省第十二次黨代會要求，在全省上下開展全民創(chuàng)業(yè)行動。為營造有利于全民創(chuàng)業(yè)的融資環(huán)境，近日我省出臺了擴(kuò)大信貸投放、金融服務(wù)“三農(nóng)”、金融服務(wù)小微民營企業(yè)融資、企業(yè)上市融資再融資、企業(yè)債券融資等五大金融攻堅(jiān)戰(zhàn)實(shí)施方案。然而，由于金融市場發(fā)展滯后、市場經(jīng)濟(jì)意識淡薄、人才匱乏等因素制約，融資瓶頸依然是制約全民創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵性因素之一。
一、融資存在的主要問題
融資成本高，融資渠道少。無論社會人士、大學(xué)生還是返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)，要形成“全民創(chuàng)業(yè)”的氛圍就必須滿足其對資金規(guī)模、期限和頻率的多樣化需求，這可能使銀行支出成本與潛在收益不對稱，導(dǎo)致銀行融資的復(fù)雜性加大，融資成本高。同時(shí)，大部分創(chuàng)業(yè)者由于工作經(jīng)驗(yàn)少，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)程序、獲得信貸資金的手續(xù)及信貸產(chǎn)品種類缺乏了解，在創(chuàng)業(yè)中有資金需求而向商業(yè)銀行申請貸款時(shí)，資金申請過程需要辦理相關(guān)證件，具備足夠的貸款抵押品，而且要層層審批，資產(chǎn)評估等待的時(shí)間和費(fèi)用成本也相對較高。
商業(yè)銀行貸款擔(dān)保方式加大了獲得貸款的難度。商業(yè)銀行有三種貸款方式：一是信用貸款，創(chuàng)業(yè)企業(yè)一般很難達(dá)其標(biāo)準(zhǔn)，許多創(chuàng)業(yè)企業(yè)根本進(jìn)入不了銀行的信用評級體系，貸款更是無從談起，而且銀行信用評級各自為政，沒有統(tǒng)一的企業(yè)資信評級體系，評級結(jié)果不能在各銀行間通用，加大了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資成本；二是保證貸款，需要被銀行認(rèn)可且有實(shí)力的第三方提供擔(dān)保，但由于擔(dān)保機(jī)制不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力較低，很多創(chuàng)業(yè)企業(yè)很難找到合法有效的擔(dān)保；三是抵押貸款，抵押貸款是創(chuàng)業(yè)企業(yè)取得貸款的主要方式，也是銀行規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。對創(chuàng)業(yè)企業(yè)來說，市場和財(cái)務(wù)不確定性較大，很多企業(yè)前期缺乏風(fēng)險(xiǎn)投資介入，發(fā)展期又缺乏抵押物，產(chǎn)品也不易得到銀行認(rèn)可。
資本市場發(fā)育不健全，直接融資步履維艱。風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場的前期發(fā)現(xiàn)與推動功能發(fā)揮是決定商業(yè)銀行后期能否投入的關(guān)鍵因素，由于我國創(chuàng)業(yè)企業(yè)在前期孵化階段缺少風(fēng)險(xiǎn)投資和資本市場支持，加上政府投入少，沒有形成完整的資金支持鏈，高風(fēng)險(xiǎn)由銀行獨(dú)自承擔(dān)是商業(yè)銀行不愿擴(kuò)大信貸投入的根本原因。甘肅省資本市場發(fā)展相對滯后，證券公司、期貨公司、基金公司等機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，上市公司數(shù)量偏少，規(guī)模偏小，市值偏低，因此，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)大，獲得貸款難度高的情況下，脆弱的資本市場又為創(chuàng)業(yè)企業(yè)籌集資本提出了更大的挑戰(zhàn)。
資產(chǎn)評估等中介服務(wù)體系發(fā)展不完善導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確判斷創(chuàng)業(yè)企業(yè)價(jià)值。銀行等金融機(jī)構(gòu)對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的惜貸與其對創(chuàng)業(yè)企業(yè)市場價(jià)值缺乏專業(yè)判斷有密切關(guān)系，由于資產(chǎn)評估等社會中介服務(wù)體系不完善，銀行又缺乏對創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的評估能力或受制于評估成本過高，必然導(dǎo)致銀行理性放棄市場，從而造成創(chuàng)業(yè)企業(yè)的資金瓶頸。2011年甘肅省排名前44名的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)總收入3321.88萬元，實(shí)現(xiàn)平均收入75.5萬元，盈利能力低下使中介服務(wù)發(fā)展緩慢。
二、完善金融體系解決融資難
