最大的心病，節節攀升的壞賬
壞賬是網貸平臺不能說的秘密，有苦不能說，爛死在肚子里也只能強顏歡笑。很多網貸平臺對外公布壞賬在3%以內，說實話，這也只是自欺欺人的說法。那么目前網貸平臺的壞賬到底到了怎樣危險的程度？
朋友所在的公司無論對內對外都宣稱自己的壞賬在2%以內。現在看來多么的可笑！我在朋友公司的借貸平臺進行過親身實踐，去年下半年拿了一筆小錢在該網站上進行分散投資，每筆都以最低金額（50元）來投標，總共投了將近200筆，半年下來，逾期的貸款標超過10%（據說該公司規模在行業里知名度很高，從公司規模和行業關注度上來看是名列前茅的）。
讀者一定很困惑，為什么壞賬這么多，網貸平臺還能生存，并且還有這么多公司躍躍欲試要加入。據筆者朋友介紹，他們公司從去年7月到今年2月份，員工數量增長了200%；今年半年不到的時間完成了去年一整年的業績。是的，通過擴大規模，大量的吸納資金來掩蓋高居不下的壞賬率。公司規模做大后，用“豪華”的陣容去“整合”資源拓展更多的邊際業務，比如信托產品，理財產品等等。至于是怎么操作的，筆者不懂金融，也沒有參與到理財部門所以無法告知了。但是這樣做的風險極高，一是“豪華”背后公司管理混亂，另外經營成本甚至遠遠超出盈利，自上而下處于“大躍進”狀態。要讓公司正常運作下去，只能通過擴大資金規模。試想過假如公司資金鏈出現了一點點問題，就會完全崩盤。隨著一大批“跑路貸”事件的曝光，對這個行業的擔憂也越來越多。
約半個月前，接到網貸公司的朋友電話，說最近很空，約我出來喝咖啡吐吐槽。見面后又聊到網貸行業，他透露的一些信息足以讓我這個外行的人感到震驚。當我問道：你們公司的業務風風火火，你怎么有空和我出來喝咖啡？朋友深嘆一口氣：你看到的只是表面現象，不過這個公司確實讓很多人發財了。
下面是我了解的一些信息。為了促進業績，公司給業務部門高額的提成，特別是貸款端的業務員（據說很多是學校剛畢業的學生），每個月提成都有幾萬。那么業務員拓展的貸款客戶不還錢怎么辦？業務員不負責！這就是壞賬的又一癥結！于是貸款業務員發展各種代理，收集各種垃圾客戶，賺取誘人的高額提成。一年的快速擴張，企業經營者急功近利的心態讓壞賬急劇膨脹，跑路貸事件頻發讓經營者不得不面對壞賬的事實，并且驚愕壞賬清算的結果。于是貸款端暫停放款，集中精力開展催收，理財端資金排隊。這種疾病亂投醫的做法只會導致公司和整個行業的經營生態遭受巨大打擊，業務員帶著垃圾客戶一起“跳槽”，風險再轉移到另一個網貸平臺。當然這種狀況不會持續太久，經營者最終還是會選擇繼續招人，繼續放款，因為停不下來！理財資金不能長期排隊，資金要加速流動公司才能繼續存活下去！于是資金需求也越來越大，以此來覆蓋越來越大的壞賬缺口和巨額的運營成本！
魚目混雜，亟待監管
中國的P2P行業很不成熟，主要表現在三個方面：
一、中國征信體系和誠信環境不完善，無法監控到貸款人的民間融資記錄。隨著網貸行業的發展，甚至培養了一批“騙貸專業戶”，他們了解網貸的貸款流程，通過資料造假，經營場地短期租賃來騙取貸款。對于風控人員的電話中提的問題應對自如，甚至懂得如何制造繁榮景象來迷惑上門考察的風控人員。（了解到朋友公司碰到很多類似的案例，筆者推測不排除有業務員和貸款客戶勾結的現象，原因請參照上述文字）
二、交易平臺安全性令人堪憂。網貸平臺涉及的交易資金非常的龐大，每天交易額可達幾十萬，甚至幾百萬。而因為這種模式的門檻低，很多公司僅僅花幾千元就可以買到現成的平臺；而一些公司雖然找技術人員自行開發，但是由于管理層不懂技術，技術人員對于這樣的業務模式又很陌生，因此開發出來的系統存在很多的漏洞。隨著行業業務規模的增長，系統問題也越來越嚴重，投資人的資金安全令人堪憂。調查過一些論壇，有很多投資人投訴網貸平臺不能及時墊付，或者資金賬目對不上。
三、交易資金并不是一對一進行，而是經過網站平臺的賬戶，萬一平臺卷款逃跑，投資人將血本無歸。雖然現在很多平臺打著“第三方支付”的旗號，想澄清自己不吸儲放貸。事實不是這樣的！交易雙方的錢是通過第三方賬戶進行充值，這種方式并不能保證資金的安全性，投資人的錢最終還是會先到網貸平臺的公司賬戶，由公司賬戶再轉入貸款人賬戶。到目前為止，沒有一家網貸平臺解決資金托管的問題。
截止2012年12月底的最新統計數據顯示，目前國內活躍的網貸平臺有300家，有關部門要盡快出臺相關政策進行監管，否則這將是一個定時炸彈，威脅著中國的金融市場。
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