阿里金融現在從阿里的體系里單獨的獨立出來了，彭蕾這個曾經執掌支付寶大旗的女子正式掌門阿里金融，這對于彭蕾來說，肯定是個較為艱難的歷程，應該是個巨大的挑戰。
初誕
從回顧阿里金融的成長邏輯來看，阿里金融的出生肯定是起于阿里跟建行、工行合作的失敗，阿里坐擁著B2B、淘寶C2C、天貓以及支付寶里數億的客戶以及這些客戶的交易習慣和數據記錄，無論是從自身的行業擴張角度還是從維護自身生態圈體系建設的角度出發來看，阿里其實都是有涉足金融的想法，從最早的通過引入金融機構來進行對自身體系內的客戶的金融服務到現在成立阿里金融服務集團的方式，雖然都有服務于自身生態體系的目的在內，但是我想兩者之間目的已經是開始發生了很大的偏離了。
阿里從骨子里其實是一個追求主動權的公司，這個跟馬云的個性是有關系的，我一直認為馬云執掌下的阿里其實是個合作性較差的公司，阿里在很多層面都是喜歡握有主動權的，尤其在阿里的地盤上，阿里更不可能放棄金融的主動權，因此在阿里跟建行、工行的合作上，無論實際業務開展，還是雙方合作，單飛是必然的選擇。阿里堅持認為自己篩選的客戶違約度很低，而建行、工行，堅持認為這些客戶不足以貸款，分歧到了一定階段，分家自然也就是順其自然的事情了，自然就有了后來馬云十周年時候指責銀行嫌貧愛富之說。
對于阿里金融最初的目的，我個人還是覺得阿里金融是作為一項增值服務存在的，立足于以淘寶為核心的阿里生態圈，讓金融的更好介入，為生態圈里的居民提供更好的衍生服務，讓其更愿意在生態圈里停留，以此來保證生態圈的配套服務更加完善和協調，從而凸顯阿里生態圈自身的核心競爭力，確保優勢地位，京東、網盛、慧聰目前所在做的電商金融，都是如此一個目的。只是發展到現在，阿里的野心肯定是超出了這個最初的目的，阿里更加激進的走入到金融體系中來，已經脫離了其作為配套而存在的最初想法了，他顯然想成為金融體系中一員。
作為配套存在的阿里金融，更多意義上，可以理解為可以接受虧損，但是一定要能促進主業的發展和盈利，一切圍繞著主業的核心進行目標策略的制定，但是一旦單獨獨立出來，則意味著阿里金融更大意義的可能是要建立在主業所提供的支持基礎上，逐步形成自我造血功能的同時，還要逐步擺脫阿里的原有體系，走出一條具備阿里特色的金融之路來。這條路，甚至可以說，即使有一天阿里金融，擺脫了原有的阿里體系，也一定是能獨立生存和盈利的。否則，哪怕在賺錢，也只是附屬品。
我們在看阿里金融的時候，有一個基本觀點是阿里金融作為配套而存在，對于阿里的整個生態體系的建設和完善，即使體系內的阿里金融的整體規模無法做大，也是具備極大意義的。但是作為一個獨立于阿里原有體系之外的阿里金融，我們可能就需要進行一個核心層面的思考了。
野心
這個核心點是什么呢?是建立在原有生態體系上的阿里金融，到底能做多大的規模，是否能實現盈利，這個命題是什么意思呢?因為是獨立的金融集團，原有的阿里體系只是這個金融集團最初的業務選擇切入點而已，在這個體系內，阿里具備極大的優勢，如果這個區域都無法實現盈利，那么阿里走出去的可能性就基本為零了。
阿里金融其實從實質來看，我個人傾向于把阿里金融的范圍分為四個部分，阿里小貸，阿里擔保(虛擬信用卡其實質是阿里擔保)、支付寶業務、金融零售業務(保險在線銷售等)，這四個服務其實都是從阿里原有體系里根據客戶需求衍生出來的金融業務，阿里在這四個業務里面前兩個是自身參與了風險業務，無論是自有資金形成的資產業務還是通過擔保實現的擔保收入，本質其實都是風險形成業務收入，而后兩個則可以理解為銀行的中間業務，通過自身的體系所形成的支付結算收入，以及通過自身龐大客戶形成的渠道費用。
