表示，如同銀保領域的經(jīng)營策略一樣，車險同樣是先“鋪攤”再“賺錢”的經(jīng)營思路，在這種策略之下，中小產(chǎn)險公司會不惜代價地擴大業(yè)務規(guī)模，達到所謂的“現(xiàn)金流承保”，而有了足夠的現(xiàn)金流，可以通過投資賺錢，用投資利潤填補承保虧損。
可是這樣的競爭手段必須要有兩個前提：具有充足的償付能力和良好的外部投資環(huán)境。但目前的現(xiàn)狀是，一些中小產(chǎn)險公司的償付能力嚴重不足，應付日常業(yè)務的運轉已捉襟見肘。而資本市場去年狂熱了一陣后如今也盡顯頹勢，指望較高投資收益尤如水中撈月。
由此可見，手續(xù)費調(diào)整后，中小產(chǎn)險公司的這份車險增量單，不足喜，卻需憂。
|
