對于個人的養老資金而言，最基本和最首要的要求是追求本金安全、適度收益和抵御通脹。所以養老資金在選擇理財產品的時候，并不是追求收益最大化，而是需要盡可能選擇低風險并保本的產品。
一：銀行定期存款 階梯法儲蓄
投資門檻：50元起
安全性：★★★★★
從安全性來說，銀行儲蓄應該是安全性最高的選擇了。不過，安全性高的同時，其收益也相對較低。對于養老資金而言，最好采用長期儲蓄的方法。目前五年期存款利率為4.75%，一年期定存利率為3.3%。不過，按照目前央行的規定，商業銀行存款利率可達到基準利率1.1倍上限。目前各大銀行紛紛根據利率市場化規定，不同程度上浮存款利率以吸引儲戶。投資者在選擇存款銀行的時候，可以多挑選幾家比較。
不過，儲蓄最大的劣勢是其流動性較差，如果有急用，不得不提前支取損失利息收入。理財專家劉彥斌曾提出一種階梯儲蓄法，可以保持流動性，同時獲得較高利息。具體做法是：假設有5萬元資金，可以各用1萬元分別開1張1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單和5年期存單。1年后，用到期的1萬元開設5年期存單，以后每年如此。
二：銀行理財產品 選擇非結構化
投資門檻：5萬元~10萬元起
安全性：★★★★
銀行理財產品分為保本產品和非保本產品，近年來“非保本”趨勢比較明顯。但從到期產品的收益表現來看，99%以上的銀行理財產品都能達到預期收益率，加之銀行信用在其中的“隱性擔�！�，因此銀行理財產品的收益實現率非常高。
根據普益財富的數據，今年人民幣銀行理財產品的平均預期收益率在4.70%左右，高于銀行1年期定期存款利率，也高于保險理財產品的投資收益。
如果從具體投向來說，銀行理財產品可分為非結構性產品和結構性產品。非結構性產品多投于債券、貨幣市場工具、信貸資產等風險較低的金融資產，風險較��；結構性產品則主要掛鉤于匯率、黃金價格、期貨、股票等標的，其產品表現與產品自身設計、標的市場表現等因素相關�！霸擃惍a品均為非保本，風險較大，結構性產品到期的實際收益率與預期收益率差距也通常較大。”普益財富研究員曾韻佼告訴第一財經日報《財商》記者。
三：貨幣基金 選大規模產品
投資門檻：1000元起，部分100元起
安全性：★★★★
貨幣基金主要是一種現金管理工具，安全性高、流動性較強、收益也相對穩定。
根據Wind數據，今年以來，所有貨幣基金7日年化收益平均值為3.87%，最高的可以達到4.73%。
相較于其他基金而言，貨幣基金投資門檻低，1000元即可投資，無申購贖回費，管理費僅為0.33%，為股票型基金的1/5。此外貨幣基金能夠隨時支取，T+2個工作日可以變現，普通基金需要T+5個工作日才能到賬，銀行理財產品一般資金到賬日是在到期后的1~3個工作日，甚至長達7個工作日。
更值得關注的是，目前南方基金、國泰基金和匯添富基金還推出了貨幣基金“T+0”贖回業務，可以做到當日取現，這意味著收益媲美定期存款的貨幣基金將獲得和活期存款一樣的流動性。
投資者在購買貨幣基金的時候，應該首選規模較大的基金，最好在50億元以上，規模越大越有優勢，規模與業績基本成正比。
四：保本基金 保本有條件
投資門檻：1000元起
安全性：★★★
保本基金是指在一定投資期限內，對投資者所投資的本金提供100%或者更高保證的基金。也就是說，基金投資者在投資期限到期日，至少可取回本金保證，而同時如果基金運作成功，投資者還會得到額外收益。
目前市場上共有33只保本基金，大多數成立于2011年和2012年。成立最早的是南方避險，成立于2003年，已經完成5個保本周期，截至10月18日，自成立以來累計收益率為168.53%，年化收益率15.75%。
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