這四個業務在阿里的體系內，目前聲勢浩大的是阿里小貸，目前媒體界在這方面的口徑都基本一致，沿用的最多的一段話是這么說的，
“阿里金融近日發布的統計數據顯示，截至2012年末，阿里金融累計借貸的小微企業數超過20萬戶，這些企業全年平均占用資金時長為123天，實際付出年化利率成本為6.7%。以日息為萬分之五的訂單貸款產品為例，2012年所有客戶平均全年使用訂單貸款30次，平均每次使用4天，以此計算客戶全年的實際融資利率成本僅為6%，僅相當于一年期貸款的基準利率。與此同時，其不良貸款率僅為0.9%。阿里金融總裁胡曉明也曾對外公開透露，創新金融單筆小微信貸操作成本為2.3元。而在銀行，單筆信貸操作成本一般在2000元上下。”
基于此很多人都認為阿里小貸極大的沖擊了銀行體系，優越性遠勝于銀行，大量的媒體人都開始擔心阿里小貸在做下去，會讓國有銀行寢食難安，然后進而出重手進行打壓阿里金融。對于這種說法，業內人士一般都哭笑不得，阿里金融在這個領域對傳統銀行的沖擊，其實更多是觀念上的沖擊，但是也只是觀念上，實質的沖擊近乎于零，無論從業務規模來看，阿里自己號稱的幾百億的規模，更多是零散的，總額概念，其最多的業務余額不會突破25億規模。
體量
這個份額的數字，其實是非常小的一個數字，至于這個規模會否不斷增加，是否大到足夠沖擊銀行的規模，這個就要從客戶群體來看了，阿里小貸的客戶群體大部分都是銀行本身就不參與的客戶群體中，阿里的定位是原有阿里體系內的客戶，按照他自己的說法平均每筆貸款金額是7000元，這部分的客戶群體跟銀行的客戶群體交叉基本為零。而前面也說了，阿里金融跟銀行分手很大程度上也是對于風控措施的互相不認同，因此無論從哪個角度來看，兩者本身就不在一個市場里進行競爭，哪怕阿里小貸的體系內的客戶做到足夠大了。也跟目前的銀行形成不了足夠的競爭。目前的銀行體系內的客戶更多還是大中型企業為主，按照目前各家銀行的準入門檻而言，基本上貸款額小于100萬的占比基本可以忽略不計。所以，對銀行的沖擊，更多是觀念上的，阿里所做根據數據進行量化放貸的理念，讓銀行有一種新的思路，但是至于這種思路是否會去操作和執行，那還是另外一個說法。
目前對銀行形成的最大競爭，并非是來自于互聯網金融，第一這塊業務的規模短期內必然是很難起來，第二這塊業務我習慣稱之為是夾縫金融，金融分業監管下會形成很多政策性空間的同時，各個金融機構自己也會形成特定領域內的專業性空間。從而產生出很多夾縫金融，但是隨著銀行業和金融機構業之間的競爭不斷加劇，而且監管的逐步到位，夾縫金融是會被逐步抹平的，產生于夾縫金融中的機構，一部分會在夾縫期間不斷發展壯大，最后被收編成為正規金融機構，一部分則隨著夾縫越來越小，逐步的消失了。從這個意義上來看，所謂互聯網金融對金融機構產生沖擊也好還是革金融的命也好，其實是個偽命題，因為最后，他自己也會成為金融機構，更多的競爭其實回到最后還是不同理念的金融機構之間的內部競爭。
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