創(chuàng)業(yè)主體應(yīng)完善自身素質(zhì)，提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資能力。創(chuàng)業(yè)者應(yīng)重視自身信譽(yù)，充分認(rèn)識到信譽(yù)度在企業(yè)融資中的重要意義。通過增強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況透明度，健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)報(bào)表，減少銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)和審查成本，使商業(yè)銀行認(rèn)清企業(yè)的經(jīng)營和償債能力。為提高貸款的獲批可能，在提出貸款申請前，創(chuàng)業(yè)企業(yè)應(yīng)清楚、系統(tǒng)地向銀行提供企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展計(jì)劃書，包括企業(yè)類型、市場、技術(shù)創(chuàng)新程度、盈利預(yù)測、管理模式、雇員人數(shù)與文化程度等，以充分證明自己的信用能力和貸款償還能力。
與金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難的原因之一在于銀企之間的信息不對稱。創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過與銀行建立穩(wěn)定的交易關(guān)系有利于降低銀行獲取信息的成本，消除銀企間的信息不對稱。良好銀企關(guān)系的建立既可以方便項(xiàng)目選擇的主動性、增強(qiáng)擬選項(xiàng)目的可行性，資金閑置時(shí)可以及時(shí)找到投資渠道，資金短缺時(shí)便于及時(shí)得到銀行的支持。這一點(diǎn)對于甘肅省的創(chuàng)業(yè)企業(yè)尤其重要。
創(chuàng)新銀行經(jīng)營機(jī)制，提高經(jīng)營管理的靈活性和激勵性。目前的銀行經(jīng)營制度促使銀行本身主要從大企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶的角度考慮自身的經(jīng)營，商業(yè)銀行缺乏足夠的以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營激勵動力。從助推全民創(chuàng)業(yè)來看，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)立小企業(yè)貸款營銷部門、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門等，建立小額信貸營銷隊(duì)伍，為推動全民創(chuàng)業(yè)提供強(qiáng)有力的保障。要在業(yè)務(wù)范圍許可的條件下，調(diào)整經(jīng)營思路，加大信貸投入，加強(qiáng)與創(chuàng)業(yè)企業(yè)的溝通交流，培養(yǎng)一批有前途、有市場的創(chuàng)業(yè)企業(yè)，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)獲取貸款提供更大的便利；構(gòu)建符合甘肅省實(shí)際的創(chuàng)業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)，并對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況進(jìn)行全程跟蹤指導(dǎo)，提供“一站式”服務(wù)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和貸款償還能力。
加快擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)。應(yīng)引導(dǎo)和激勵社會資本建立創(chuàng)業(yè)企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金補(bǔ)充和多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，探索創(chuàng)立多種擔(dān)保方式，以彌補(bǔ)創(chuàng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保抵押物不足的問題：一是建立多層次擔(dān)保體系，包括動產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，允許應(yīng)收賬款和存款作為擔(dān)保物，允許在普通債權(quán)上設(shè)立擔(dān)保，引入浮動擔(dān)保制度，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資擔(dān)保能力；二是鼓勵行業(yè)協(xié)會與具備一定實(shí)力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，利用與行業(yè)企業(yè)同質(zhì)和互知的特點(diǎn)，加大對創(chuàng)業(yè)企業(yè)的支持力度；三是財(cái)政出資專門設(shè)立創(chuàng)業(yè)企業(yè)貸款擔(dān)保基金。
（梁紅梅 作者系西北師范大學(xué)教授）
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