近幾年來(lái)，小額貸款公司發(fā)展迅速，僅深圳就有幾十家小貸公司，網(wǎng)點(diǎn)達(dá)數(shù)百個(gè)。然而，小貸公司是怎么運(yùn)作的，其利率到底有多高，一直是個(gè)謎。
記者日前通過(guò)調(diào)查深圳多家小貸公司，揭開(kāi)暴利謎團(tuán)。
實(shí)際利率超基準(zhǔn)四倍
記者先后電話(huà)咨詢(xún)了5家小貸公司，稱(chēng)想借款10000元，一年期。得到的答復(fù)基本雷同——貸款需扣除2%的手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到賬9800元；利息按月算，每月1.3%，外加1%的管理費(fèi)，兩者加總為每月2.3%；每個(gè)月還款1063元（含本息等所有費(fèi)用），共還12個(gè)月（期）。
對(duì)于折合年息，小貸公司均避而不答，只說(shuō)客戶(hù)多是短期貸款，皆以月計(jì)算，沒(méi)有以年計(jì)算的。某從事財(cái)務(wù)工作的會(huì)計(jì)人員經(jīng)過(guò)計(jì)算，給出的答案是（年息）高達(dá)60%左右！而記者使用中國(guó)銀行官網(wǎng)上的貸款計(jì)算器進(jìn)行試算，結(jié)果顯示，資金流基本相同的情況下（到款9800元，每月還款1063.03元，共償還12個(gè)月），計(jì)算器顯示的年化利率高達(dá)51.71%。
上述會(huì)計(jì)人員表示，估計(jì)中行官方用的是簡(jiǎn)要算法。“主要是因?yàn)樾≠J公司的計(jì)息方式是全額計(jì)息，而銀行用的是余額計(jì)息。在銀行分期付款，你這個(gè)月還了一部分本金，下個(gè)月計(jì)算時(shí)候就按未償還的本金計(jì)算；而小貸，雖然你每個(gè)月都還了833元的本金，本金應(yīng)該越來(lái)越少，但它每個(gè)月計(jì)算的時(shí)候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%，即使你的本金只剩下1元未還，仍然按照10000元計(jì)息。”上述會(huì)計(jì)人員解釋說(shuō)。
記者獲得的一份小貸公司貸款合同顯示，其每月還款額的計(jì)算方法為：每月償還本息合計(jì)＝[〔貸款金額×月利率×貸款期限〕＋貸款金額]／貸款期限；每月還款額＝每月償還本息合計(jì)＋每月行政管理費(fèi)。上述月利率按1.3%來(lái)計(jì)算的話(huà)，貸款金額為10000元，貸款期限為12個(gè)月，每月償還本息合計(jì)為963元，加上1%的100元行政管理費(fèi)，月還款額為1063元。也即，上述公式10000元貸款本金對(duì)應(yīng)的貸款期限為12個(gè)月，而實(shí)際上的貸款本金由于每月還款而逐月遞減。
《深圳市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》對(duì)小額貸款利率上限作了規(guī)定：“貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限。”
而最高人民法院 《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》則規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。”
小貸公司顯然對(duì)法律規(guī)定有所應(yīng)對(duì)。據(jù)了解，在每月2.3%的費(fèi)用中，利息為1.3%，另外1%被稱(chēng)為“管理費(fèi)”。最新的一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.56%，四倍基準(zhǔn)利率為26.24%。如果簡(jiǎn)單用小貸公司所說(shuō)的月息1.3%計(jì)，年息為15.6%，低于四倍基準(zhǔn)利率；但如果加上所謂的“管理費(fèi)”，按2.3%的月息計(jì)，年息達(dá)27.6%，已超過(guò)四倍基準(zhǔn)利率這一上限。
但上述月息只是小貸公司宣稱(chēng)的利率，按其客戶(hù)實(shí)際的月還款計(jì)算，真實(shí)利率水平已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)四倍基準(zhǔn)利率。
按該例子，即使只計(jì)算小貸所說(shuō)的1.3%月息，客戶(hù)的成本也達(dá)到了31.6%，超過(guò)了銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率6.56%的四倍。算上管理費(fèi)，更是達(dá)到了基準(zhǔn)利率的近八倍！
“民間借貸中，銀行同類(lèi)貸款利率四倍以上的利息是不受法律保護(hù)的。”法律工作者張先生明確表示。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 1頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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