昨日，國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，《意見(jiàn)》明確提出，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，我國(guó)將試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。
本報(bào)訊 “以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注和熱議。其實(shí)，在《意見(jiàn)》發(fā)布前，“以房養(yǎng)老”就已在國(guó)內(nèi)多地自發(fā)興起嘗試。包括長(zhǎng)春市在內(nèi)，早已有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)試水相關(guān)業(yè)務(wù)。將房子抵押給銀行，然后從銀行按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，對(duì)于這樣的養(yǎng)老方式，您怎么看？以往“以房養(yǎng)老”在各地展開(kāi)的嘗試效果又如何？“以房養(yǎng)老”是否是養(yǎng)老金來(lái)源的唯一途徑？昨日，記者對(duì)此進(jìn)行了一番調(diào)查采訪。
長(zhǎng)春個(gè)別銀行曾有嘗試
昨日記者在采訪中了解到，“以房養(yǎng)老”這種模式其實(shí)在業(yè)界探討已久，而且近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多個(gè)地區(qū)都有過(guò)相關(guān)嘗試。據(jù)公開(kāi)披露的消息，早在2012年下發(fā)的《吉林省人民政府關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》中就指出，吉林省將嘗試“以房養(yǎng)老”的融資模式，利用老年人已有住房資源，將房屋作價(jià)并抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，拓寬老年人養(yǎng)老的資金籌措渠道。
此前，本報(bào)也曾報(bào)道，長(zhǎng)春一家銀行曾于2011年末嘗試推出“養(yǎng)老按揭”。該業(yè)務(wù)規(guī)定，借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿(mǎn)55歲，貸款金額根據(jù)擔(dān)保物價(jià)值和養(yǎng)老人合理需要的資金確定。累計(jì)貸款金額最高不超過(guò)所抵押住房評(píng)估價(jià)值的60%，且每月實(shí)際支付養(yǎng)老金額不超過(guò)2萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，利率按照央行公布的同檔次基準(zhǔn)利率或上浮執(zhí)行。養(yǎng)老貸款的用途包括各類(lèi)日常消費(fèi)、生活費(fèi)用支出、醫(yī)療保障支出等。為控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行要求申請(qǐng)養(yǎng)老按揭的老人需有兩套或以上自有住房，如果僅有一套住房，并以該住房為抵押的話，要提供另有居所證明。
昨日，記者聯(lián)系到上述銀行長(zhǎng)春分行辦公室的一位負(fù)責(zé)人，對(duì)方表示，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的最新情況暫不得知。其進(jìn)展是否順利，現(xiàn)在是否仍接受申請(qǐng)，目前無(wú)法給予明確答復(fù)。
“以房養(yǎng)老”這筆賬咋算
據(jù)悉，“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)在還款方式上，借款人可選擇按月償還利息，到期一次性還本；或者每月償還部分本金和利息，到期時(shí)償還剩余本金和利息，如果到期不能償還貸款，按合同約定銀行需處置抵押房產(chǎn)償還貸款。按照銀行方面的要求，借款期限最長(zhǎng)為10年。
以一套評(píng)估價(jià)值50萬(wàn)元的抵押房產(chǎn)為例，可獲得的貸款金額最高為30萬(wàn)元，如按當(dāng)前央行5年期以上貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算，10年內(nèi)每月可從銀行領(lǐng)取的養(yǎng)老金約為3414元。
不過(guò)，根據(jù)銀行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)的實(shí)際操作情況，實(shí)際執(zhí)行利率有的是執(zhí)行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%的標(biāo)準(zhǔn)，即執(zhí)行的貸款利率為8.515%。那么，10年內(nèi)每月可從銀行領(lǐng)取的養(yǎng)老金就約是3722元。
如果借款人選擇的是按月償還利息，到期一次性還本的方式，按照6.55%的貸款利率執(zhí)行的話，應(yīng)支付的利率總額為10.97萬(wàn)元，按8.515%的貸款利率執(zhí)行的話，應(yīng)支付的利息總額約為14.66萬(wàn)元。
“以房養(yǎng)老”有哪些顧慮
記者在采訪中了解到，所謂的“倒按揭”以房養(yǎng)老，其實(shí)質(zhì)就是住房抵押貸款。從技術(shù)角度來(lái)說(shuō)，操作起來(lái)并不難，但之所以在國(guó)內(nèi)雖有嘗試但未見(jiàn)推廣，不僅僅涉及老年人是否接受這一新事物。此外，業(yè)內(nèi)還普遍擔(dān)心的一個(gè)最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權(quán)”問(wèn)題。
“現(xiàn)有房屋產(chǎn)權(quán)70年，產(chǎn)權(quán)到期后如何處置依然存在政策盲點(diǎn)。銀行開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)也得考慮這方面的問(wèn)題。”某股份制銀行長(zhǎng)春分行個(gè)貸中心的一位負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)采訪時(shí)表示。該人士還提到另外一個(gè)“顧慮”：房?jī)r(jià)走勢(shì)給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。“銀行面臨借款人無(wú)法如約歸還貸款的情況下，就需要處置房產(chǎn)用于償還貸款。但如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下行，就有可能出現(xiàn)到時(shí)候變賣(mài)房產(chǎn)所得資金不能補(bǔ)上欠款這個(gè)‘缺口’的問(wèn)題。”
另?yè)?jù)《新京報(bào)》披露的消息，“以房養(yǎng)老”具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。
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