2012年一朋友告訴我他進(jìn)入了“時髦”的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，也就是所謂的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，當(dāng)時我想和金融、互聯(lián)網(wǎng)掛鉤一定高端，于是羨慕不已。然而，被“藍(lán)海”“新領(lǐng)域”“金融”“高收益”這些誘人的名詞吸引進(jìn)來的他如今卻感到前所未有的“擔(dān)憂”。通過一些事實的求證以及親身的參與，今天就以“菜鳥”的視角以及例舉一些真實聽聞?wù)務(wù)勎已壑械摹癙2P網(wǎng)絡(luò)借貸”。
國內(nèi)P2P借貸平臺，純粹的山寨版
P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，P2P就是Peer to peer也就是點對點的意思；2005年起源于歐美。 基于完善的征信體系以及誠信體制下，這種模式可以活躍民間金融，解決個人和中小企業(yè)的融資難問題。
而經(jīng)過深入了解后，我發(fā)現(xiàn)國內(nèi)的P2P借貸平臺完全算不上真正意義上的P2P。從以下幾點來闡述：
1、真的是點對點交易嗎？答案是否定的
----投資客戶從哪里來？
國內(nèi)P2P借貸平臺大部分會進(jìn)行線下操作吸納資金（聽說有幾家名氣很響的P2P借貸平臺是純線上的，筆者真不太信，也許只是線上占的份額比較多而已）。P2P借貸平臺的運(yùn)營公司一般會設(shè)置一個理財業(yè)務(wù)部門，一個貸款業(yè)務(wù)部門。理財部門會包裝一些理財產(chǎn)品，通過線下的渠道進(jìn)行推銷，并在公司建立一個理財資金池，有貸款成功的業(yè)務(wù)就從資金池中劃扣。當(dāng)然，推銷這些理財產(chǎn)品沒那么容易，因為畢竟不是銀行機(jī)構(gòu)，讓客戶把錢交給你很難。因此網(wǎng)貸公司的理財產(chǎn)品收益率非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行理財產(chǎn)品，往往“上鉤”的客戶都是一些老人。（朋友說到公司來辦簽約手續(xù)的老年人居多。）至于這些投資客戶的錢到底給了誰，他們是無從知曉的，他們只知道從這個公司買了一個理財產(chǎn)品，半年或者一年后能有多少收益。
線上投資人也有，但是占比非常少。
各個網(wǎng)貸平臺為了防止自己的客戶被挖走，因此貸款標(biāo)關(guān)于客戶的介紹信息會非常保守，描述內(nèi)容非常少，投資人根本無法通過線上來判斷客戶的資質(zhì)到底怎么樣。那么誰愿意冒這么大的風(fēng)險來投資？經(jīng)過了解，我總結(jié)了以下三類主要的投資客戶：一類是有大量黑錢，到平臺上來洗白；第二類，有閑錢，沒有正式工作，想自己做項目獲得盈利；第三類就是在這個行業(yè)里混的，對于平臺的風(fēng)吹草動很敏感，一旦發(fā)現(xiàn)不對勁就會撤走資金。而第一類是線上投資資金的主要來源，單個客戶手上都有幾百萬的資金在平臺重復(fù)投資。
網(wǎng)貸平臺當(dāng)然希望線上投資客越多越好，但是只要投資人資金安全問題不解決，這種想法是非常理想化的。
----貸款客戶從哪里來？
前面已提到，公司還會有一個貸款業(yè)務(wù)部門。這個部門通過電話銷售，陌生拜訪甚至通過發(fā)展渠道的方式來拓展貸款客戶。業(yè)務(wù)員負(fù)責(zé)收集貸款客戶的相關(guān)資質(zhì)資料提交到公司的風(fēng)控部門，由風(fēng)控部門把控風(fēng)險。客戶貸款資質(zhì)OK的，貸款客戶（或者業(yè)務(wù)員幫助客戶）就會在公司的網(wǎng)貸平臺上發(fā)布一個貸款標(biāo)。至于這個標(biāo)是客戶來投還是由網(wǎng)貸公司的線下理財資金來投，讀者們應(yīng)該很清楚了吧？
因此P2P借貸平臺只是一個方便公司走一個形式，證明自己是“清白”的，點對點交易，純屬虛構(gòu)。
2、本金保障，暴露P2P網(wǎng)貸本質(zhì)
目前大部分的網(wǎng)貸平臺都向投資者承諾，萬一投資者的投資項目發(fā)生了壞賬，由網(wǎng)貸平臺來墊付本金，這一點就違反了P2P的本質(zhì)特征，也就是點對點交易。網(wǎng)貸平臺一旦參與本金保障，那名義上就是一家擔(dān)保公司。擔(dān)保公司的擔(dān)保金額不可以無限放大，而網(wǎng)貸平臺可以無限制的進(jìn)行本金擔(dān)保。
當(dāng)然了，網(wǎng)貸平臺愿意進(jìn)行本金擔(dān)保，想象下平臺給他們帶來的利益驅(qū)動有多么大！據(jù)了解，目前大部分網(wǎng)貸平臺的毛利率高達(dá)20%-30%（個別網(wǎng)貸平臺除外，壞賬除外），因此，這不僅僅是一個平臺！
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